比如，某返还型定期寿险的宣传单页上写着：投保人每月只需缴纳500元，15年共计存9万元，保障期为15年，若不出险，15年后本金全部归还，若身故或全残，最高还可得100万元赔付。
并且，如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值。
彭湃说，大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费,这也是每到年底分红险的退保潮都会高涨不消的一个重要原因。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。
记者朱文科
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已经退休的孙老师，今年年初股市行情好的时候，在派驻银行的保险销售人员的极力推荐下，买了一款投连险，销售人员告诉他，这种产品不仅能保障重大疾病和平时的门诊住院，还能够帮他在股市里赚到钱。几个月后，孙老师连续收到账户亏损的对账单，亏损幅度有点大，他想退保，保险公司告诉他，保险公司不会赔偿他的账户亏损，并且他只能退还很小一部分本金。
投连险的下跌则更加明显，根据同花顺的资料数据显示，11月投连险指数型账户跌幅均超过了3.5%。
有关投连险发生重大亏损的新闻这几年经常看到，可还是有不少上了年纪的投资者购买这种产品。彭湃说，主要是一些急功近利的保险营销人员，抓住老年人不了解投连险产品特点、又想赚钱的心理，将他们拖下了水。
投连险和万能险都不是纯粹的保障产品，投保人缴纳的保费中，只有很小一部分用于保障，其他部分则用于风险投资。比如万能险分为两种：一种为零手续费，即投保人所缴纳的保费几乎全部进入个人账户进行投资；而另一种则需要扣除初始费、保单管理费等。无论哪种万能险，投保人提前退保都将得不偿失。
投连险的保障功能更弱而风险系数更高，而且它会将保费分割成初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，一般头几年的费用较高，退保成本更高。
彭湃说，投连险和万能险都需要长期投资才能看出效益，尤其是投连险，在股市波动时，投资者需要及时调整账户来获得高收益或者规避相应风险。这对于年纪较大或者风险承受能力较弱的投保人来说，并不合适。
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只买教育金保险
不买重大疾病险
杭州的胡先生，听从保险销售员的建议，认为教育是抚养孩子过程中最重要的环节，在宝宝三个月的时候为孩子买了一份教育金保险，每年缴纳近7000元保费，一直缴纳到孩子18岁，从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金，大学教育金领取的数额增加，等到结婚还可以领取婚嫁金，附带保障功能，年老身故可一次性领取保险金。既解决了教育经费，老了还能留一笔遗产，看上去很不错。
他的宝宝半岁时，因感冒引发肺炎，花了一大笔医药费，想找保险公司理赔，结果保险公司告诉他，教育金保险的保障只有身故终了金一项，生病或者意外治疗等都没有理赔。
更让胡先生郁闷的是，有同事根据他的保单计算了将来的教育金收益，如果将这些保费存银行定期，获得的收益更高。
这是因为儿童由于身体正在发育，免疫力低，风险抵抗能力差，因此发生意外和疾病的几率非常高。这样一来，意外险和重疾险就成了孩子的必备保护伞，同时家长们也应该注重附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力，另一方面也可以提高家长承担风险的能力。
如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种，则5岁以下的宝宝，发生呼吸道疾病的几率最高，因此首先应考虑疾病保障；6-14岁的孩子则开始上学，离开父母视线有自主能力，发生意外的几率就直线上升，因此应该优先考虑意外险；15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下，才可以考虑教育金的储备。
彭湃还特别提到，给孩子投保的家长，最好选择有保费豁免条款的产品。有这一条款的产品约定，万一投保的家长发生意外，给孩子购买的保险产品剩余期限的保费不用再缴纳，而保障不受影响