组建家庭以后，顿感家庭责任更沉重了。
大到车贷房贷、养育后代，小到一日三顿、柴米油盐，每一样都离不开钱。
这样导致了很多家庭配置保险的预算，非常紧张。
很多家庭希望，在配置保险时，能够花更少的钱，给家人更全面的保障。
一年仅用1万元预算，就可以把一家三口的疾病、意外风险全都配齐。
一起来看看他的家庭投保方案，给大家充当投保参考指南。
在帮王先生一家三口配置保险之前，
我们先了解了他和家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况。
王先生和王太太刚刚成立家庭不久，有个1岁的可爱儿子。
一家三口生活在二线城市，有社保，目前每月供房贷4000多元。
王先生平时比较注重锻炼，身体很健康。
王太太因为之前孕期检查，发现了自己有单纯乳腺增生，不过问题也不严重。
每个月的体检，各项数据都是达标的。
夫妻俩年收入近20多万，但考虑到目前还贷压力和未来孩子读书开销。
打算花个1万多，想配齐一家三口的保险。
配置保险方案，需要一步一步来：
先梳理家庭的风险状况，确定需要购买的险种；
接着根据自身需求、预算等，确定大致保额；
最后才是挑选产品。
1、确定险种
像王先生这样，刚刚组建家庭不久，一般都有这样的特点：
所以，像王先生这样的年轻家庭，主要面临的风险有2类：
因疾病或意外住院，带来的大额医疗支出；
同时，还可能面临收入损失的减少，以及后续的康复费用等等。
像意外险也包括意外医疗，平时普通的磕磕碰碰等，都可以报销。
百万医疗险，一般提供200万左右的保额，可以报销因癌症、心脏瓣膜手术等重大疾病住院费用。
而重疾险，可以作为收入损失补偿，以及后续康复费用。所以这类风险，可以通过医疗险、意外险和重疾险等产品来抵御。
因极端风险，比如家庭经济支柱身故或全残，
导致家庭收入骤减，其他成员生活难以得到保障。
意外险可以提供意外身故或全残保障，定期寿险，
也同样可以保包括疾病/意外导致的身故或全残。
所以，抵御这类风险，可以购买意外险和定期寿险。
最终，王先生一家三口的险种配置如下：
2、确定保额
保额足够，才能完全抵御风险。
需要考虑保额的主要是重疾险和寿险，一般来说，重疾险建议30万起步，预算充足再往上增加；
寿险的保额最好可以覆盖到未来多年的收入和负债，家庭经济支柱的寿险保额最好在50万起步。
3、挑选产品
了解清楚王先生一家的情况，明确了险种和保额后，我们接下来就挑选产品。
奶爸根据王先生的大致预算，我们做了以下方案：
我们按险种来逐个说一下：
1）重疾险
给王先生选的是达尔文10号：30万保额，保终身。
瑞华达尔文10号重疾险做得非常全面：
且重疾赔付后，轻中症还有次数的话，保障责任继续，
而且中症+轻症最高可赔7次，常规重疾险最多赔5次，赔付次数也更多一些。
没有轻/中症分组限制，只需间隔90天，
除了基础保障三件套外，达尔文10号还自带意外重疾额外赔：
意外导致首次重疾，可多赔30%基本保额。
要知道意外风险无处不在，因为意外事故导致的重疾也不少：
比如因为车祸，导致严重脑损伤，又或者失去一肢/一眼等等。
这个保障给到王先生更多一层保障，继续发挥家庭顶梁柱的作用。
另一方面，达尔文10号的可选责任十分丰富，
有8大项目可以自主“DIY”：包括重疾多次赔、疾病关爱金、癌症治疗津贴等。
给他的妻子依旧选择了达尔文10号：30万保额，保终身。
一来，这款产品对女性特别友好，
像王太太每年仅需3000元出头，就可以买到30万保额。
二来，这款产品的保障非常不错。
在可选责任里面，针对女性群体，还创新提供了妊娠重疾关爱金：
怀孕期间发生重疾额外赔50%保额！
若是王先生一家未来打算要二胎，这项保障就显得很关键了。
女性孕期本就不易，更需要呵护，
万一在这期间发生不幸，大人、小孩同时治疗起来，费用本就不低。
给儿子小王，选的是大黄蜂12号——少儿重疾险的大IP。
保障内容扎实，重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效。
还提供提供健康管理服务，
比如包括少儿白血病和淋巴瘤就医服务、在线视频医生问诊服务、线上购药、重疾绿通等，就医更便利。
这里，我们还附加重疾多次赔+疾病关爱金+癌症津贴+身故保障，给到小孩更全面的保障。
1.百万医疗险
给王先生、妻子、儿子选的都是：蓝医保长期医疗。
蓝医保长期医疗，百万医疗险的王牌产品。
保障范围广，责任内大病小病均可保！
它和一般医疗险共享1万免赔额，不限社保范围，经社保结算，最高可按100%赔付！
另外，新增了多项专属服务：
如预防式健康管理、在线健康风险评估、专家预约挂号、重疾健康档案小结及诊疗方案设计等。
针对儿童群体，
提供的多项优质医疗服务，可以说保障内容之丰富吊打n多产品。
2.意外险
这里给王先生和王太太选的是人保大护甲6号旗舰版。
保障全面，包含住院津贴、猝死等责任，适合成年人。
还有意外骨折、ICU住院津贴、多种交通工具意外身故/伤残保障等等。
对于王先生和王太太这种职场白领来说，更是多一重保障。
给儿子小王选的是平安小顽童6号。
除了意外伤害，门诊住院0免赔。
而且报销条件非常不错，责任内100%报销。
小孩子生性好动，容易遭受大小意外风险，这款产品可以给孩子很好的保障。
3.定期寿险
夫妻二人投保的都是擎天柱9号，保额100万。
两个人都是保至60周岁，正好涵盖家庭责任最重阶段。
附加了航空、公共交通意外伤害保障，更加全面。
整套方案下来，总保费10473.97元，人均3491左右。
挑选的产品性价比也很高，整体都非常符合王先生一家的保障需求。
当然，这份保单也有值得完善的地方，比如重疾险保额不算高，只有30万；
又比如夫妻二人的养老规划、孩子的教育金等等都还没安排，后续还有机会可以完善。
一千个家庭，有一千份投保方案。
不同的家庭需求、预算、身体条件等情况，适合的保险产品也不尽相同。
我们在买保险的时候，要量体裁衣，根据各方面综合，来选择合适的产品！