逐渐受到广大客户喜爱，并成为稳健安全理财规划首选之一。
有些客户，在3.5%预定利率时代、甚至更早之前，就已经买了。
那这些早早就已经上车的朋友，几年过去了，
对待增额终身寿险、甚至是自己买的这份保单，
现在看法如何？会不会后悔？
一起来看看“过来人”的经验之谈。
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01
有人后悔，有人暗自庆幸
我们也回访了一些早年在奶爸这买了增额终身寿险的客户，
大体来说，有两种不同的心声：
少部分人，是有点后悔的。
主要是因为增额终身寿险存在封闭期，
如果在封闭期内退保，是会有资金亏损的。
即使早年买的增额终身寿险，也同样如此：
比如说30岁男性，年交10万，交5年，
这个朋友买的这款产品，封闭期也要5年。
如果在第4年退保，我们可以看到，
现价才37.5万，对比累计已交本金40万来说，还差2.5万。
如果此时退保，就只能拿回37.5万了。
而之所以有个别客户，买了后有点后悔，
一来是因为当年跟风投保，没有认真考虑好长期资金规划，
想着收益都说不错，就往高了投，
结果，后续资金没有跟上，为了凑保费，影响了生活。
当然也有当时没有看上，就小投了一点点，产品又不支持加保，
结果再看看现在的大环境，后悔买太少了！
二来，有些客户，是先买了增额终身寿险，
而像重疾险、百万医疗险这些保障，还没做好，
家里突然有人看病需要花钱，而钱又“存”在增额终身寿险里面拿不出来，
而如果退保取出来用，又不是那么划算。
与之相反的大多数人，还是庆幸及时买了增额寿。
一来，这几年利率一直在下行，
银行定期存款、大额存单、国债等无风险固收类产品，
不是在降息，就是在降息的路上。
钱存里面，几年下来，赚得不多，且收益在不断缩水。
而买增额终身寿险，
先不说古早的产品，就拿这两年的来说，
预定利率最高是3.5%。
投保后，这个收益是锁定终身的。
不管大环境利率怎么调整变化，保单的收益，都是不变的。
到去年7月底，增额终身寿险也同样经历了一次下调，
预定利率从3.5%调到3%。
新产品的收益也是明显缩水了。
在此之前投保的客户，不仅保单早早就开始产生收益了，收益还比现在要高。
二来，早年的增额终身寿限制也少一些，
比如说减保规则，宽松的产品，没有次数、减保年限，甚至是最高可减保金额限制，
而现在大多数都不能超过累计已交保费/保额的20%。
过去有些产品还支持加保，甚至把加保条款写入合同中。
在利率下调的大趋势下，还有机会追加3.5%预定利率的增额终身寿险，
等于有“回头草”可以吃，不要太香了！
有些产品，支持附加万能账户，那时万能账户的保底利率可以去到3%，
如今则一般只有2%。
回过头看，还好自己听劝早早上车了。
三来，钱真的存下来了
每年雷打不动就要定期交保费，有些几万甚至几十万的交，
几年过后，过去的月光族，交着交着，钱竟然也真的存下来了！
如果不是当年逼自己强制储蓄一把，还不知道能攒下一座小金库。
02
增额终身寿险买前建议
如果你也对增额终身寿险感兴趣，在购买前，我还有以下3个建议：
第一，基础的健康保障是否做好
我们一直都比较建议大家，先做好基础健康保障，
再来考虑安排资金规划。
虽然疾病发生的概率不高，但万一不幸遇上，
这个治疗费对大部分普通家庭来说，是一笔不小的负担。
而如果钱都安排到投资规划上了，取出来用吧，可能会有本金损失，
不取吧，治疗费又没着落。
这就很容易两难了。
第二，认真评估好自己的资金情况
增额终身寿险是需要定期缴纳保费的，所以交多少钱、交多久，
建议评估好自己实际情况后，量力而行。
如果未来几年内，收入比较稳定，
可以考虑一下中长期缴费，比如3/5/10年交，
通过拉长缴费期，累积总资本，获得更多收益。
如果是一笔额外资金，不知道怎么用好，
可以考虑一次性缴费，把它存起来。
第三，这笔钱短期内不能使用
就像我们提到的这样，增额终身寿险，是有封闭期的。
所以这笔钱投进去，最好短期内是不能挪作他用的。
如果只是想存个三四年，那么增额寿可能不是很适合；
如果存个5年或者10年以上，可以认真考虑一下。
更多投保前小建议或疑问可以直接咨询规划老师。
03
目前在售优质产品推荐
目前市面上的增额寿非常多，优质的产品，
我也给大家汇总过。
这里简单跟大家说一下：
在3.0%时代，想要博取能跟过去老产品比肩的高收益，可以考虑分红型终身寿险。
PS：五款产品对比分析。
我以30岁男性，年交10万，交5年为例子，
来看看这5款产品的收益情况：
只看保证利益，、和用时比较快一点，只要7年；
叠加红利利益后，最快的反而是，只要6年，其余几款要7年。
从保单利益来看，
只看保证利益，领先，保底利益是目前行业较高水平，无限接近2.4%。
、前期差别不大，后续也慢慢追了上来，总体来说这3款产品收益不相上下。
叠加上红利利益，
，保单第20年（即50岁时），收益率就超过了3.4%，
最高收益率超过3.7%！
其次是、和，三款产品收益非常接近，
不过，悦享盈佳在保单第60年（即90岁）后，
反超成功，最高红利收益达3.728%。
除此之外，我也汇总了这5款产品的其他保障内容对比：
总的来说，
如果你看中高收益，对保司知名度不那么在意，推荐北京人寿；
如果看重大品牌，兼顾产品收益，推荐中邮和招商信诺；
如果追求保单前期收益高，对长期分红期待高的，可以考虑或者。
还是以30岁男性，年交10万，交5年为例子，
来看看它们的收益情况：
PS：想要看其他缴费年限收益对比可以直接咨询规划老师。
和最快，只要5年，
相当于缴费期刚结束，资金就回笼了。
对比同类产品来说，速度是非常快的。
表现更优，保单第10年，复利IRR＞2.2%，
最高复利IRR无限接近2.9%。
其次是，保单第10年，复利IRR也能达到2%左右，
同样，也汇总了这3款产品的其他保障内容对比：
如果看中收益较高、封闭期短，可以考虑或者；
如果看中大公司，希望提高未来养老品质，可以考虑。
04
奶爸总结
买任何一款产品，每个人都会有不同的感受和想法，
增额终身寿险也不例外。
单从收益上来看，利率锁定终身、现价白纸黑字写入合同中，
早年买的朋友，真的不要太爽了！
虽然现在产品在不断调整，但不管是用作养老金、还是教育金，