年金险通常规定在最早55岁后才能领取，这对于30岁左右的年轻投保人来说，至少需要等待25年。虽然中途可以选择退保，但这样一来便失去了理财的意义。而增额终身寿险则不同，大多数产品都提供了减保功能，允许投保人在需要时通过减保获取部分现金价值，从而实现更灵活的领取方式。因此，从领取灵活度上看，增额终身寿险更具优势。
2、回本速度区别
年金险的回本速度通常较慢，很少有产品能在10年左右实现回本。而增额终身寿险则不同，选择短期缴费（如趸交、3年交和5年交）的话，最慢也只需7-8年即可回本。有些产品甚至能在4-5年内实现回本。因此，从现金价值高的角度看，增额终身寿险的回本速度更快，更具优势。
3、长期收益区别
以30岁女性为例选择3年交，每年交10万，选择60岁领取，在不同的年龄阶段，现金价值和IRR值情况如下：
（1）富德生命人寿推出的鑫禧年年尊享版方案一，：50岁的情况下，可获得33.8万的生存总利益，对应的IRR值为0.63%；到了60岁，生存总利益增至55.8万，IRR值提升至2.16%；随着年龄增长，70岁时生存总利益为84.7万，IRR值为2.92%；到80岁，生存总利益可达113.4万，IRR值为3.34%。
（2）中意一生增额寿险：50岁的时，生存总利益为56.64万，对应的IRR值为3.4%；到了60岁，生存总利益增至82.9万，IRR值提升至3.57%；随着年龄增长，70岁时生存总利益为116.59万，IRR值为3.54%；到80岁，生存总利益可达163.18万，IRR值为3.52%；若保持至85岁，生存总利益为192.43万，IRR值为3.50%。
（3）康乾5号·瑞祥人生：如果在50岁能获得49.8万，IRR值为2.70%，预计到60岁时能获得68.3万，IRR值为2.88%。到了70岁，预期收益为95.0万，IRR值提升至3.00%。到了80岁，预期现金价值为127.7万，IRR值仍为3.00%。最后，到90岁时取出，现金价值为171.6万，IRR值依然保持在3.00%。
对于追求稳定收益的投资者来说，年金险可能是一个不错的选择。而对于希望实现更高收益、同时具备一定风险承受能力的投资者来说，增额终身寿险可能更为合适。
综上所述，年金险与增额终身寿险各有优劣，选择哪款产品更适合自己需根据自身需求、风险承受能力和理财目标进行综合考虑。在选择时，不妨从领取灵活度、回本速度和长期收益三个方面进行综合评估，以找到最适合自己的理财工具。