3月10日，加州金融保护与创新部（DFPI）宣布，关闭硅谷银行，理由是该行流动性不足和资不抵债。
DFPI指定美国联邦存款保险公司（FDIC）作为硅谷银行的接管方。
当日摩根大通、花旗、富国、美国银行总市值合计蒸发超520亿美元。
紧随其后，3月12日，美国签名银行（Signaturebank）、加密货币银行同样因为受到储户挤兑迅速破产倒闭。
美国签名银行是经营加密货币业务的主要银行之一，总部位于纽约，在全美共有40家分支机构。截至2022年12月31日，签名银行的总资产为1104亿美元，存款超过800亿美元。
3月19日瑞士银行与瑞士信贷总对价30亿瑞郎的并购案落地，瑞士两个最大的银行成功“合体”。
30亿瑞郎，相当于32亿美金的“羞辱性”的价格，我们见证了：有着167年历史的超级银行巨头、欧洲最顶级的银行巨头之一、全球排名前五的超级财团、瑞士第二大的瑞士信贷，就这样消失在了历史的长河中。
持有瑞信股票的大股东沙特国家银行，损失了80%的瑞信市值，持有瑞信（AT1）债券的债权人，其160亿瑞郎债券血本无归。
被永久中立国搞了个杀猪盘，就问你怕不怕。
政府救助虽然暂时控制住风险，但可能会有一系列连锁反应。加息仍在继续，经济增速也继续下滑，实体企业未来可能面临更大的危机。
业内普遍认为2008年“雷曼时刻”并不会再次上演。硅谷银行事件是典型的短期债务周期泡沫破灭阶段的早期信号，未来两年可能将是充满风险的时期。瑞信虽是大银行，其倒闭的直接原因更多在于投资上的失误，应当属于个例，而不是系统性风险。
从硅谷银行，到瑞信，都暴露出了全球金融体系的脆弱。危机远未结束，瑞信应该不会是最后一个。
这时代~
一、1年内4家银行破产
在我们的传统思维中，银行破产、倒闭、解散几乎是不可能的事。但现实往往很残酷。
1月3日，黑龙江银保监局官网发布了《关于巴彦融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》和《关于延寿融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》。
去年的8月，银保监会才刚刚批复同意了辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行进入破产程序。由沈阳农商行进行两家银行的网点、人员、存款的承接工作。
再往前推，中国就已经有四家银行宣告破产。
1.包商银行
2.海南发展银行
3.汕头商业银行
4.河北省肃宁尚村信用社
其中包商银行曾是全国银行30强，成立了22年之久，总资产规模一度超过了5500亿，在发展巅峰期时，旗下还拥有473万储户。
二、钱要放哪
与国外受到储户挤兑导致银行倒闭的情况不同，国内家庭储蓄仍呈现持续增长趋势，国内银行的倒闭、停业风险，一方面是因为电子支付的情况增加，银行的需求降低；二是经营不善导致损失难以支撑银行系统运行。
2015年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑。
《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
意思就是银行不幸破产倒闭的话，你在这家银行的存款，最多只有50万元能够获得赔偿，超出部分不在存款保险的保障范围。
存款保险机制意味着国家不会无原则兜底，任何银行破产都是有可能的，以前是ZF的信用担保，现在把风险转嫁给了保险公司，将由保险基金来承担。当银行破产，存款保险基金管理机构将偿付赔款。
所以你看看，亚历山大，银行也需要保险兜底。
我的朋友布尚般布舒夫斯基，曾经总结过当代年轻人的解压方式：发朋友圈、删朋友圈、朋友圈回复、朋友圈点赞、换头像、换背景、刷某音、刷小某书、沉默、听歌、摸鱼......
不过，没有兜底。
是的，众生皆苦。
三、硅谷和瑞信事件的启示
各国专家提出：
对系统重要性金融机构采取更为严格的监管措施，避免其陷入经营困境造成全球系统性金融风险。比如包括更高的资本要求、加强对风险管理的监管力度、优先进行恢复及处置规则等。
无论最深层的原因是什么，导致硅谷银行和瑞信银行倒闭的直接原因，就是“流动性”，你看，硅谷银行是由于存款结构单一以及资产端配置能力较弱，被美联储大幅加息放大，最后遭遇客户的集中赎回和挤兑；瑞信是因为战略转型和投资失败，经营业绩的下滑和声誉受损。两者的共性是：全球加息背景下的高融资成本加剧了流动性风险。
关于事件，各路经济学家都进行了深度的解读分析和总结经验。我们作为普通人就不去凑热闹了。
只是作为这个大时代下的普通人，应该怎样去建立自己的资产防火墙，规避流动性风险？
1.分散配置
分散投资品种，如证券、银行、保险、黄金、不动产等。分散货币种类，人名币、美元、英镑等分散存款账户，多家银行分散存储，每家银行尽量控制在50万人名币以内。
钱放哪里才安全？
“鸡蛋不要放在一只篮子里”。资产配置最简单的大道理，是通过分散投资的方式来降低风险。分散投资的概念也是资产配置的一部分。
在三大金融机构里，从法律的角度讲：银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司监管保障最强！
2.工具选择
尽量选择有法律兜底的工具如人寿保险、年金，以及由国家信用背书的如国债等工具。
在目前，不确定因素加剧的环境下，稳健型投资成为大部分人的首选投资策略，动因主要有三个：分散化、规避风险和财富传承。
分散化：是为了实现财富的保值增值，以配置的方式最大化收益风险比，另外还可以适当提高资产的安全性和私密性。
规避风险：主要指资产的隔离（比如公司资产与家族资产、婚姻/家庭资产与个人资产的隔离），规避各个方面的风险。高净值人士还会通过不同地区的配置对冲汇率风险、防范Z治经济波动等。
财富传承：通过资产配置来实现财富的长期保值增值，从而满足全球置业、子女教育、身份管理等多样性的需求。普通人未必有实力去考虑全球置业和身份管理，但子女教育总归是有需求的。
对于普通人而言，银行的相继破产、倒闭或解散给我们敲响的警钟，银行破产并非不可想象，对银行不可盲从。
很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，理财经理所说的什么产品，都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，在市场化进程下的银行，并不能成为真正的保险箱。
而终身锁定利率的理财保险，是家庭资产配置中的守门员，保本安全的同时让我们的资产稳定增值。
当然，我们要明白一点：所有单一的金融工具，都不能真正达到资产配置的目的。
四、怎样配置
追求高收益，就需要高杠杆率。而在个人资产配置中，如果这类高风险资产占比过高，必定也会降低抗风险能力。
同样，投资的锁定期过长，也会增加流动性风险。
所以，即使是选择有法律兜底人寿保险、年金，以及由国家信用背书的国债，依然需要考虑配置哪些资产？哪些产品？怎样的配比？
比如说保险，基本的保障（医疗+重疾+意外+定寿）已经配置，手里还有一些闲钱。银行利息太低，理财不保本，在这样的情况下，希望通过理财险来构筑家庭资产防火墙，该如何选择保险产品？怎样配置？
“保哥，我觉得你可以做短视频，做直播~”斯基挥着手机过来了。
你看，我觉得哈，你做短视频开直播，那流量密码不得拿捏的死死的？
我接过斯基的手机，画面里是一个小伙子在做一个保险产品的测评。
我看了看，确实，不过总觉得哪里不对。
直到我抬头看了看旁边窗户里我的影像。
呃，不行，放弃了，关键我没他帅。
大棋在一旁说：别呀，哥们儿，别那么轻易就说放弃！我们一般都说算了，要不就是拉倒吧。
斯基也笑着说：“哥，你这，不够自信了哈！气质若能藏于身，岁月从不败靓仔。”
呵呵，斯基，有你的哈，果然格局一打开，世界都是明亮美好的！
五、案例说明
我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的非常重要的金融工具！
在基本保障已配置的情况下，通过理财险来构筑家庭资产防火墙，我的建议是：确定性、流动性二者并重，接下来再考虑收益性。
保险产品的安全性，不做太多解释，这已经是前提条件了。
确定性，打个比方，增额终身是寿险、年金险，在你投保的时候，每年的现金价值、约定年龄的领取金额就已经通过合同确定下来了。万能账户能够确定的是保底利率、初始费用、退保手续费、风险保费；分红险的分红部分则是不能确定的；投连险可能连所交保费也不能确定。
流动性，则是我买的保险，在我需要的时候能不能支取，能不能“挪储”？这就需要保单具备加减保功能，并且限制越少越好。
收益性，当然是配置的这些保险产品，能带来多少收益。
“斯基，我跟你聊过这么多次的理财险，从上面三个方面来说，你会觉得哪些产品更符合呢？”
我向斯基抛出了这个问题。
“好像现在保险产品的利率又要降了，快下架这些增额寿，随便买点都可以吧？”斯基小心翼翼地看着我。
“说的没错哈！不用看着我呀~”
“不过呢，我们要构筑家庭资产的防火墙，那就得慎重考虑了，确定性和流动性在这个时候尤为重要。”
确定性，增额寿是没问题的，它的收益，以现金价值表的形式写在合同里了，每一年你的现金价值清清楚楚明明白白。
流动性，增额寿通常都支持减保，不过基本上都会有个20%的限制，即便某些产品没有限制，但终究是写在保全规则里，保险公司有解释权，后续有变更的可能性。同时，大部分产品都不支持加保，“挪储”的机会渺茫。
接着收益性，D1梯队产品收益率可以达到3.47%、3.48%，甚至3.499%，这个也没什么问题。
“你看，就算是号称非常自由的增额寿，依然还不够自由，在流动性上，依然还有不足。”
“我明白了，那还得保哥你说的保底3.5%+保底3%的双万能。”斯基恍然大悟。
“难怪昨天听你在那里抱怨，那个B产品下架了，那个什么来什么版的也下架了。”
嗯嗯，B产品确实是下架了，鑫利来和鑫利来金钰版的3、5年交版本也下架了。不仅如此，金麒麟、金管家钻石增强版也下架了。
所以呢，搞钱这件事，当大家都看明白后，它就已经变成一片红海了。
但我们依然还有双万能！
保底3.5%的B产品没了，但我们还有保底3.5%的D产品，它和B产品形态一摸一样。来看看产品演算：
而智赢人生也依然还在，只不过所绑定的鑫利来/鑫利来金钰版，只剩下10年交版本了。
具体的收益率，我就偷个小懒，不去演算了。
当3.0%时代真正到来，所有保底3.0%的万能账户都会是稀缺品，更何况合同里没有追加限制的智赢人生。
不过，我们的疑问是：智赢人生还能生存多久？
六、写在最后
至于最终的保险资产配比，则是一案一议了。每个人、每个家庭的预算和需求不同，不可能有一个统一的方案，所谓的4321理财法则、标准普尔图，我是不会迷信的。
当然，无论是4321理财法则，还是标准普尔图，都是前人总结出来的经验，必定有一定的道理。
因此，构筑资产防火墙，双万能配置显得尤为重要。
“嗯嗯，还真的是这样！”斯基嘻嘻地笑了笑。
“哎我说斯基，你今天怎么这么开心？这眉开眼笑得，有点不怀好意，我背脊感到有点发凉呐。”
“刚发工资呀，你知道的，我最喜欢的就是2月份了，拿30天的钱，只用上28天班。遇到春节，还能再打个七五折。嘿嘿~”
“小心哦，斯基，你不努力，你老板会换你；你努力，你老板就会换车。”刚去忙了好一会的大棋带着特有的高嗓门回来了。
“大棋哥，怎么现在才来，我俩刚聊到一半。”
“一半？是摸鱼摸半天了吧？”
“这不是加班嘛，加班挺累的~”嬉皮笑脸的斯基。
你看，上次我就说了：上班的时候有一个摸鱼搭子非常重要。
“说说，聊的啥呢？”大棋喝了一口茶，也来精神了。
“没聊啥，就聊了一下马老板回国了，会不会收购广州队的事。”
“有这事？那广州队重返亚冠指日可待啊！”大棋有点兴奋起来。
“怎么说？”
“你看哈，马老板要收购广州队，那广州队就不差钱了是不？那不得又是一支财大气粗的超级豪门？”
“新赛季转会窗就要关闭了，广州队不得把艾克森、阿兰、洛国富和高拉特这些归化球员买回来？至少也是租吧。”
有道理。
“不差钱！那下一步不得请个世界级名帅？召集一些更高水平的外援？里皮对广州队是有感情的，说不定还能回来再捞点。哈兰德和姆巴佩这种水平的球星，钱到位了，也不是不可能对吧？”
“欧美银行暴雷了，中国可安全了，那不还得成为投资的热土？欧美球员过来捞金，那不是稳的一批？”
“你看哈，俱乐部十年规划我都想好了：一年重返中超，两年重夺中超冠军，三年重夺亚冠冠军，五年成为世界一流豪门俱乐部，十年之内说不定拿到世俱杯冠军！”
不是，大棋哥，我知道今天是愚人节，不过你这头牛，吹得也太过了吧？
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。