“我妈退休了，看到她的退休金我emo(郁闷)了"
这位上海的网友，母亲是高管，一直在外企工作，
很早以前，公司就按顶格交五险一金了。
原以为，拿到的退休金会很满意，但现实很骨感。
工作40年，退休后收入一落千丈。
不管你之前是月入两万，还是年薪百万，
退休了就是7000块拿好。
拿到的退休金，比工作时自己缴的养老钱都少。
很多人不服，纷纷质疑这位网友在制造焦虑。
那么，真实情况如何呢？
如果顶格缴纳社保，退休后到底能拿多少退休金？
退休后，社保养老金的领取金额由两部分组成：
基础养老金+个人账户养老金。
2项养老金的计算公式如下：
基础养老金=退休时上年度月社平工资x(1+实际缴费工资指数)÷2x缴费年限x1%
个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数
可以看到，缴费工资、缴费年限和计发月数，
是个人自身影响养老金的三大因素。
如果按顶格缴纳社保，退休后能领多少养老金呢？
咱们举个例子来看看。
假设王阿姨工龄30年，一直按社平工资的3倍（顶格标准）缴纳社保，
打算55岁（计发月数170）就退休。
看看王阿姨能拿到的退休金有多少：
基础养老金=社平工资x(1+3)÷2x30x1%，
能拿到60%社平工资；
个人账户养老金=(3x社平工资)x8%x12x30÷170，
能拿到约51%社平工资。
那么，总的养老金约等于1.1倍社平工资。
王阿姨打算今年退休，上海去年的社平工资是1万出头，
那么退休金就是1.1万左右。
也就是说退休前收入3万，退休后收入才1万。
养老金替代率为：退休金÷退休前收入≈33%。
而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率需不低于70%；
如果低于国际警戒线55%，生活水平会急剧下降。
当然了，这只是最简单的假设水平，
实际上，王阿姨早期工资很难达到3倍，退休金也会远低于这个水平。
所以，7000~8000块应该是高缴费基数缴纳社保的人，大概率能拿到的养老金。现实就是这么扎心：
收入越高，退休后的养老金替代率反而越低，越无法依靠退休金来维持原有的生活水平。
如果没有其他积蓄，就只能像上面这位网友的妈妈一样准备接着工作。
现在很多人开始意识到，
靠社保，基本无法实现体面养老。
那么，体面地养老，到底需要多少钱呢？
根据2021年《中国养老前景调查报告》显示，
35岁以上人群认为，每人至少需要139万元养老现金储蓄，
18-34岁的目标储蓄更高一些，
认为需要155万元才能过上舒适的退休生活
养老究竟需要多少钱，我们不妨一起来算一下。
假设60岁退休，活到85岁，
夫妻2人，每天吃饭的钱，
假设以20元/顿/人的标准计算，假设物价不涨。
到85岁，吃饭所花费就需要：
2x20x3x365x25年=109.5万元
而这只是吃饭的钱，而且只是按填饱肚子的标准。
由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，
因此医疗方面的支出也需要准备。
据统计，一位老人60岁后的医疗费用占生活费用的40%。
照这么算下来，夫妻二人医疗费共计：
109.5万x40%=43.8万
两人共计109.5万+43.8万=153.3万，
这仅仅是满足最基本的生存需求。
如果想要活得更舒服一点，
比如偶尔外出旅游、人情往来等方面的费用，
至少也和每月生活费差不多了，
那么养老总费用：153.3万+109.5万=262.8万。
算起来，这类普通的退休生活，人均131.4万才够，
这还是在假定物价不涨的情况下。
那这笔钱，你准备好了么？
现状已经很明显了，
只靠社保退休金，基本无法过上体面的养老生活。
那我们普通人，能做些什么准备呢？
1）长期投资身体健康
如果身体素质跟不上，那么生活和工作质量也无从谈起。
如果因为无法继续工作，又不能领钱，岂不更加“晚景凄凉”。
2）财务规划，早做准备
既然退休金不够，只有靠自己攒钱了。
理财储蓄，越早开始越容易。
考虑到安全性和收益率，
年金险和增额终身寿是最合适的长期储蓄工具。
①增额终身寿险：金玉满堂
假设大雄从30岁开始，每年存8万，存10年，总共存了80万。
到60岁的时候，现价已经超过192万，妥妥地超额完成退休存款~
如果不着急用这笔钱，放到70岁，现价超过271万，
到80岁，超过382万。
取钱也自由，随时可以拿出来，拿多少自己定，
怎么用自己说了算，当生活费、医疗费、住养老院、请人照顾自己，都行。
②养老年金险：养多多2号
假设同样每年存8万，存10年，总共存80万。
从60岁开始每年固定领114720元，保证领取20年，
80岁时，已经领了240.9万，
如果退保账上还有现价615945元，
领了20年后活着，还可以继续领。
85岁时，领了298.2万，账上还有现价454166元。
不退保就一直领下去，活多久领多久~
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
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