存款保险制度5月1日实施存款保险制度的利与弊
昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，据央行测算，这一标准可以覆盖99.63
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昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，据央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
专家分析，存款保险条例出台为金融市场化提供了安全网，我国利率市场化或加速推进;也激励商业银行充分竞争，提升服务质量和风险管理能力，但不会导致存款大范围搬家的现象。
上限50万元保护大多数存款人利益
存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
中国银行(601988,股吧)国际金融研究所副所长宗良对中新网财经频道分析，50万元的偿付上限兼顾了国外的标准和国内的实际情况，这一标准相当于我国人均GDP的12倍，能够覆盖绝大多数储户的存款。而且超过50万元的存款也不是完全无法得到保障。金融机构一旦发生风险，往往采取转让、接管或者其他措施。绝大多数情况下，不管是多少存款，一般都延续到新的机构，能够得到充分保障。“存款保险制度出台对于储户个人是没有影响的。存款保险制度对个人收益没有影响。未来随着银行业的竞争更加充分，对个人而言，存款的风险会变得更小。”在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对中新网财经频道表示，50万元最高赔偿额是对全国主要商业银行存款账户充分调研后得出来的，保障了绝大多数公众存款人的利益。随着人们生活水平不断提高，这个限额也会发生变化。
织就安全网利率市场化或加速推进
央行表示，建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。
宗良分析，存款保险制度与我国金融改革发展的进程比较一致，是金融市场化改革的安全网。通过存款保险这一市场化、专业化的处置平台，能大大降低金融风险的处置成本，实现快速有序的市场化退出。
自1993年12月份首次提出以来，中国的存款保险制度经过21年的反复论证，目前出台可谓是瓜熟蒂落。
1996年，我国市场利率化改革迈出第一步。监管部门正按照“先贷款后存款、先大额后小额、先长期后短期”的顺序稳步推进。当前我国贷款利率已实现市场化，存款利率市场化改革也在逐步推进。央行在最近两次降息的同时扩大存款利率的上浮上限，目前存款利率上浮空间已扩大至基准利率的1.3倍，完全放开或许只有一步之遥。
在今年“两会”的记者会上，央行行长周小川表示，在今年放开存款利率上限是大概率事件。在2015博鳌亚洲论坛年会上，他再次强调，利率市场化这个方向非常清楚，条件也越来越成熟。
宗良表示，一旦利率市场化，各商业银行和金融机构可能在经营过程中开始出现分化，有存款保险制度负责托底，下一步推进市场化改革就没有后顾之忧。