一、科技银行是商业银行对其传统经营模式进行重大创新的结果
2.进一步模糊直接投资和间接投资之间的界限。直接投资是指科技银行将资金直接投资到创业企业,途中不经过风险投资基金;在产生回报以后,由创业企业直接交给科技银行。间接投资是指科技银行将资金投入风险投资基金,由风险投资基金进行投资,同时由风险投资基金回报给科技银行,创业企业不会和科技银行有投资方面的联系(不包括科技银行对投资的创业企业开展投资以外的银行业务)。和风险投资基金建立紧密合作关系始终是科技银行最重要的策略之一。科技银行同时为风险投资基金所投资的企业和风险投资基金提供直接的金融服务,通常它会将营业网点设在风险投资基金附近[2]。
二、科技银行经营模式的特征
从运营特征以及服务领域来看,科技银行不同于普通的商业银行:一是贷款对象不同;二是贷款原则不同,商业银行主要按照流动性、安全性和效益性这几个原则发放贷款,而一般科技银行通过风险投资构建自身的风险管理架构。科技银行又与风险投资不同。风险投资通常以股权方式投资于科技型中小企业,参与企业的经营以及管理,并通过企业上市等途径退出。科技银行主要通过债权的方式参与企业经营,从企业利用风险投资再融资和第三方机构的投资获得偿还。在监管方面,科技银行需要接受金融监管机构的监管,需要满足《巴塞尔协议Ⅱ》中关于金融机构资本充足率的要求,而监管机构对风险投资的监管相对不多。总的来说,科技银行的经营模式具有以下特征。
1.主要为创业阶段的科技型中小企业提供贷款。对于科技型中小企业,科技银行通常给予的金融支持方式主要包括贷款融资或者直接投资。对于贷款融资,科技银行明确将其市场定位为对处于创业阶段的科技型中小企业进行贷款。其一般只考虑对处于成长阶段的科技型中小企业进行融资,一旦企业发展到成熟期,科技银行就决定退出。科技银行通常是在风险投资进入之后才会对科技型中小企业发放贷款。当风险投资完成首轮或第二轮投资后科技银行开始跟进,对那些需要融资的中小企业进行贷款,科技型中小企业一旦获得风险投资以及第三方机构的股权再融资,就意味着科技银行的贷款能够得到偿还。科技银行贷款利率通常比市场利率要高出2%~3%,有的甚至高出5%。对于直接投资,科技银行进行直接投资涉及两种方式:第一种为直接参与方式,通过参与风险投资参与投资的创业企业,成为企业参股股东或合伙人,但其持股比例一般低于风险投资持有比例;第二种为间接参与方式,也就是所谓的基金中的基金,科技银行将资金投入风险投资基金,再由风险投资基金投资于企业。
三、科技银行是破解当前我国科技型中小企业融资困境的密钥
四、我国推行科技银行经营模式的主要障碍
针对目前我国科技型中小企业面临的融资难困境,许多专家希望成立科技银行对科技型中小企业进行融资支持。然而,目前我国推行科技银行经营模式还面临许多障碍。
1.我国的风险投资还欠发达。科技银行实际上是建立在风险投资高度发达这一基础上,依托风险投资形成独特的风险管理体系。科技银行是20世纪90年代初由社区银行转变而来的。科技银行最初的贷款对象是已经完成首轮或第二轮风险投资融资的科技型中小企业。也就是说,拥有风险投资基金是获得科技银行贷款的条件之一。除了传统信贷业务以外,科技银行还投资其他项目。可见,与风险投资相伴相生恰恰是科技银行的一大特色。科技银行可充分利用风险投资基金对项目的判断能力以及投资能力。如果企业经营状况较好,还可与贷款企业商讨债转股,甚至有可能获取超额回报①。而我国风险投资还欠发达,在目前的商业银行信贷管理制度下,科技型中小企业信息不对称的问题很难解决,科技银行已经承担的高风险难以得到充分的风险补偿,导致科技银行持续经营的能力难以得到保障。
3.我国金融业混业经营还未实施。全能银行制,尤其是银行控股公司能够提供非常全面的金融服务。实行全能银行制是确保科技银行业务得到顺利开展的重要条件。混业经营使得科技银行能够利用好项目的超额利润弥补差项目的损失,从而实现总体的平衡和盈利,达到既发展自身业务,又支持科技型中小企业的目的。如果仅提供贷款而不进行投资,科技银行就难以保证盈利和持续经营。我国目前分业经营、分业监管的金融体系使得科技银行无法为科技型中小企业按照不同的发展阶段和资金需求提供合适的融资渠道,其与科技型中小企业的密切联系无法建立。要使科技银行能够支持科技型中小企业发展,就应借鉴国外经验实行混业经营。
五、大力推进科技银行经营模式,支持科技型中小企业发展
参考文献
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【关键词】上海银行业对外开放中资银行经营效应
一、变量选取
（一）被解释变量
盈利水平变量。该变量用来衡量上海个体中资银行层面的经营成果，主要有年度净利润PROFITit与总资产利润率ROAit。
风险控制变量。上海中资银行经营面临的风险主要为信贷业务违约风险，将不良贷款率NPLit作为衡量风险控制成效的变量。
（二）解释变量
本文主要研究上海银行业实际开放的效应，因此选取外资银行市场渗入程度变量来表征银行业实际开放度。外资银行市场渗入程度变量主要有上海外资银行总贷款余额FBLOANt以及资产份额FBSHRt。
（三）控制变量
上海中资银行的盈利水平与风险控制除受外资银行市场渗入程度影响外，还受自身层面变量、上海银行业市场结构以及上海经济总体运行状况等因素的影响。
市场结构变量和经济总体变量。由于银行业市场竞争格局也可能会影响到中资银行的经营，因此选取赫芬达尔银行业集中指数HHIt来控制住银行业市场结构的变化，HHIt为介于0与1之间的指标。选取上海全市生产总值GDPt来表征上海地区经济总体运行状况。
二、样本选取与模型建立
选择2007～2013年作为样本期。银行业对外开放政策自2007年初全面实行，上海外资银行的非审慎性限制被完全取消，汇丰、花旗等多家大型外资银行业务范围与中资银行基本相同。银行业全面开放至今8年间开放政策保持稳定使这期间数据较以往更具有可比性。
选择上海辖内的14家主要中资商业银行作为研究对象。14家银行包括工、农、中、建、交、浦发、中信、光大、民生、招商、兴业、平安12家全国性银行的上海分行以及沪城商、沪农商2家本土银行。2007年至今这12家上海分行、2家本土银行的资产总额占上海地区所有商业银行资产总额的90%以上，具备很强的代表性。
（二）模型建立
由于所获取的样本数据是横截面个体数为14、期数为7的面板数据，因此尝试建立面板数据模型。面板数据模型中常用的有混合模型、变截距模型以及变系数模型。考虑到14家中资银行间的差异性，利用所得数据进行大量试验建模，结合协变分析检验最终确定模型形式如下的固定影响变截距模型：
Yit=αi+β1FBt+β2BANKit+β3Xt+εit，i=1，2，…，n，t=1，2，…，T
其中Yit表示被解释变量，FBt为上海外资银行市场渗入程度变量，BANKit为中资银行个体层面变量，Xt为银行业市场结构或生产总值等其他控制变量。截距αi因横截面的个体影响存在差别以体现14家中资银行间的差异性。εit为随机误差项。
三、计算结果与初步分析
（一）对盈利水平的效应
表1ROAit=αi+β1FBSHRt+β2ASSETRit+β3HHIt+εit参数估计结果
由表1知自2007年至2013年末每个年度内外资银行资产总额在上海银行业中所占比重FBSHRt越大，外资银行的市场渗入程度越显著，作为被解释变量的中资银行个体资产利润率ROAit越高，对每家中资银行盈利水平的正面促进效应越大。这表明上海银行业对外开放有利于提升中资银行盈利水平的推断初步得到验证。中资银行个体的期末总资产增长率ASSETRit这一控制变量的对应参数为正数，说明上海中资银行盈利水平的提升依然离不开资产规模的加速扩张。另一控制變量上海银行业集中指数HHIt对银行资产利润率产生反向阻碍作用，验证银行业市场的高集中度不利于上海中资银行增强赢利能力的结论。
（二）对风险控制水平的效应
表2NPLit=αi+β1FBLOANt+β2LOANRit+β3GDPt+εit参数估计结果
由表2知自2007年至2013年末每个年度内上海外资银行年末贷款余额FBLOANt越大，作为被解释变量的中资银行个体不良贷款率NPLit越低，银行信贷资产质量越高因而风险得到更有效的管理。这表明上海银行业对外开放有利于改善中资银行信贷资产质量及风险管理状况的推断得到验证。单个中资银行贷款增长率LOANRit这一控制变量对中资银行个体不良贷款率NPLit的影响为负且显著。上海全市生产总值GDPt对NPLit的影响同样为负，说明总体经济的繁荣有利于银行信贷资产质量的提高。
四、实证检验的结论
（一）从对上海中资银行盈利水平的效应分析
银行业开放的竞争效应将减少内资银行利润以及资产利润率，降低内资银行盈利水平。然而竞争效应的显著程度取决于外资银行改变本地银行业市场结构的程度高低。通过回归分析发现表征上海外资银行市场渗入程度变量对银行业集中指数的影响均不显著，表明上海银行业对外开放政策全面实施以来，外资银行并未从根本上改变上海银行业市场的竞争格局。
银行业开放的外溢效应将增加内资银行利润以及资产利润率，提升内资银行盈利水平。在新兴经济体银行业市场，一方面内资银行在经营方面可供提升空间大。另一方面内资银行吸收借鉴外资银行经营管理经验和先进技术的能力较强，外资银行的管理制度、经验技术以及产品服务的外溢效应可以通过招募外资银行核心人才、效仿外资银行产品等途径传导，促进内资银行盈利水平的提高。
由于外资银行资产份额FBSHRt对个体中资银行的ROAit、PROFITit的影响显著为正，因此外溢效应显著大于竞争效应，外溢效应在上海银行业开放效应中占主导地位。
（二）从对风险控制水平的效应补充分析
银行业开放的竞争效应将提高内资银行不良贷款率，降低内资银行盈利水平。外资银行主动挖掘和争夺盈利水平较高的优质企业客户，造成内资银行优质客户的严重流失，迫使内资银行选择更多风险较高的中低端客户开展业务。违约风险较高的客户导致不良贷款率的增加。外资银行的风险管理制度、风险控制技术的外溢将抵消撇脂现象所产生的负面冲击。
由于外资银行贷款总额FBLOANt对个体中资银行的不良贷款率NPLit的影响显著为负，即上海银行业开放对中资银行风险控制水平的效应为正，这再次验证外溢效应在上海银行业开放效应中占主导地位的结论。
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一、为何要重构四大银行的信贷经营模式
目前,理论界对改进我国商业银行信贷管理的建议主要是:按照巴塞尔新资本协议要求,引入先进的计量经济学方法设计开发内部评级模型,提高信用风险计量的科学性(顾晓强,2008;乔方亮,2009),将信用风险管理的重点由单个客户或单笔交易转向各种组合。如行业组合、国家组合,信用风险与市场风险的组合等(郑冲,2008)。四大行自身确定的信贷管理改进方向,重点也主要是引进行业、区域、宏观经济基本面等风险因素,建立强大的信息系统,开发面向各类企业的信用评级模型,推行大型企业集中经营、中小企业专业化经营、风险管理条线化,进一步强化信贷经营、审批、风险管理的相互制衡。
可见,理论界提出和商业银行施行的信贷管理模式都忽略了我国商业银行与西方发达国家,尤其是美国商业银行信贷业务经营基础的巨大差异,实际上是在扬短避长,并不利于商业银行信贷业务地快速发展。《巴塞尔协议》的大部分条款是美国为了抗议日本银行将隐藏准备金计入资本而提出的,而它自己基本都未予实施(Steil.B,Litan.R.E,2006)。四大行对国际潮流不应盲从,而应立足实际,扬长避短,构建更为有效的信贷模式。
二、四大行与美国商业银行信贷业务经营基础的优劣势比较
1、四大行单纯借鉴美国商业银行信贷经营模式劣势明显
美国是全球银行业以企业信用评级为基础发放贷款的先行者。其信用评级从1890年约翰·穆迪创办穆迪评价公司以来,已经有100多年的历史,经过企业、银行、监管部门的共同努力,商业银行自身、外部中介机构的信用评级体系都已经比较健全,众多的经济组织和大大小小的企业也注意评级所需数据的积累,以信用评级为基础的信贷经营条件已经很成熟。
这种以信用评级为基础的信贷经营模式不仅经营成本高昂,而且遏制了四大行信贷业务的有效发展和对中央宏观经济政策的有效传导。它们的贷款往往只能投向资金并不稀缺、在贷款定价上居于强势地位的少数大企业、大集团,贷款收益率不高,行业、客户信贷风险比较集中,信贷业务发展不足。如工商银行信贷资产占其生息资产的比重2008年较2003年就下降了约20%。大量的信贷资金只能用来购买低收益债券,甚至高风险的国外债券,而那些中央一直要求其大力支持、对利率不敏感的中小企业,却因历史经营和财务数据不够齐全无法评级或等级较低而无法获取贷款。去年金融危机爆发以来,四大行所购国外债券不断爆出巨额损失、而大量中小企业融资无门的突出矛盾就是很好的例证。
2、基于现代市场经济的特征开展信贷经营,四大行又具有美国商业银行无可比拟的优势
然而,我国四大行国内机构网点非常之多,2008年末农业银行达2.45万个,工商银行、建设银行、中国银行也分别达16252个、13374个、9980个,远远超过美国的大银行。众多的分支机构使其拥有了众多的客户。如工商银行,2008年末对公结算账户达376万户,个人客户达1.9亿个。在这种情况下,如果仔细排查分析,许多借款企业的交易可能都发生在四大行同一分支机构或不同分支机构的客户之间。这样,四大行即使无法获取企业的历史经营、财务数据,确定信贷企业的信用等级,但只要能够通过各个分支机构的联动,有效掌控借款人交易的资金流转,同样能够在控制风险的基础上大力发展信贷业务。按照这一思路经营,不仅可以大大降低四大行的信息成本、交易成本,而且那些虽然成长性不高、市场竞争力不强,但拥有稳定且在本行系统结算的上下游客户的企业,四大行也完全可以给予信贷支持,并有效控制信贷风险。
三、四大行信贷模式重构的思路
1、重构信贷客户评价体系
2、建立基于大银行优势的信贷经营模式
四大行必须立足自己机构网点多、客户多的优势,着力构建各级机构与本地甚至跨地市、跨省区、跨国境系统内分支机构的信贷经营联动机制,从单个机构对单个信贷客户的管理,转向多个机构对该信贷客户上下游客户的协同管理。通过各个机构的协同,甚至签订借款行、借款人、借款人上下游企业、借款人上下游企业的本系统开户行四方契约,密切参与或跟踪借款企业的产品、服务交易,共同掌控其货款流转,保障贷款安全。对那些上下游客户没有在本系统开户、但符合自身信贷政策的借款人,可以抓住其需要获取贷款的心理,促使其动员自己的上下游客户在所在地系统内分支行开户。这样,四大行在支持优质客户的同时,完全可以将自己的信贷支持对象扩大到那些虽经营和财务状况一般、但上下游企业均在本行结算、货款可控、能够提供价值回报的企业,大大增加自己的信贷客户数量,甚至拓展大量非信贷客户,壮大其客户基础,赢得竞争优势,而且可以更加有效地传导国家宏观经济政策,切实履行国有控股银行的社会责任,有力支持实体经济的发展,实现银行、企业、国家“三赢”。
3、加强基于企业交易的信贷产品创新
四大行应改变传统单纯的“发放并持有”信贷方式,加强基于企业交易的产品创新。在我国,成长性高、竞争力强的企业毕竟是少数,绝大部分企业往往经营一般、竞争力一般。因此,四大行更应加强基于企业交易的产品创新,根据不同企业的不同交易期限、频次、风险特点设计不同的信贷产品。通过这类产品的创新,既更好地控制信贷风险,又更有针对性地支持实体经济发展,甚至可以支持那些历史财务数据不佳、但寻找到新的客户的企业抓住机会、度过难关。四大行要积极借鉴国外先进银行经验,不断完善供应链融资产品,拓展供应链融资链条,建立双“1+N”交融的供应链融资模式(一个“1+N”为四大行的一个分支机构加其他多个分支机构,另一个“1+N”为供应链核心企业与其多个上下游客户),围绕供应链上的核心企业,向其在本行系统机构网点开户的供应商、制造商、分销商、零售商直至最终用户延伸投放贷款。从而,既可以使原本处在供应链上因缺少信用或担保的企业获得无抵押贷款,也能够使银行的融资风险因核心企业的存在、因其整个供应链上的资金在本行系统结算而相对可控,还可以与客户建立更强、更密切的合作关系,扩大业务范围,提升业务深度,拓展价值链条。
4、建立有利于形成各分支机构合力的激励约束机制
四大行应改变目前着重考核各个分支机构自身经营状况的激励约束机制,加强对各级行信贷经营协同工作的考核。各级管辖行应拿出专门费用,对在挖掘基于市场交易的客户群,并在客户群协同营销和风险防范中充分发挥了作用的分支机构和干部员工给予奖励,反之给予处罚。从而,在其系统内尽快形成良性的协同机制,真正发挥大银行各个分支机构在信贷业务发展与风险防范方面的协同优势。
5、加快建立信息支持系统
四大行应加快建立全系统公司客户、个人客户的信息集成和共享系统、各个分支机构的网上沟通平台,使发放贷款的各个分支机构在了解了借款企业上下游客户后,能够通过该系统迅速查找这些客户在本行系统的开户行,与对方行建立顺畅的网上沟通渠道,密切协作,动态跟踪,严密监控借款人及其上下游客户的资金往来,有效控制信贷风险。
作为无烟行业的汇丰银行同样面临环保重任
汇丰中国的环保措施及成效
汇丰的环境贷款指引
汇丰集团制定了一系列环境贷款指引，以支持汇丰履行对环境保护的承诺。这些指引涵盖了对环境敏感的行业，并列明了汇丰准备和不准备提供财务支持的领域。自2004年起，汇丰根据国际原则，特别是赤道原则，先后发布了5项行业指引，分别是森林土地与森林产品、淡水基建、化工、能源和矿产与金属。
在中国内地，汇丰中国积极实施环境贷款指引，并严格遵守国际标准，支持环境保护。2007年3月，汇丰中国进一步加强信贷评估功能，设立全职岗位并特聘环境与可持续发展专业人士，以加强对银行贷款和客户业务的环境评估与监督，确保其符合国际标准、汇丰集团环境贷款指引，以及中国的环境保护条例。
此外，汇丰中国制定环境监测一览表，以协助银行贷款人员更加全面地评估贷款方案的环境风险，特别针对高耗能与高污染行业，以及汇丰集团环境贷款指引所涉及的其他环境敏感行业。同时，汇丰中国为员工提供更多的培训，提高员工环境保护的意识，增加员工对集团环境指引的了解，并提高员工对技术知识的掌握。
汇丰率先采纳并实施“赤道原则”
2003年汇丰银行就率先采纳了“赤道原则”，在全球范围内对所有产业的项目融资都实行该原则，包括采矿、石油和天然气，以及林业等。实行“赤道原则”后，银行保证只为那些符合条件的项目发放贷款，即项目发起人能够证明项目在执行中会对社会和环境负责。
汇丰相信，保护环境是确保我们的地球保持长久健康与繁荣的关键，汇丰中国致力于在内部运营与参与方面，推广教育与环境的可持续发展。汇丰深知，企业必须与政府和民众一同分担环境的责任，将人类活动的负面影响降到最低，包括降低对土地、水与空气的污染，以及资源的损耗。
汇丰减少碳排放，实现“碳中和”目标
汇丰于2005年10月成为全球首家实现“碳中和”目标的大型银行，比预期提早了3个月达标。汇丰的碳中和计划包括三部分：第一，管理并减少能源耗用量从而减少直接碳排放；第二，购买“绿色电力”，减少使用的电力的碳排放系数；第三，以投资碳排放减免项目，来抵消剩余的二氧化碳排放量，以达到碳中和。
“汇丰气候伙伴”计划助推中国节能减排
2007年12月4日，正值在印尼巴厘岛举行联合国气候变化大会为全球气候工作制定新的“路线图”之际，在北京，汇丰联合4家全球性环境组织：气候组织、地球守望组织、史密森尼热带研究中心和世界自然基金会，举行了“汇丰与气候伙伴同行”中国项目启动仪式。中国项目总额为2179万美元。它是于2007年5月正式启动，总捐赠额为1亿美元，跨度5年的“汇丰与气候伙伴同行”全球计划的重要组成部分。
汇丰与其4个合作伙伴将配合中国政府在节能减排方面的努力，联合研究机构、企业、政府和市民大众，在森林、淡水、城市、人员参与等方面开展工作，到2011年，预计获得以下成果：
●森林：在中国亚热带及温带森林开展“碳储藏库”研究，为了解中国的森林与气候变化的关系提供可靠数据；同时，在中国成立地区性研究中心，与中国科学家合作，研究不同树种的生态功能，探索可持续森林管理模式，使中国的植树造林工作和森林面积的增加所带来的生态效益最大化。
●淡水：在长江中下游恢复3000平方公里湿地，大大提高全流域应对气候变化的能力，减少极端气候造成灾害的可能性，以及为入海口饮用水安全问题提供解决方案；发展可持续农业和渔业模式，在提高农民、渔民收入的同时，减少农渔生产对气候的影响。
●在北京、上海和泛珠江三角洲地区开展节能城市模式研究，提高三角洲生态系统应对气候变化的能力；在主要城市协助企业和政府发展节能策略，在中国发展一个志愿性质的“碳”市场，以部分抵消碳排放量。
●为近400名汇丰亚太区员工和150名各界人士提供两个星期的专业培训，使他们成为“气候先锋”，为研究气候变化对环境的影响做出贡献，并在各自社区开展节能减排活动；同时，开展各种活动，吸引2000万中国人参与到节约能源、减少碳排放的事业中来。
尽管气候变化短期内不可逆转，但是汇丰开创性地通过提高淡水生态系统的适应性与抵抗力，帮助减缓气候变化给人类及其它生物带来的不利后果。
正因为汇丰一贯坚持“环保理念”并把该理念融入到日常经营中，重视气候转变带来的风险和商机，率先达到了“碳中和”目标，为应对全球气候变化做出了积极贡献，它被评为英国《金融时报》“2006年可持续发展银行”，并登上“2006年气候领导指数”银行业排名榜首。
关于汇丰中国
网上银行利用internet和intranet技术,为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务,包括提供对私,对公的各种零售和批发的全方位银行业务,还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。
1.1产生背景
据统计,2006年全世界的电子商务的交易额已经从2002年的11000亿美元达到了128000亿美元。计算机应用与网络科技的迅速普及,改变了人们传统的生活工作方式,为了改善和解决人们电子商务的需求,作为金融信息化的产物,网上银行应运而生。
1.2发展历史和现状
1.2.1概述
1995年10月18日,全球首家网络银行“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank)在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势,网上银行得以迅猛发展,客户群在不断扩大。今天,80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站,10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站(InformationalWebsite)、通讯网站(CommunicativeWebsite)、交易网站(TransactionalWebsite)三个阶段的发展,以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。
1.2.2中国网络银行发展历史
1997年4月,是我国网上银行发展具有里程碑的一个月,我国国内第一家网上银行随着招商银行推出“一网通”而诞生。随之,中国工商银行、中国建设银行、中国银行也陆续建立了自己的网上银行。据《2008中国网上银行调查报告》显示:中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头。全国范围内,个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中,2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企业用户市场,这一趋势则更为明显:2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%。
1.2.3我国网络银行运行环境
(1)社会环境。
随着我国综合国力的增强、经济实力的提升,电脑普及程度呈现逐年上升的态势,增长速度迅速,这为我国网络银行的开办与发展提供了必备的条件。
(2)政策环境。
随着我国对于外资银行进入中国开放程度的放宽,外资银行的网络银行给我国带来了先进的管理与运营理念。据规定,入世5年后,外资银行可对我国居民个人进行人民币业务,在规定地域内,可与我国国内银行一样享受有同等权利。同时,使外国银行获得充分准入,地域限制在5年内取消。受此影响,我国网络银行明显受到刺激,正在寻求一条适合自身发展的道路。
2网上银行特征
2.1解决了时空限制
2.2及时性与自主性
2.3资源效应最大化
因为银行业务以网络为平台开展,不需要庞大的服务人员的参与及相应的办公空间,业务开展的资源大大节省。而在服务质量上,并未因为资源投入的减少而降低。相反,网上银行可以把节省下来的高昂成本,转移到其他方面,更好的为客户提供服务;或用以转变成储蓄的高收益率。
3网上银行的SWOT分析
3.1SWOT分析简介
SWOT分析由其拼写的四个字母缩写分别代表的含义组成,为Strengths(优势)、Weaknesses(劣势)、Opportunities(机遇)、Threats(威胁)。该方法是目前国际上评测的常用方法。有利于使我国网上银行保持优势、清楚定位、改善不足、规避威胁、抓住机遇。
3.2Strength优势分析
网络银行的出现同时也改变了传统银行营销中以产品导向为主的方式,转而为客户导向。在网络银行上,完全有能力为每一位客户提供独一无二、适合其习惯及业务需求的客户定制,可谓是量衣裁体的个人银行。在于客户的网络互动中,能够及时、准确的掌握市场的反馈情况,模拟出了“面对面”的环境,最大限度的来满足客户的需求。这同时也避免了因集体化服务而可能带来的服务质量的差别或消极性。
银行依托网络银行为工具,可以开拓海外业务,而不受地域的局限。有利于银行从增设分支机构的粗放经营转向依靠科技进步的集约经营,提高市场占有率。
正如前面所说,网络银行使得客户真正变为银行的中心,金融业步入了“客户导向”阶段。舒尔兹教授为首一批学者从顾客需求出发,提出4C组合,即为Customer(顾客的需求和期望);Cost(顾客的费用);Convenience(顾客购买的方便性);Communication(顾客与企业的沟通),正是如此,这些都体现了银行处处为顾客利益着想的进步。
3.3Weakness劣势分析
其次,网络银行的快速发展却未得到法律的相应跟进,存在许多法律盲点,这使得可能会存在许多潜在的问题,留有后患。
同时,伴随着网络银行的出现的是电子货币的涌现,与国外多种多样的支付形式不同,它的出现打破了中国传统的单一货币制度,带来了一系列的问题。例如增加了反洗钱的难度,提高了对于中央银行对于货币调控的能力的要求等等。
另外,目前国内网络银行缺乏创新力度也是限制其发展的又一个瓶颈。在B2C部分,网上银行业务主要集中在查询、转账、代理缴费、外汇买卖、网上炒股、网上支付、挂失等。而对于金融衍生品及其他创新业务缺乏竞争力,同时也受到安全、技术等方面的制约。长此以往会造成最终网络银行间都以价格主要竞争手段,不利于其发展,引起恶性竞争。
消费群体结构是中国网上银行开展的又一个劣势。因为中国的现有国情,目前网络银行的主要客户群以年轻人为主,老年人受制于对信息技术的掌握、守旧、排斥新事物。
3.4Opportunity机会分析
据CNNIC第22次中国互联网统计报告(2008年8月),截至2008年6月底,中国网民数量达到2.53亿,网民规模跃居世界第一位,比去年同期增长了9100万人,同比增长56.2%。在2008年上半年,中国网民数量净增量为4300万人。以此速度增长,网络银行在未来将有数以亿计的潜在客户。
相应法律依据的完善。2005年,我国《电子签名法》正式实施。它的产生将对建立网络银行信用机制提供有力的保障。电子签名等新技术的引入将会大大增加网上银行用户客户信息保护的安全性,使得黑客不得不面临高难度的侵入防御。同时《电子签名法》也填补了困扰中国电子交易多年的法律空白,完善了电子商务的执行。
另一方面,网络银行的兴起对于各大传统银行开拓业务范围、改变经营模式提供了一个很好的契机。笔者认为对于中国传统银行未来的一个很重要的发展方向应该是从制造型银行转向服务型银行。而网络银行这种接近电子商务的方式很容易的就能和B2C、B2B等电子商务方式接壤。笔者最近做了一些调查,发现步入2009年后,很多银行都加大了这方面的热情和投入。比如兴业银行,推出了“2009年电子银行系列有奖活动”,与各大B2C购物网站合作,大大增加了其在中国电子商务模式的影响力和使用率。而工商银行更是直接参与到了电子商务的营销网络之中,拥有自己的“中国工商网上商城”。而其中的优势也随着中国网络时代的普及而逐渐显露出来。比如目前中国很多年轻人都热衷于网上订购特价机票,但是僧多粥少,这就对于购票者提出了购票汇款的及时性、优先性的要求,工商银行主动出击与国内大多主流航空公司、代理等合作,成功解决了用户的需求问题,同时也为自身赢得了良好的口碑和客户群。对于以前长久困扰电子购物的资金安全担保问题,网上银行现在也有了一定的解决之道,通过与支付宝、财付通等第三方支付平台的携手,弱化了许多客户的后顾之忧。
3.5Threat威胁分析
电子商务的开展,并发着诸多新型电子支付方式的产生。网络银行作为其中的一种,也受到了其他各支付方式的竞争和挑战。
相比于网络银行直接接口,第三方支付提供了更高的安全服务。其作为交易过程中的一种中转,在买卖双方都确认信息后方使交易生效。而当其中一方出现问题时可以有较好的担保机制避免今后矛盾纠纷的产生。目前一些大型购物网站已经与这些支付机构计划联合推出多种虚拟货币的支付方式,这将会给网络银行与它的合作带来一定冲击。
信用卡自助服务最知名的就是其透支功能,并且目前许多供应商与其达成合作联盟,具有分期支付的功能,进一步提升了它的竞争力。
4未来发展建议
对于网上银行未来要解决好的问题首当其冲是安全性。目前我国网络银行仍处于起步阶段,首先我们应完善服务体制。网络银行打发展要做好完备的信息管理体制,即能提高网络银行的安全防备,同时也提升了网上银行在客户群中的信任程度。
坚持并发展客户个性化的需求,继续完善“个人银行”的概念。将个性化作为创新的重点,打造全新的客户银行理念。
在金融产品创新上,要开阔思路,与客户实际需求相结合,配合国际大环境的发展,真正做到从“产品导向”到“客户导向”的转变。价格竞争可以作为营销的一种手段,但绝不应该占据主导地位。与金融机构或非金融机构的合作要在纵向和横向一起发展。只有这样才会受到应有的效果。
做好市场的细分,树立品牌意识,融入全新的经营理念。虽然网络银行与传统银行具有相同的属性,但是作为新兴的发展,其中仍有较大的差别,如果仍旧以老的管理方式,市场策略去经营,那么兼容、发展都不会有良好的态势。今后,金融业必将走向多元化发展的趋势,如果网络银行不能拥有一套自己的管理模式,那么在这种竞争格局中将很难占据一个有力的位置。
如果网络银行不能保证客户交易、资料的安全性,那么就无所谓发展与未来了。
摘要：网络银行作为新兴的电子支付方式,已经逐渐为人们所接受。随着计算机的进一步普及、电子商务的发展,无论B2B、B2C都将更依赖于网络银行的发展。网络银行凭借其具有的特点,突破时空限制、及时性、自主性、互动性、资源优化等等,将对未来金融机构多元化的趋势以及电子支付方式的发展产生重要的影响。基于SWOT分析方法对网络银行的优、劣、机会、威胁进行全面的研究,有一定的现实意义及研究价值。
关键词：网络银行,SWOT,电子支付,电子商务
[1]张永.经济与管理[J].浅谈网络银行优势及其发展,2004,(6).
一、村镇银行在经营中遇到的挑战
1、农业生产风险大。
我国农业生产的总体特征是规模小、经营分散、风险大。农村以家庭(户)为经营单位,由于土地资源稀缺,活动分散,农民借款主要用于种养业的简单或简单扩大再生产。但是,由于农业生产的特殊性,农民面临价格、供给、自然等一系列的经营风险。再加上农村保险发展滞后,农民要独立承担经营风险,削弱了农民还贷能力。
2、金融生态环境差。
主要表现为:一是经济基础较差,金融生存空间狭窄。二是金融机构可持续发展能力不强,农村金融市场竞争性不足。信用体系、中介机构不健全,信用环境的制约作用还很突出。三是社会信用环境较差,据银监会统计,2007年银行业不良贷款率农村比城市多15个百分点。四是农村缺少有效的抵押物。由于农村土地改革不到位,农村土地经营权、宅基地使用权不能作为抵押物,农村地区可用担保资源稀少,遏制了农村金融机构的资金供给。
3、村镇银行规模小,社会公信度不高,业务拓展难。
一是村镇银行规模小。对2008年前成立的89家村镇银行分析显示:注册资本在200万元到最高2亿元之间,平均为4534万元。对于银行业来说注册资本太低,在农村信用度不高。二是社会公信度不高。注册资本太低,社会公众对村镇银行的认可度低。三是农村公众对村镇银行心存疑虑。拥有民营资本的村镇银行往往被当作“个人开的银行”,加上规模远不及其他银行业机构,担心重蹈“农村合作基金会”覆辙,难以被认同,影响村镇银行发展。四是当地政府对村镇银行的认可度低。村镇银行目前的经营规模小,金融供给能力弱,不能满足政府对项目的融资需求。
4、受政策法规影响大,政策扶持不明确,村镇银行快速启动难。
农业作为高风险低效益行业,受自然风险和市场风险影响巨大,加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱,高新产业、龙头企业较少,村镇银行无高效益项目支持,盈利空间较小,存续前景不乐观,需要国家税收财政金融特殊优惠政策扶持,但目前对村镇银行扶持政策还不明确。如:到底能减多少税、免税多少年没有规定;存款准备金率相对农信社有无更大优惠;不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策。另外银政、银企关系存在问题,共生共赢的局面尚未形成。政府部门对金融业缺少具体支持措施,对金融机构取多予少。
5、村镇银行服务滞后,不能满足客户金融需求。
一是从网点来看:村镇银行单网点营业,与农村信用社和邮政银行比,还不能提供通存通兑业务,不能满足农村“打工经济”需求。二是从服务范围来看:现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务,中间业务领域未取得实质性进展,基础的银行卡问题还未解决,严重影响了客户开户的积极性。三是从服务能力来看:村镇银行成立之初,招聘了一批无工作经验和社会经验的大学生,对开展工作带来很大的困难,特别是在业务营销方面,效率较低,对村镇银行初期基础工作带来不利影响。
6、部分村镇银行股本设置欠合理,股份制优势发挥难。
一是股权结构不合理。如:修水九银村镇银行控股股东九江商业银行牵头占股51%,市县两级政府占股30%,一般企业占股19%,这样的股权结构导致股东对村镇银行的业务发展不重视、监督不到位、经营管理受制约等一些不利村镇银行发展的后果。二是股本总量过小。修水九银村镇银行注册资本金为1500万元,导致其抗风险能力较弱,存款客户特别是一些大额资金不敢进入,影响了负债业务发展。此外,受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制,难以满足一些中小企业信贷需求,影响了资产业务拓展。
二、村镇银行发展面临的机遇
1、生存空间广阔。废除人民公社,确立以家庭承包经营为基础、统分结合的双层经营体制,全面放开农产品市场,取消农业税,对农民实行直接补贴,初步形成了适合我国国情和社会生产力发展要求的农村经济体制;特别是党的十七届三中全会提出,把发展农业生产力作为建设社会主义新农村的首要任务,推进农业结构战略性调整,转变农业增长方式;优化农业产业结构,提高农业生产规模化、集约化和标准化水平;优化农业产品结构,发展高产、优质、高效、生态、安全农产品;健全农业技术推广、农产品质量安全和标准、动物防疫和植物保护、认证认可等服务体系,推进农产品批发市场建设和改造,促进农产品质量等级化、包装规格化,提高农业综合生产能力和增值能力。农村大发展,农民富裕了,农村中小企业成长了,形成了多层次、多样化的金融需求,给村镇银行提供广阔的生存空间。
2、金融生态环境会逐步改善。国内外实践证明,凡是经济发展比较好的地方,都十分重视金融生态环境的建设。各县域地方政府会重视并采取多种措施促其改善。其主要表现为:其一,经济基础转好,农村金融的生存空间得到保障。其二,农村金融市场的蛋糕会越做越大,形成良性竞争。其三,农村社会信用体系的逐步健全,信用环境会得到较大改善。其四,农村缺少有效的抵押物状况会得到改善。随着农村土地改革的深入,农村社会保障体系建立,农村保险市场的完善,农村土地经营权、宅基地使用权或其收益权可作为抵押物,并可开发仓单、动产、林权、商誉、知识产权等新型抵押物,开发农村地区可用担保资源,有利于农村金融机构增大资金供给。
3、金融需求潜力大随着三农问题的解决,农村产业结构调整、农户规模经营、生活水平提高急需金融支持,农村各类经济主体金融诉求表现为多样化、差异性:有生产方面设备投资、流动资金信贷需求,有消费方面住房、医疗、子女教育信贷需求,有实现自我的创业投资等信贷需求,还有未来理财、个人支付结算金融服务;农村中小企业需要生产、流动资金信贷服务及内外贸融资、企业并购融资、信用证、结算、托收承付、财务咨询等金融服务,而现有正规银行难以满足农户多层次、差异化金融需求。未来农村金融需求潜力巨大。因此,有远见战略投资者--汇丰控股分别在湖北随州、重庆大足、福建永安以及北京密云开设的四家村镇银行,计划未来两、三年内设立村镇银行30家,村镇银行面临难得发展机遇。
4、产权明晰,能形成完善的法人治理结构。村镇银行的股权设置按照《中华人民共和国公司法》有关规定执行。《村镇银行管理暂行规定》银监发(2007)5号文件规定股东的条件:村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。如果股东在享有所有者权益时充分履行出资人职责,承担义务和责任,公司内部股东、董事、监事及经理层之间有效的委托代理关系,则可以形成完善法人治理结构,这是银行业保持可盈利、可持续发展的前提条件。
三、村镇银行经营对策
1、合理定位。
2、良好的公司治理。
这是村镇银行保持可盈利持续经营的前提。首先,根据合理定位、期望利润率及未来一定时期农村经济的发展趋势预期极限经营规模,确定注册资本规模。其次,根据注册资本确定股东构成和认缴份额。最大银行业金融机构股东除满足《村镇银行管理暂行规定》外,不能与村镇银行同业经营,防止村镇银行被大股东边缘化;其他小股东有长期服务“三农”责任感和耐心,不能抱着短期投机心态;股东充分履行出资人职责,承担义务和责任,防止形成内部人控制,重蹈“农村合作基金会”覆辙。其三,根据村镇银行定位、决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。股东大会、董事会、监事会、经理层各司其职,形成决策科学、执行有力、监督有效、内控机制健全、对市场反应迅速、良好的法人治理。
3、金融产品与服务创新。
4、完善内控机制,加强风险管理。
这是确保村镇银行稳健经营的必要条件。要完善法人治理结构。必要时股东大会可聘请外部审计机构加强控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营;要完善制度体系建设,建立基本制度下的各项具体业务管理办法、操作方法、操作流程等制度体系。要加强信用风险管理策略。从村镇银行自身来讲,必须研究并建立一套客观的的、科学有效的、操作简单的农村信用评估方法,使得业务人员易于掌握并高效决策。同时要评估农户及中小企业经营风险。根据农村生产周期、气候状况、供求状况、价格变化趋势、农村保险市场状况及抗风险能力,确定他们的经营风险,以此作为设计产品的依据。
5、实施人才战略,创新用人机制。
在知识经济时代,银行业之间的竞争,说到底就是人才的竞争。农村金融市场准入条件放宽后,农村金融机构增多了,从业人员也将增多,人才争夺将变得格外激烈。因此,村镇银行要实施人才战略,创新用人机制:一是在选人上以德为先,德才兼备。村镇银行员工既要讲诚信操守职业道德、吃苦耐劳,又要熟悉农村生产流程、设计涉农金融产品、提供优质金融服务。二是形成竞争机制,实行公开招聘,竞争上岗,进一步增强干部员工的危机感、责任感和促使干部员工自我加压、自我提高、自我完善。三是建立岗位培训机制。通过委托社会培训机构或控股股东对员工进行培训,提高员工队伍整体素质。四是建立科学考评机制。要坚持客观公正、民主、公开、注重实绩的考核原则,从德、能、勤、绩四个方面入手,实行360度考核,全面、客观、准确地评价每个干部员工,充分发挥每个干部员工的潜在能力。
除此之外,村镇银行与控股股东在网络、客户、人力资源及产品开发等方面进行战略合作;搞好企业文化建设;努力争取当地政府政策扶持。更重要是村镇银行只有善于把以上各经营策略系统化、逻辑化,变成细化的、可执行的具体农村金融行动,村镇银行才会抓住农村金融发展的机遇,避开农村金融威胁的风险,使自己生存发展壮大起来,与农村各经营主体实现双赢的结果。
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为了实现经营安全性,就要求商业银行合理安排其资产结构与规模,维持一定的现金准备。具体来说,首先要提高商业银行自有资本在全部负债中的比重,这样一方面能避免负债流动对清偿力的影响,另一方面,可以巩固存款客户对银行的信任,防止挤兑风潮的冲击。此外,合理安排贷款和投资规模以及期限结构,使之与负债规模保持一定比例,与负债结构匹配,保持银行清偿力。通过强化对客户的资金信用调查和经营预测来避免信用风险。最后,商业银行应遵守中央银行的金融政策和制度,争取国家的法律保护与中央银行的支持,通过存款保险等措施来保障安全经营。
2流动性原则
3效益性原则
效益性原则,一般也称之为盈利性原则。这是所有经营性企业都追求的共同目标,商业银行也不例外。所谓的盈利性是指在整个经营管理过程中实现利润的最大化,它保证商业银行能在经营活动中得到持续的发展。盈利性对于银行的意义在于提高效益,有利于增强商业银行自身的竞争力,盈利能力的高低直接影响银行抵御风险的能力,盈利性越高,银行面临的风险可能就越大,因此商业银行经营的三个原则中将盈利性放在末位,不是说银行不需要盈利,或者不追求盈利,而是在保证银行经营安全的前提下追求盈利。可以看到,与1993年的《商业银行法》将盈利性放在首位相比,现行法律更加重视稳健经营。商业银行将盈利性放在首位的话,存在很大隐患,一旦爆发金融危机,后果可能不堪设想。
利润最大化固然是商业银行追求的目标,但安全性更是商业银行生存和发展的首要问题,同时也是流动性、效益性的前提和基础。因此,商业银行在经营管理中必须突出“安全性”经营原则,树立风险意识,加强风险防范,按照市场经济的规律运用资金,优化资金配置,提高资金的使用效益,以实现流动性和效益性经营目标。
二、实证检验与分析
(二)上市商业银行的投入与产出指标
本文结合我国上市银行的发展实际,采取DEA方法对上市商业银行的经营效率进行分析。合理定义投入与产出,是正确利用DEA方法测量银行效率的一个关键问题。关于商业银行存在合理性的解释不同,对银行产出与投入的定义也不同。一般常用的方法有生产理论法、资产组合理论法、金融媒介理论法,但这三种方法都没有完全地捕捉到银行的双重作用,同时投入和产出的变量都是在定性的分析下得到的结果,并没有统计上的说服力。为了摒弃三种方法的不足,使得到的银行效率值更具有现实意义,本文采取一种相对更加客观的银行效率测度方法,即增加值法。因此本文将依据商业银行的现金流量表和资产负债表,使用增加值法来筛选数据包络分析模型(DEA)中的投入和产出指标。
经过已有文献的整合和数据的整理,本文确定了DEA模型中的投入和产出的指标:投入指标包括固定资产,其他资产,工资及福利;产出指标包括贷款,存款,同业和其他金融性公司存放款项,同业和其他金融性公司拆入款项。为了简洁,本文将固定资产和其他资产合并为资产项(并不等于总资产),将同业和其他金融性公司存放款项与同业和其他金融性公司拆入款项合并为存放及拆入同业项。则DEA模型中投入有两项指标:资产、工资及福利,产出有三项指标:贷款、存款、存放及拆入同业。具体投入、产出指标的分布见表1所示。
(三)我国上市商业银行效率的实证结果与分析
按照前面定义的投入与产出变量和我国15家商业银行的数据,各家银行具体的财务数据在附录中,利用DEAP2.1软件,采用CRS模型,基于MalmquistDEA数据处理方式,得出如下效率:技术效率(TE),纯技术效率(PTE)、规模效率(SE)和全要素生产率(TFP),具体各个年份的效率值在附录中具体陈述。本文着重对我国上市商业银行的技术效率与规模效率进行分析:
1.技术效率的测度与分析
利用DEAP2.1软件测得我国上市商业银行2008~2013年各个年度的技术效率值如表2所示:
从对表中可以看出,我国上市商业银行的技术效率无论是上市前还是上市后都有着不同程度的波动,这与近些年来我国金融市场的不断开放,金融市场的不断成熟密切。
(1)国有控股上市商业银行技术效率分析。总体来说,在几大国有控股的商业银行中,农行的效率最低,在2008~2013年中波动相对较大,这与农业银行近几年的来经营运转与改制上市的状况基本相符;效率最高的是中国银行,其中在2008~2009年,效率呈下降趋势,在2010~2011年有大幅的上升,从2012~2013年,效率在波动中逐步上升,这说明中国银行近几年的经营管理水平在逐步提高;工商银行的效率从2008~2009年呈下降趋势,在2010年效率小幅上升后,2011~2013年效率在波动中上升;建设银行的效率从2008~2009年效率下降后,2010年开始银行效率在波动中上升,波动的幅度相对较大;交通银行相对稳定。从国内外的经济发展形势与国有控股银行自身的发展来看,近几年,国有控股上市银行技术效率的波动与应对内外部金融风险、剥离不良贷款和减少政策性贷款、改善自身公司治理结构、完善外部市场环境等因素密不可分,商业银行发展的国际化趋势日益明显。
2.规模效率的测度与分析
利用DEAP2.1软件得到我国上市商业银行2008~2013年各个年度的规模效率值如表3所示:
从表3可以看出,我国上市的商业银行的规模效率总体保持一种上升的趋势,但是国有控股与其他商业银行银行相比还是存在着较大的差距。
(1)国有控股上市商业银行的规模效率的分析。总的来看,我国国有控股商业银行规模效率整体波动幅度较大,并且基本处于规模不经济阶段。五大银行比较而言,中国银行的规模效率最高,其次是建设银行,规模效率最低的是农业银行。利用DEA方法中规模报酬判定定理发现:在国有控股的商业银行中,规模不经济是由于国有控股银行的经营规模过大,已经超过了自身最佳经营规模,而处于规模报酬递减阶段,所以,我国的国有商业银行不能再扩大经营规模,而应当缩小其经营规模以期达到规模经济,并且应注重配置效率的提高。
(2)其它上市商业银行的规模效率分析。对于其它上市商业银行而言,民生银行、兴业银行、北京银行经营处于规模报酬不变阶段,说明其经营规模合理,银行达到了规模经济。其它的商业银行处于规模报酬波动状态,其中宁波银行、南京银行、深圳发展银行处于规模报酬波动递增阶段,所以为了提高银行效率,这三家银行应适当扩大经营规模,以期可以达到规模经济;中信银行、招商银行、浦发银行、华夏银行规模效率的整体存在着一定的递减趋势,这意味着虽然它们经营规模相比国有银行或其他商业银行而言并不算大,但是其技术水平并不能承受当年的经营规模,即银行经营规模相对自身实力过大,所以为了提高其效率,这几家商业银行应当适度缩小现有的经营规模,努力实行规模经济。
三、对策建议
(一)优化外部氛围,创建良好发展空间
上市商业银行是我国经济体系中的重要一环,良好的外部环境对其生存发展有重要作用。政府部门需要加大力度制定与完善法律法规,为商业银行的稳步发展提供平台;监督管理部门要量体裁衣,结合我国银行的实际进行监督管理,让商业银行在相对宽松的氛围中谋求发展;金融体系需要深化改革,全面推动市场化进程,为商业银行经营效率的全面提升做好各项准备工作。
(二)深化内部改革,构建科学治理结构
上市商业银行在具体的工作中需要结合自身实际,制定科学的发展战略,使自身的发展与改革的推动相衔接,通过多种方式优化公司内部结构,构建科学合理的公司治理结构,使改革落到实处,将经营效率的提升与银行的综合进步全面结合,多措并举,提高银行效益。
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关键词：银行；经营转型；经济均衡
引言：基于战略化的发展目标，我国的经济建设水平在信息化、现代化与城市化的发展背景下实现了全面的快速提升，然而通过细化分析我们不难看出，充满中国特色的社会主义经济发展却始终处于不均衡的单边式发展状态下，具体表现为人们储蓄与投资行为的不均衡、消费与收入的不均衡、经济进出口发展的不均衡等。诸多的不均衡发展状态导致一些企业的高储蓄仅能通过向银行的间接融资来实现高投资的转化，因此凸显了我国金融运行中存在分布不均，间接融资高于直接融资、资金储备多、资本量有限、银行服务主要以存贷业务居多，其他服务业务较少的不合理现状。因此，单就银行体系来讲，如何解决这些不均衡的发展矛盾，关键就在于如何促进银行的经营转型，使他们通过合理的业务拓宽推进储蓄向投资的高效转化，并在提升良性转化率的同时进一步强化银行经济金融运行中的稳定性，使人们的消费需求持续增长，从而真正缓解人们储蓄行为与消费活动的不均衡发展现象。
一、调节经济失衡发展、切实推进银行经营转型
（一）合理的银行经营转型方向
（二）科学的银行经营业务转型思路
二、银行经营转型的科学策略
（一）逐步深入，促进银行综合管理业务的广泛开展
（二）提升消费性金融业务比重，促进经济均衡发展
提升金融业务比重就是要求我们以扩大内需为宏观目标，促进居民储蓄合理的向消费转化，并继续通过多热点、多元化的服务业务拓宽调整居民的消费结构。为了有效促进我国经济的均衡性发展，我们只有切实扭转以往以生产经营为主的经济增长方式，有效提升消费性金融业务比重，并促进两者的均衡性发展。首先我们应依据不同层次、不同种类客户的需求开展有针对性的融资服务，并结合时下流性的消费热点，大力拓展消费信贷业务。随着市场经济的深化发展，目前房、车、旅游、保健医疗、子女教育、保险已成为社会消费的新一轮热点，而这些投资往往需要大量资金，因此我们可充分发挥银行的消费信贷服务职能，使其支持领域进一步拓宽，例如增加分期付款的消费范围、零首付贷款服务、还本付息服务等，从而进一步提升居民的收入计划变现能力，令其通过合理的消费切实提升生活质量。
结束语：面对我国经济建设快速发展及其结构性整合不均衡的现状，我们只有充分遵循市场经济的宏观管理政策，深化银行的经济调控职能，以经营转型为目标丰富银行体系的融资渠道、实现综合服务业务的拓宽，并合理提升消费性金融业务的比重，才能真正使我国经济建设在经济全球化的背景下实现均衡、持续、高效、全面、快速的可持续发展。
作者单位:工商银行上海分行
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2010年上半年,该行通过实施以理财、资金营运及票据融资、小企业、“后三峡”金融、农村金融服务为主要内容的特色经营品牌战略,实现营业收入46564万元,占全行营业收入总额的60.53%,收入占比比上年同期提高了20.4年百分点;实现利润17300万元,占全行上半年利润总额的62.7%。
1着力打造“理财银行”特色品牌
上半年,该行累计发行理财产品15款,募集资金80.89亿元,其中保本类产品22亿元、非保本类产品58.89亿元,完成全年理财产品新增计划的71%。截止2010年6月末,该行理财产品余额达到119.69亿元。通过实施“理财银行”品牌建设战略,创造理财投资利润9163万元,占全行上半年利润总额的33.2%。同时,还带动了一批公司、个人客户落户该行,上半年日均增加存款7亿元以上,取得了较好的综合效益。
1.1通过加强金融同业战略合作,瞄准单一特定机构发行对象,大力开拓理财产品市场
1.2大力开拓公众理财产品业务市场,帮助城乡居民个人增加财产收入
今年以来,该行累计为2506人次的个人客户提供了3亿元的理财产品服务,预计为城乡老百姓增加财产性收入1200万元。通过理财产品的发行,为该行在增加储蓄存款、扩大开卡量、吸引新客户等方面为提供了支持。
1.3大力加强同市级投融资平台合作,扩大机构客户理财业务市场
今年以来,该行先后同市财政局、渝富集团公司、市园投集团公司等资金实力强大的市级投资、融资集团公司加强合作,累计发行了“建设美丽山水城市6号”危旧房改造项目理财产品20亿元,并积极推荐全国6家城市商业银行定向认购,及时有效地满足了重庆主城区危房、旧房改造的资金短缺困难,并且自身年内可望增加中间业务收入1205万元。同时这20亿元的理财资金沉淀也为该行提供了较高的综合回报。
2着力打造“资金营运银行”特色品牌
2.1按照现代“资金营运银行”要求,及时调整职能机构名称及定位
该行通过对原总行金融同业部进行重新定位,并将其更名改造为总行资金营运部,同时扩充了人员力量,使资金营运部门的人员力量增加到6人,比原来增加了一倍,从机构名称、人员力量等方面充分体现现代化的“资金营运银行”特点。
2.2新成立了票据中心,大力开展资金票据资金业务
该行通过成立票据业务中心,大力开拓票据业务市场,有效满足客户市场需求。上半年,该行票据交易145笔、双边交易额620.92亿元,涉及交易机构30家,实现利息收入2.96亿元、利息支出2.72亿元,直接创造利润2400万元。
2.3大力开展票据授信工作,建立票据业务市场体系
该行向市内各家银行申请首次授信和新增授信额度需求,在此基础上,细分客户市场,坚持以城商行和股份制银行为票源客户、以农商行为规模客户、以国有银行为资金客户,初步形成了票源、规模和资金交易三足鼎力、相互支撑的票据业务市场拓展体系。
2.4严格操作规程,加强风险管理控制
在票据操作方式上,该行继续坚持传统买断卖断业务,并进一步拓展正逆回购相互嵌套和买入票据质押融资以及再贴现业务,压缩票据存量周期,提高票据周转率;在票据操作流程上,坚持提前2天做好票据交易前期审批,并及时联系交易对手,配合清算中心完成当日资金汇划工作;在票据种类选择上,坚持以银行承兑汇票为主,并以双向买断交易部份商业承兑汇票。同时,通过向人民银行申请办理商业承兑汇票再贴现业务10.38亿元,增强票据业务支撑能力,从中获取利润857.41万元;在风险控制上,通过票据鉴别仪等现代工具,坚持双人审验、防范假票风险,锁定上下家客户交易价格、规避利率波动风险,采用回购和双买交易、降低资金安全风险,在交易方式中增加交易机构,减小政策监管风险。
2.5根据资金业务市场节奏变化特点,实施因“时”制宜灵活应变的战略战术
今年1~6月,该行在资金业务市场拓展方面重点按照三个阶段跟进:1月抓紧时机新增持有2.9亿元企业债券,票面收益率在6.5%以上,获得了较高并且稳定的收益;2至4月主攻理财产品投资,累计购买理财产品20款共计58.5亿元,到期日呈阶梯状分布在每月,在保证收益的同时起到了稳定全行流动性的作用;5至6月,通过票据中心在基本不占用本行信贷规模和资金的前提下,赚取票据价差1855万元,成为资金业务新的利润增长点。
3着力打造“小企业银行”特色品牌
该行牢固树立“融资融智、财富一生”的经营理念,认真实践“一切为你着想”的金融服务思想,通过“六个独特”的措施办法,着力打造“小企业银行”金融服务特色品牌,大力满足小企业经营发展融资需求,并在重庆地区得到了广泛认同,且在金融同业机构中形成了一定的市场竞争能力。今年1~6月,该行小企业金融中心累计审批发放贷款64户、发放贷款金额25310万元,累计签发具有100%保证金的银行承兑汇票3508万元,实现利润300万元。截止2010年6月末,该行小企业中心贷款余额28620万元,较上年新增贷款23680万元,增幅高达479%,完成全年新增贷款计划的72.31%,小企业新增贷款在全行短期贷款新增总额中的比例高达41.54%。
3.1独特的专业经营机构
该行成立了小企业金融中心,并推出专属金融服务品牌——小企业信贷快车,专门为融资需求在1000万元以内的小企业及微小企业提供差异化、特色化、品牌化的金融服务需求。
3.2独特的运行管理模式
该行小企业金融服务中心实行准事业部制的管理体系,并通过“信贷工厂”模式进行独立运行,科学合理设置了调查、审查、审批、放款审核等各个岗位。小企业金融服务中心在集中处理小企业授信前、中、后台业务的同时,实现客户营销、信贷审批和贷后管理的操作分离,确保了小企业信贷业务的标准化、流水线式地高效运行。
3.3独特的金融服务品种
根据小企业市场融资需求,该行科学设计出了“三农”融资、工业园区融资、协会互助融资、供应链融资、商业物流融资等五大类别15个特色金融服务品种,深受重庆地区小企业市场的广泛认同和欢迎,提升了该行在金融同业中的市场核心竞争力。今年上半年,该行已对57户小型企业开展特色金融服务贷款授信23310万元。
3.4独特的授信评审方式
该行认真贯彻落实科学发展观,通过不断地解放思想,转变观念,大胆改进服务方式方法,创新小企业业务评审、风险识别模式,在实践中成功探索出了财务规范小企业的贷款审批模式、财务不规范小企业的贷款审批模式、围绕核心企业上下游小企业的订单贷款审批模式等3种小企业授信评审模式,基本解决了管理规范和不规范、有报表和无报表、成长企业和成熟企业等不同类型小企业的授信评审及效率问题。通过对不同类型的小型企业,采取不同的评审模式,在过滤风险、严控风险、加强风险管理的同时,精简了繁杂程序,提高了办事效率,推动了小企业信贷业务的稳步、持续、快速、健康发展。
3.5独特的贷后管理体系
该行通过不断优化和创新小企业业务贷后管理体系,切实提高贷后管理的针对性、可行性、有效性。目前,该行小企业金融中心基本形成了业务营销室调查、授信审批室审查审批、综合管理室负责贷后管理,三块(个)条线独立运行,既相互加强制衡、又相互支撑配合的管理体系。
3.6独特的考核体系
该行按照“基本工资保吃饭、效益工资凭实干、营销业绩论英雄”的总体要求,对小企业金融中心专门制订了单独的绩效考核管理办法,并坚持逗硬考核奖惩,从而调动了小企业金融中心的经营积极性,有效推动了小企业信贷业务发展。
4着力打造“支持城乡统筹发展银行”的农村金融特色品牌
4.1创新“民农联合贷款”特色服务品牌
针对国际金融危机、沿海企业经营艰难,大量务工农民返乡的突出问题,该行研究设计出了以银行贷款为纽带、以民营企业为载体、以建立农户种植原料基地为依托、以帮助返乡农民工人就业、以支持民营企业发展为最终目标的“民农联合贷款”模式。这种新模式即简称为“银行+民营企业+农户种植经营+返乡农民工人”。
重庆小天鹅投资控股(集团)有限公司是一家以经营餐饮为主,其旗下的小天鹅火锅已经打造成为全国知名品牌,尤其是在重庆具有很大的市场影响力。该企业经营火锅的主要原料—辣椒,其种植基地帮助了大量农户创收。由于受金融危机的影响,该企业(集团)苦于流动资金短缺而无法扩大经营规模与业务市场拓展。针对企业(集团)原材料基地在农村并且属于劳动力密集型特点的实际情况,该行大胆提出了重在解决“三难”(返乡农民工人就业难、中小企业及民营经济发展融资难、农户生产经营增收创收难),大力支持民营企业的经营发展与支持农村经济,帮助返乡农民工人就业的想法,并得到了企业的赞同,并达成了以“银行提供授信服务,负责‘输血供氧’,确保信贷资金供应;企业扩大经营规模,增加返乡农民工人就业;扩大辣椒种植基地、确保农户生产利益、实现商业与农业产业有机结合;开展银企全面合作,共同应对金融危机”为核心内容的战略合作协议。在此前提条件下,该行精心研究设计出了支持民营企业发展与返乡农民工人就业联合贷款新品种(简称“民农联合贷款”),通过开设绿色通道,实行特事特办,及时为该企业发放“民农联合贷款”特色品牌贷款3000万元,解决企业生产经营资金短缺问题。
这种以民营企业发展与返乡农民工人就业联合贷款特色品牌为核心内容的“银行支持民营企业发展帮助返乡农民工人就业服务农村经济发展”新模式,创造出了银行、企业、农民工人、农户经营4方合作共赢的新成绩。一是帮助企业通过新增就业岗位,有效解决了3500名返乡农民工人的就业问题,维护了社会稳定局面;二是通过银行信贷资金注入,支持企业将农村辣椒种植基地规模扩大到12000亩,比上年大约增加2000亩,今年农户辣椒种植收入可达到6000万元、户均约14175元,约占全年农业总收入的60%以上;三是支持企业开拓了业务领域,激活了市场内需。截止2010年6月末,该企业(集团)资产总额达到77023万元、实现营业收入36135.2万元、实现净利润2182.7万元、缴纳税金2034.7万元,同比上年分别增长了22.7%、10.1%、9.8%和4.7%;四是搞活了金融业务市场,增加了银行经营收入。
4.2创新农村加工销售规模经营特色贷款品牌
这种特色贷款品牌的基本内容是:“龙头企业+养殖基地+农产品收购+生产加工+农户养殖+政府补贴+保险公司保险”。这种特色品牌贷款新型模式主要以政府补贴农业企业发展为支撑,以引入保险公司对农业企业负责经营保险为风险控制措施,以龙头企业带动农业产业,以农业产业带动农户养殖,以农副产品生产加工与储存带动农产品收购、解决农副产品“卖难”问题,以农民入股农业企业推动农村土地流转改革为主要效果,以促进农业企业发展、农户共同致富为主要任务,以实现政府、农业企业、农户、地方财税部门、银行多方满意为最终目标。
按照这种新型贷款模式,该行贷款1500万元支持重庆桂楼实业(集团)股份有限公司办起了“以龙头企业控股、农户以土地经营权入股、员工以现金方式入股等多种入股建成新型股份制农业产业企业,并且实行按期分红为特点的农村生猪养殖加工销售经营模式”。目前,该企业生产加工正常、经营发展稳定、市场前景看好,销售网络不断扩大,已经在全国各地建立了219个猪肉销售市场网点,其中销售100万元以上的20个、50万元以下123个、10万元以下76个。2010年,该企业预计养殖生猪4万多头、屠宰生猪5万多头、加工生猪腌腊肉制品2000吨,到年末企业计划资产总额达到1.2亿元,实现销售收入1.5亿元,创造利税1000万元,解决城乡就业人员达到350人,其中已经解决农村移民及剩余劳动力190人、城市下岗职工就业120人,实现农村土地流动转700亩。
4.3创新农村大户经济发展特色贷款品牌
这种特色贷款品牌的基本构架是:由银行业金融机构、保险公司、农村种养大户三方联手合作,共同发展农村经济,支持新农村建设,促进农民致富增收。这种特色贷款品牌也称为“银保农合作新模式”。
按照“银保农合作新模式”设计的操作流程,该行发放贷款250万元负责帮助解决了资金困难,并由重庆安诚保险公司、中国人民保险公司黔江区支公司联合提供种猪、生猪保险(每头猪的保险费用48元,其中农户自己承担8元、当地政府提供40元)、加强生猪养殖风险控制,农户负责规模生猪养殖经营,当地政府负责协调服务,农业部门、畜牧部门负责生猪养殖的技能指导与防疫,多方联手合作支持黔江区五里乡甘溪村一组农民杨再辉投资建成了农村生猪养殖场——重庆市丰润牧业发展有限公司。该公司主要以生猪养殖及销售为经营项目,配套饲料加工及销售、腌腊肉制品加工及销售,成为黔江区、武陵山区乃至重庆地区的一家生态型发展、无公害养殖、规模化经营的农村生猪养殖大户。该大户一期工程占地100亩,按工厂化生产工艺在农村地区完成了标准化的圈舍及配套建筑物建设11000多平方米。今年上半年,该大户已经存栏基础母猪及良种公猪670头、存栏生猪5000余头,拥有年产各类饲料8000吨的饲料加工设备一套,实现经营收入262万元、利润40万元。通过支持培育农村养殖大户经济发展,推动农村土地集约100亩,带动当地农民工就业30人。