提到养老，相信大部分年轻人都不会把这个问题放在眼中，即便是40多岁，10年内就要步入退休生活的市民，也不会太过在意，都认为自己有社保可以拿。我们退休后，究竟需要多少钱养老，又该如何准备养老金呢？
200余万养老非耸人听闻
就在今年4月，郎咸平在博客中写到“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万，连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！”
这个说法是不是靠谱呢？中信银行重庆分行营业部理财师、AFP持证人谭建霞分析后认为，这个说法并非耸人听闻，而是有现实的理论依据。
另一位AFP持证人陈静则告诉记者，退休后，生活开支相比以前将会大幅度减少，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的60%—70%左右。
“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。
假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”
80后需要准备更多
谭建霞简单地计算了一下，假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。
听起来似乎是不太可能的事情。谭建霞告诉记者，事实上真正做起来并没有那么困难，所依靠的就是复利。
复利计算的特点是：把上期末的本利之和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。
复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现在必须投入的本金。80后在未来30年之后要筹措到300万元的养老金，假定平均的年回报率是6%，那么，现在必须投入的本金是522330元。这只是一次性投入的情况，如果将投资分摊到每个月，计算下来的结果大部分人都会觉得比较容易。
仅仅知道需要多少钱养老并不是最关键的，更关键的问题是，我们需要通过哪种方式来凑足自己的养老金。谭建霞和陈静给出了几个建议。
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多种方式筹备养老金
一、社保
二、基金定投
理财师们简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%的收益计算，30年后就能累计到1500295.18元养老金；按照10%的收益计算，30年后能够累计到2279325.32元养老金。
目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内出现一个循环周期，那么五年应是定投见效的期限。
而定投也是越早做越好，按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算，如果目标60岁时累计100万元基金，现在30岁，需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元；如果现在是40岁，同样目标60岁时累计100万元，每月需要投入1888.04元，20年累计投资45.3万元；如果现在是50岁，每月需要投5734.22元，10年累计投资68.8万元。
三、商业养老保险
此外，市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例，如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。
四、黄金投资
有人做过一个有趣的比较：在清朝晚期，1两（相当于现在的37.5克）金子相当于10两银子，1两银子相当于3000文钱，一斤（相当于1.2市斤）猪肉只要二十文钱。那时候1克金子的价值相当于现在的480元（猪肉按10元/斤算），和今天市场上金饰品每克400多元的价格相差不大。可见，几百年来，黄金确实可以起到保值的作用。
在养老资产中配置黄金，除了抗通胀外，黄金还有容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。
本版文/记者刘笑嫣
如果老了，你靠什么来养？
记者采访得知，当前在金融机构专业人士中，有四种养老类型
养老问题，一直是困扰国人的一块心病。有些人认为“养儿难防老”，提前做好养老规划可保证退休后的生活品质。而另外一部分人则认为，提前做养老规划，现实意义不大，还不如现在快乐生活来得实在。还有一些人则处于“打酱油”的尴尬状态，茫然不知所措。
为此，记者就养老规划问题走访了几位金融机构的专业人士，听他们讲述了自己的养老理财高招。
危机型
靠危机意识养老
交通银行理财经理李女士属于银行基层员工，29岁，由于工作努力，她的奖金和绩效加起来较为可观。李女士的家庭在重庆也算得上是中高收入层次了，但实际上，她家里一直过得很紧，平常根本不敢有什么大的支出。
“我和老公一样，都是很独立的人。我们父母都是下岗职工，日子过得一直很艰难，所以根本指望不上家里能给我们什么帮助。现在难得我们的收入还算不错，想让父母过过好日子。”
据悉，李女士从懂事开始，就一直有很强的危机感，虽然眼下这份工作看上去还行，但她认为以后就说不清了。“我老公在一家私人企业做设计，收入有很大的不确定性，所以等我们老了以后光靠社保来维持，肯定没戏的。”李女士说。
养老办法：固定资产定期存款
李女士告诉记者，当下，自己的钱都拿去做固定资产投资和固定收益理财了。“固定资产投资主要是房地产，我完全就是冲着养老去的，这样可以让钱保值，以后老了有物质上的依靠，还能增加现在的家庭收入（出租）。”
另外记者了解到，李女士家还有13万元左右的闲置资金，这笔钱一部分是家庭应急储备金，可以随时应对不时之需，另外一部分则被分成了若干个份，主要用于存定期或是买国债。
享乐型
靠理财规划养老
26岁的王程是重庆某证券公司的员工，他的年收入加起来有10多万，除了每月1000多元的房贷，经济上并无多大压力。关于养老问题，他微微一笑，说到：“快乐活在当下，我就一个原则‘三七开’，不考虑任何烦心事，吃好、玩好最重要。”
“我所说的‘吃好、玩好’，不是盲目乱来，而是要建立在积极的工作和合理的财务安排上。我的收入主要是靠绩效，最近大盘不景气，收入比较低，一个月就5000元左右，每月工资到手后，我就三七开，30%存起来，70%消费，这个‘哈弗教条’我非常赞同，也很受用。”
养老办法：基金定投到“天荒地老”
“我2008年8月份开始定投的，当时大盘也就1700多点。如今，我定投的钱加上基金分红收益总共已经累计到了8万左右。我决定至少投个20年，今后这笔钱不但可以作为未来子女的教育资金，也能当成养老金使用。有了定投作为自己的财务后盾，现在应该好好享受。”王程笑着说。
保守型
靠保险规划养老
陈甦是重庆某保险公司的高端业务客户经理，在接受记者采访时，她正在为一个资产过千万的客户设计保险规划投资建议书。她告诉记者，越有钱的人，越懂得保险的重要性。
“保险最大的特点就是将未来的不确定变为确定，这是任何理财产品都没办法做到的。只要是保险合同上写明的利益，你都能得到，比如，未来什么时候能返钱？能返多少？如果有风险发生怎样赔付？这些都是板板上钉的事。换句话说，就是保险会在未来的一定时期内给你一个肯定能兑现的承诺。所以养老问题我都丢给养老保险去做。”
养老办法：各种保险全部买齐
据介绍，陈甦夫妇的家庭年收入在100万左右，而陈甦每年用于保险的支出在7万左右。“保人、保物的我都买了，此外，意外、疾病、财产险总保额也有近300万，养老险我配置的是专门为养老设计的年金保险。”
“年金养老保险我买的是20年，每年缴5万元（金额视收入情况而定）。按照保险公司模拟的分红利益测算，我在50岁到65岁之间就可以申请领取养老金，每年可以领取4万元左右，直到88岁。况且这笔钱是绝对安全的，因为保险法规定任何单位和个人不得限制被保险人取得保险金的权力。也就说，这笔钱别人还是不能动的。”
事业型
靠稳定的事业养老
重庆某银行的资深理财经理张鑫今年32岁，他认为现在就考虑养老还太早了，“未来很遥远，不确定因素也很多，提前做养老规划，现实意义不大。当下，应该努力工作，赚钱才是最重要的。”
张鑫认为关于养老规划这个问题，其实不用考虑得过于消极保守。“我觉得二三十岁的年轻人现在就考虑自己养老的事，还是早了一点。比如，有的年轻人很早就想到年老之后的事情，我觉得这和他们的年龄不怎么相称，甚至看上去有些消极，好像在刻意逃避什么。”
养老办法：投资实业社保
“提前养老根本就不用专门去考虑，我觉得未来有太多不确定性。我老婆是自主创业，我的钱都交给她来打理。我没有去投房产，也没有买什么养老保险和股票基金，只是努力工作，赚钱投资实业。”张鑫说。
本版文/见习记者吴黎帆
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