财子从事保险业来，每年接待咨询的家庭少说也有几千个，
我发现最容易被坑的，莫过于给小孩子买保险。
90%的家庭，给小朋友买保险普遍贵了3-10倍。
本来一两千块就能配齐的产品，花八千一万的家庭大有人在。
某些无良的保险销售，卖了溢价几倍保障还不全的产品，坑了无数人。
为了防止大家再踩坑，
大家只要认真看完，就能避免90%挨刀子又赔本的情况了。
1、小孩子的保险，应该买什么？
在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。
所以，身为父母的我们要记住一句话：
先管好自己，再管那个小鳖犊子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。
也不想想，
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小孩子配保险：
至于配置中产品优先级为什么不同？基础保障又为什么不一样？
这些我们放在下面细讲。
（1）少儿医保
很多父母可能不知道，其实小孩子也是有少儿医保的。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。
而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
只要带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口，或社保局征收窗口就可以进行办理了。
价格也很便宜，每年只需要100-500块（国家还会补贴40%-60%），
就能报销60%-90%的医疗费用，非常实用。
所以，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
（2）少儿重疾险
小孩子得重病的概率虽然低，
可一旦生病，治疗花费就高得离谱。
以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。
很多家庭因病返贫，在网上发起筹款的时候，大概是父母最无助的时刻。
但如果有少儿重疾，一旦孩子得病，会直接赔一笔钱，买50万就赔50万。
这对于家庭来说，意义很重大。
尤其是少儿重疾一般都很便宜，
所以保额建议买到50万以上，有能力最好保终身。
但是注意，一定要留意少儿高发重疾是否齐全，之后再去考虑其他责任。
（3）小额医疗险
养过小孩的父母都知道，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断的。
即便有医保，往往也顶不住大量的自费药。去一趟医院往往就是大几千没了。
这时可以用小额医疗险。
小额医疗一般不建议优先配置，
保额不高，只有几万块，如果出险，这笔钱我们家庭自己也掏得起。
但如果小孩子体弱多病，频繁进出医院，可以考虑入。
价格不太贵，几百就能拿下。
（4）百万医疗险
百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。
而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。
如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。
为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。
买百万医疗险的首选是便宜。
原因也很简单，目前市场最好的几款百万医疗，核心保障都大同小异。
其次，就是要选续保条件好，最好的是保证续保20年。
至于增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等，都比较有用，
其他的就可有可无了。
（5）少儿意外险
熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
少儿意外险，
小到跌打损伤，猫抓狗咬；
大到交通事故、万水触电，都能保。
20万保额，每年不超过100块。
给孩子买意外险有两条建议：
一是要重视意外伤残、意外医疗部分。
因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。
所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。
意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。
而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。
二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任的。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。
熊孩子皮得开心，你看着安心。
（6）储蓄险-增额终身寿（教育金）
财子对于保险配置的态度从来都没变过：
先保障，后理财。
但如果已经配齐了家里的基础保障，还有余钱，想给孩子未来铺点路，
再去考虑储蓄险。
挑选时主要看两点：
一个是收益。
给孩子用作教育金，自然是越多越好，未来想进修也有足够的底气。
另一个是减保灵活性。
因为增额寿就是靠减保实现灵活取用的，必须要保证孩子在需要的时候，能随时把钱拿出来。
咱们需要给孩子买的保险，其实就这么多，
但是这些保险，到底该怎么配置，要花多少钱呢？
2、小孩子的保险得花多少钱？
小朋友需要配置的保险，很简单，上面我们已经过了，主要就是：
国家医保+重疾险+医疗险+意外险+教育金
（1）少儿医保是打底的，必须买。
（2）少儿重疾险、百万医疗险和少儿意外险，不到山穷水尽，也必选。
（3）小额医疗，如果孩子体弱多病，尽量配。
（4）储蓄险，量力而为，本质给孩子一份“压箱底”的安全可靠的强制储蓄。
另外，就是结合家庭的收入情况，能给到的预算。
预算比较充足，可以考虑把保障做足。
钱花在刀刃上其实也不贵。
10岁男孩，加上小额医疗，一年花3500元已经能配置的非常齐全了。
要是有余力，在此基础上再附加一个增额终身寿当教育金，那自然更全面。
如果手头没那么宽裕。
可以把重疾险的保终身功能换成保30年的定期，等成年后再补保障。
意外险的保障换成基础版本，也将就够用。
如果不是体弱多病，小额医疗也可以先放放。
这样精简一下，不到1500元就能配置齐全，非常划算。
当然了，重疾险选择30年的定期是下策，再未来存在不能续保重疾的风险。如果有能力，最好还是一次性买好终身保障。
至于产品，最近也有一些表现还不错的，财子总结一下给大家作参考。
3、目前市场上，表现还不错的少儿产品有哪些？
（1）少儿重疾险
小青龙3号是多次赔付的优选产品，责任实用，价格便宜，优势非常明显。
大黄蜂10号旗舰版则是单次赔付优选，价格不贵，保障灵活。
（2）小额医疗险
小额医疗险市面的产品并不多，目前有两款表现相对较出色，分别是升级过的暖宝保2号、护宝侠2号。
这两款产品各有优势。
暖宝保2号，门急诊保额更高，而且是0免赔，保障种类也比较多，但报销比例会低一些。
护宝侠2号，计划种类比较多覆盖范围更广，报销比例高，而且价格很便宜。
(3)百万医疗险
百万医疗险目前表现比较好的产品：长相安、金医保和金医保0免赔版本，
长相安和金医保是成人也可以买的产品，金医保0免赔版是少儿专属。
长相安和金医保都是老熟人了。
长相安的优势在于有免赔额递减规则，增值服务也非常丰富；
金医保同样有免赔额递减，但比较看重重疾方面的保障。
至于金医保0免赔版本，
相当于1款一般的百万医疗险+1款小额医疗险，综合价格不贵，但是报销比例略低。
当然，有预算也可以直接上高端医疗。
整体责任和报销力度、增值服务等等，体验感都会更上一层楼。
(4)少儿意外险
少儿意外险更新比较快，目前小顽童6号、小神童5号这两款产品表现还算不错。
两款意外险，该有的基础责任都有，
意外医疗都是不限社保，0免赔额，100%报销，
可选版本很多最低六十多就能保一年，性价比都很高。
相较之下，如果希望基础的意外保障更全面，优先看小顽童6号，
如果比较看中意外医疗保障，优选小神童5号，
当然，如果觉得基础版本保额不够，也可以直接看保额更高的版本，价格也都不贵。
(5)储蓄险-增额终身寿（教育金）
目前挑下来，我只推荐一款：星盈家虎啸版。
这产品减保条件比较灵活，保单权益更是丰富，
还可以附加保底利率2%，目前结算利率3.5%的万能账户。
0岁投保，每年交10万，一共交5年，
等到25岁孩子进入社会时，收益已经快翻倍了，期间也可以随时取用，
整体表现是目前固收类增额第一梯队产品，如果是想买一款稳定的产品用做孩子的教育金，那它就非常合适。
当然了，买保险终究还是一件因人而异的事。
每个家庭情况不同，面临的风险不同，选择自然也不同，
最后落实到最后产品环节，还是要结合家庭的具体需求和财务状况，具体问题具体分析。