说实话我在国内的时候，起初打心底里也害怕保险。试想我断然不想成为被保险的受益者，但更不想成为套路里的受害者。在此解释下，我不是认为国内保险都有套路，而确实也存在套路，还有很大进步和提升服务质量的空间。所以在国内我决定给自己和家人买保险前，为了保险起见，为了规避投保时存在不保险的风险，当时刚巧赶上友邦保险(AIA)进入天津市场，我还特意去这家保险公司学习培训了一个月的业务知识。
我给全家都投了保，可谓相当周全，我觉得作为普通人才更有这个必要，因为我们抗风险能力差啊！所有保险类别里，除了基础的意外、医疗、重疾保障外，我有“志在四方”的理想，喜欢尽可能多看看外面的世界，计划有生之年去到一百个国家，所以我又早早给自己购买了出行险和寿险，权当一种理财和储蓄。
在国内，唯一理赔过的一次记录是两年前，带孩子去游乐园玩，女儿不小心被兔子咬破了手指，赶紧带着去儿童医院包扎治疗，还有后续的换药和检查，折腾了好几次，最后整理医院单据报了个意外险，当天就赔付到账了。保险的功效无外乎就在于此，不能锦上添花，仅作为雪中送炭的一份慰藉，防范风险于未然。
上周带女儿爬山，京都的枫叶正红
第一份保险，我暂且称之为“自行车保险”。这个保险的保障范围很广，远不是仅限于自行车。只是我在来到日本购买自行车以后，害怕发生意外撞到别人，立即就购买了这个保险，所以我才习惯性称其为“自行车保险”。
这个保险的价格非常便宜，一年保费约2000日元（100元RMB），理赔额度4000万日元（200万元RMB），可以保障全家成员对家庭以外的他人造成伤害或物品损坏的赔偿。在理赔额度以内，我举几个例子说明：
一、比如骑自行车撞到了路人，造成了他人损伤，医疗费可以全额赔付（前提是路人，撞到家人不赔付）。也不仅限于自行车，除驾驶机动车以外的交通工具，也包括走路、跑步，撞到路人都是可以全额赔付对方的。
二、比如孩子在邻居家玩耍，不小心碰坏了邻居家的电视或贵重的花瓶，在理赔范畴以内，也是可以全额赔付的。或者再比如，孩子撞倒了商场里的货架，造成商品破损，保险也可赔付。
总而言之这个保险的性价比非常高，是以家庭为单位，除驾驶机动车以外造成他人意外伤害和物品损坏都可以赔偿。前提是仅赔偿受害者或受损失方，对自身造成的损害和财产损失是不赔偿的，如骑自行车自己摔伤或碰坏了自己家的电视，则不在保险理赔范围之内。
第二份保险，火灾保险。顾名思义，就是对居住房屋发生意外火灾而造成经济损失的一种经济赔付。在日本如果租房或住公寓等集体类房子的时候，火灾保险是需要强制购买的。而我家情况比较特殊，是借住朋友的一户建（独栋2层），虽然我们也签订了为期五年的正规租赁协议，不过仅象征性的付一点点租金，全然知晓这是人家给予我们的恩惠。一户建本是不强制购买火灾保险的，但出于对朋友负责，我在搬入房子以后，就立刻购买了5年的火灾保险，总费用20万日元（约一万元RMB）。
火灾保险的保障范畴
火灾保险的理赔范围，其实不仅限于火灾，除包括地震、落雷、破裂、风灾、雹灾、雪灾、海啸等自然灾害以外，还包括漏水、被盗、破损、污损等意外事故对房子造成的损坏，都在理赔范围以为。
成年人所承担的医疗费用是有上限的，还是以家庭为单位，一年内医疗费用累计超过100万日元（约5万元RMB），则之后超出部分个人不需再支付，全部由保险承担。注意这是以家庭为前提，简单举例说明：比如在一个家庭里，一年内佐藤的妈妈做了腰间盘突出的手术并入院治疗，除去保险以外，个人支付的医疗费用为80万日元。而佐藤的爸爸也在同一年做了腰间盘突出的手术并入院治疗，除去保险以外，个人支付的医疗费用同样为80万日元的情况下，那佐藤的爸爸只需要实际支付20万日元即可，一个家庭内超出100万日元以上的费用则不再由个人支付。
以上是我所居住的城市大阪府现有的医疗政策，每个城市政策都根据当地实际情况存在差异化，但也不会相差很多，大致如此。所以也存在，我如上举例说明的情况，就是家庭里有一名成员做了大手术，那其家庭成员也会在同一年内赶紧对自身病症进行医治，为的就是凑够100万日元的家庭支付上限，其他由保险承担，政策如此，患者精打细算无可厚非。
根据以上日本现有医疗体系的情况，也可以说是相当完善了，毕竟个人承担的医疗费用及其有限，不会出现因病返贫的情况，那商业性的健康保险还有投保的必要吗？又与国民健康保险起到哪些相辅相成的作用呢？
“日本生命”重疾险说明
我首先为女儿购买了“日本生命”的重疾险，这是一家老牌的保险公司，各方面都很成熟，总之一句话“合同免责条款以外的情况都可理赔”。每月支付费用为7832日元（约390元RMB），由于我在国内已为女儿买了保额20万元的重疾险，两者存在重复保障的部分，就选择了保障额度最低的100万日元。下面我简单介绍下这份保险的保障细节，分以下三方面：
一、当被保险人发生死亡或诊断为癌症、急性心梗、脑卒中这三类疾病，确诊即赔付100万日元，保障期限为终身。该说不说，这方面重疾类的保障，日本生命的保险，没有国内友邦保险保障的全面，国内投保是保障的7类疾病，其中还包括了像糖尿病、尿毒症之类的慢性病，同样是确诊即赔付。下面两条附加的保障，则是国内重疾险不包括的范畴。
二、被保险人意外发生事故，出现骨折、关节脱臼、跟腱断裂等筋骨损伤的情况，一次保险赔偿5万日元，不计次数，保障期限至60岁。这在国内属于意外险的保障范畴。
三、被保险人无论因为什么症状住院治疗，分为入院1日、30日、60日、90日，每达到相应天数，理赔保险金额分别对应为20万日元、40万日元、60万日元、80万日元。也就是说住院一天就理赔20万日元，住院30天赔40万，以此类推，单次住院最高赔付上限为80万日元（约4万元RMB）。保障期限为终身，累计住院理赔次数为100次，我觉得倒也合理，对绝大数人来说，一生应该住不了100次院，况且日本是不轻易让患者住院的，除非是迫不得已。但是这个保险的保障范围是全球，也就是说哪怕被保险人在印度住院了，只要拿着相应的住院证明同样可以获得相应天数的理赔金额，这点非常有吸引力，毕竟在有的国家是希望患者住院的。
还有一点细节值得说明，被保险人除可在住院期间获得保险金的赔偿以外，如果罹患重大疾病，还可以获得该保险同时保障的先进医疗的给付金，共计为2000万日元（约100万元RMB）。至于啥是先进医疗？具体概念我也不知道，大概是日本现有的尖端医疗技术，哪些医疗技术属于先进医疗由国家定义，这部分不在国民健康保险报销范畴之内，但是这个商业保险可以覆盖。
以上是我目前为止在日本购买的三分保险，保障方面各有不同，我觉得还是都有必要的。从长远来看，在自己现有能力范围以内，给予我们这个小家尽可能的周全，能够减少后顾之忧踏踏实实的生活就足够了。漂泊海外，我也不苛求大的富贵，况且第一代人本来就要承受更多的不易和艰辛，当然这纯属自己的自愿选择，就拿有舍有得来聊以慰藉吧，离开了故乡，同时也拥有了一路上的风光，路漫漫其修远兮，好山好水好寂寞…