有句老话叫“初生牛犊不怕虎”，一是在说一个人勇气可嘉，二是在说孩子对于危险缺乏成熟的认知。大白和有孩子的朋友闲聊时，发现大家对这句话感触都很深刻，既希望孩子继续保留这份可贵的勇气，又担心孩子探索世界时可能面临的风险。所以一方面对孩子的日常生活慢慢试着放手却始终不敢放眼，另一方面也会备上一份少儿意外险，转移万一小嗑小碰就诊时的经济风险。
所以，本期大白筛选几款免赔额和赔付比例都比较不错的少儿意外险产品(如果有遗珠，也欢迎留言讨论)，跟大家聊聊少儿意外险选购的要点。
身故、伤残保障
意外身故和意外伤残是意外险最基础的两项保障。关于意外身故保障，因为少儿不需要承担家庭生活开销的重任，因此为孩子投保时无需刻意追求高保额，而且出于规避道德风险的考虑，保监会对于未成年人身故保险金最高限额有着明确规定。
也就是说无论买了多少份保险，无论选的身故保额多高，在实际赔付时，未满10周岁的，保险公司实际给付金额合计不得超过20万;10-18周岁，不得超过50万。
关于意外伤残保障，要注意看清保障条款中定义的是意外伤残就可以理赔，还是一定要达到全残才可以理赔。少数产品可能仅对意外全残进行理赔，选购时尽可能的避开这类产品。关于意外伤残的评定，则是根据不同伤残等级(《人身保险伤残评定标准》，八类十个等级)按比例赔付，赔付比例10%-100%，比如一级赔付100%，十级赔付10%。
医疗保障
关于免赔额和赔付比例，这三款产品是一样的，都是0免赔额，100%的赔付比例。但三款产品在细节上还是会有一些差异。
其中，费用相近的情况下，众安少儿综合意外医疗保险的医疗保额较其他两款产品都要高。
太平周全保含120元/天意外住院津贴，且是0免赔天数、累计最高可享180天的住院津贴还是相当亮眼的。
众安个人综合意外险保障范围上不限制社保用药(相对来说，少儿版的综合意外险医疗这块就仅限社保内用药)，可以算同等价位比较少见的覆盖范围宽的产品，这也是众安这款综合意外险屡屡被推荐的原因。另外很多人以为众安这款综合意外险只适用于成人，实际上，产品条款里有着明确说明，0-65周岁均可以，父母为未成年子女投保也是非常适用的。
第三方责任
众安少儿综合意外医疗保险附加的第三方责任，是它区别于其他产品的一个亮点。踢球砸破邻居玻璃、划伤车子之类的事故，有了第三方责任保障起码可以转移一部分经济风险。不过家长们也不必过于纠结意外险产品中是否提供第三方责任保障，有就算加分项，没有，自行补充单独的第三方责任险产品即可。
你可能会关心的学平险
学平险也是一种商业保险，是保险公司针对中小学生特点，为在校学生(保障年龄跨越2-24岁)设计的一种保障学生在校期间平安健康的保险产品，此前通常是由学校统一购买，因此是普及率非常高的一种少儿保险。2015年国家发布了《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，自2015年9月1日起，学校就不能再代买学平险。学平险还是有其优势的，它的保障范围全面，涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗，有的甚至包括重大疾病，疾病身故。
虽然在意外身故/残疾保额上，学平险能提供的保障十分有限，意外医疗的保额、免赔额、赔付比例，与优秀的少儿意外险相比优势不大，但住院医疗相较于少儿意外险还是很有优势的，学平险的住院医疗是意外伤害住院和疾病住院都能保的(少儿意外险则不保疾病住院)，加上有些学平险保障重大疾病和疾病身故，可以说是少儿保险中非常全面非常基石的险种，价格还非常便宜，对于收入不太充裕的家庭，是很棒的选择，在收入增长之后，可以考虑单独为孩子增加意外保障、医疗保障、重疾保障(有些学平险虽然都保，但额度有限)。
大白说
本文所列举的几款少儿意外险都是性价比非常高的产品，不过市面上的少儿意外险年交费普遍都在百元左右，所以并不需要在价格上太纠结。想了解更多意外险的选购原则及注意事项，也可以看看“意外险怎么买读这篇就够了”。
另外，大白想提醒大家的是在考虑商业险的同时，一定不要忘记为孩子配置的医保。少儿医保是基础，无论报销多少次都是保证续保的，这是相较于商业保险最大的优势，另外少儿医保也不会因为孩子体质弱易生病而拒保，虽然保障范围和力度都十分有限，但由于是国家福利，价格非常便宜，而且考虑到它的续保优势，购买社保无疑是构建保障最基础的一环。
最后，虽然中国家庭普遍以孩子为重，孩子的需求是第一需求，但在买保险这个事情上，还是要理智一些，买保险的一条基本原则“先大人，后小孩”相信大家也都听过，无非是因为家长才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就轻。
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