我国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量巨大，国民对于带病体（既往症患者）保险产品的需求日趋显著。
2023年全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉提交了《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案，呼吁保险创新来惠及更多的患者。
慢病、亚健康人群需要怎样的保险？如何让普惠保险惠及更多患者？澎湃问吧邀请全国政协委员朱同玉，一起聊聊如何满足带病体人群医保需求。
医疗保险为何需要创新
“如果我们生了一个病，再去投保就非常困难了。那么实际上，一种病都会影响另外一种病，即使这一种病治好以后，复发率也不一样。这个就需要我们创新性的保险设计。”
@早餐吃的牛肉面：请问目前有哪些常见病，没有包含在这些普惠型的医疗保险中？
朱同玉：《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，中国慢病人群数量已超4亿人。现在大部分的慢病都纳入了普惠型医保，但是一旦出了问题再去续保是个难题。
@困困的葡萄眼：朱院长您好，看到一种说法，说惠民保这类商业保险，实际上跟政府并没有关系，是这样吗？
@卡恩啦啦啦：如要惠及更多患者，是否有足够的资金？毕竟患者数量太庞大了。
朱同玉：事实上，现在我国慢病人群中，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%，但以他们为代表的“带病体人群”在购买商业保险时往往受到诸多限制。所以这是一个非常重要的问题，如何让保险不亏，同时又能够保障我们患者能够得到保险。患者数量庞大，而如果保险一直是亏损的，这个保险一定是做不下去。
带病还能投保吗？
@feng：如何满足带病体人群医疗保障需求？
朱同玉：我们希望能够通过大数据来算出每一种疾病，它的一个边界模型，做到保险公司不亏，我们还能够保障投保人的权益，这是一个比较复杂的问题。
举例来说，百万医疗险，是近年健康险发展的重要方向，虽扩面覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病体人群继发的医疗费用无法得到补偿。惠民保采取政商合作模式，纳入了带病体人群，但赔付种类和赔付率仍然不足。保险产品创新，并非保险业单方面努力可以达成。当前亟需政策的进一步扶持，需要推动我们保险的设计部门，我们的社会的医保机构，我们社会的医疗管理机构，我们的医院和我们的普通民众共同参与，才能够设计出新型的保险。
创新产品必须重点聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。发挥多方经营主体的协作优势。鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作推动带病体保险产品的研发创新。