我发现很多人对保险的态度，都特别纠结。
没保险时，觉得自己没保障，没安全感。
等配好了保险，又天天怀疑自己买错了。
几乎天天有人拿着保单来问我，要不要退保？
但退保这个事儿，真不是一拍脑袋能决定的。
要是一冲动，又退错了保险。
有可能你的损失，比买错保险还大。
首先退保是有代价的。
犹豫期过后，你交的保费就不能全额退回来了。
如果要退，保险公司只会退给你保单的现金价值。
现金价值与已交保费的差额，就是退保要付出的损失。
保险公司在不同时期设置的现金价值，会阻止你退保。
拿昆仑健康保普惠多倍版的现金价值举例。
40岁男性，买30万保额的，30年交，每年保费要6201元。
而第四年时，保费交了24804元，保单的现金价值却只有2610元。
如果在这时候退保，就损失了22194元。
等到第20年，保费已经交了124020元，现金价值只有60756元。
意味着这时候退保，只能拿回一半的钱。
而且如果再交十年，被保人就能拥有终身的重疾保障。
权衡一下，估计最后也不会退保。
30年缴费期满后，保单的现金价值会超过11万元。
问题是这个时候我钱都交完了，当然也不会退保了。
在退保之前，比较一下退保的沉没成本，和继续交下去得到的保障。
很多时候得到的结论是：不退保亏，退了保更亏。
所以很多人即使不喜欢自己现在的保险，最后也没退保。
其次保险遇到问题，不止有退保一个解决方法。
1.不少人想退保，是觉得保费太高了，交不起。
但他们不知道，保险还有部分退保、宽限期、复效期、减额交清的功能。
比如买保险时，一不小心买多了。
如果年收入5万元，光是重疾险每年保费就8千多。
保费占年收入的比重太高，交钱当然很辛苦。
产品没问题的情况下，如果只是保费压力太大，比起全退，部分退保更合适。
把保险退一部分，再留一部分，就能把保费降下来，同时保留保障。
比如因为一些原因，收入骤降。
尤其是这两年，由于疫情和政策变化，很多行业都过得不太好。
如果失业了，暂时没钱继续交保险，也不用慌。
长期保险都有60天的宽限期，和2年的复效期。
只要缴费期后的60天内，能把钱交上，那么保险不会受到任何影响。
如果60天后，你还没交保费，保障就会中止。
但这份保险不是就这么作废了。
两年之内，如果你又有钱交保费了，可以随时申请保单复效。
补上拖欠的，再交完当年的保费，保单就能恢复如初。
当然，这么做也有代价。
一旦你在保单复效之前出险，保险是不给赔的。
保单复效时，被保人还要重新过健康告知和等待期。
再比如买了多年交的理财型保险，没交完就没钱了。
储蓄险比起人身健康保险，保障作用不大，保费压力却大得多。
这种情况下，可以向保险公司申请减额交清。
按照保单的现金价值，一次性交清保费，同时相应地减少保额。
这就像你贷款买了一个大房子，但是还贷没能还完。
于是房产公司按你已经交了的钱，把你的大房子折算成了一个小房子。
减额交清一定会导致原本的保单，被大打折扣。
但比起直接退保，起码还能保留一些原保单的作用。
2.还有一部分人想退保，是嫌当初保险买得不太完美。
我就有一个闺蜜，之前因为有乳腺结节III级，买重疾险被除外了乳腺癌。
过了两年，她通过手术，把乳腺结节切除了。
自从没了乳腺结节，她对自己的重疾险就一直意难平。
因为她最害怕的，还是以后乳腺又生什么病。
一想到自己的保险别的大病都保，偏偏不保乳腺癌。
她好几次都一冲动，想退了重买保险。
其实针对这种情况，有些产品是有保单复议的功能的。
比如晴天保保2号，同方凡尔赛1号，以及海保人寿的重疾险。
如果复议成功，那原本被除外承保的病也能加回来。
即使没有复议的机会，加保也比退了重买更划算。
毕竟原本的保单只是有点瑕疵，总体并不算差。
实在不安心的话，再加一些没有除外的重疾险就可以了。
不过更多的人想退保，纯粹是觉得自己原来的保险不行，想换个更好的。
感觉保险“旧不如新”，原因可能是这样的。
一方面，保险公司永远在绞尽脑汁，用更新奇的产品去刺激市场。
我做产品测评的时候，常常会有这种感受。
本以为保险产品能开发的形态，能加的保障都已经做完了。
但是保险公司还能螺丝壳里做道场，创造出各种诱人的新东西。
你有前症保障，高龄特疾额外赔，我就有重疾复原金，住院津贴。
即使已经买好了保险，有人还是会忍不住为新产品心动。
另一方面，人的忘性又很大。
自己几年前买的保险，除了每年要定期交钱，也没什么存在感。
虽然当初买的时候，肯定是看中了产品的优势特色。
但没过多久，自己都不记得为啥要买它。
两相叠加之下，很多人都难免对保险“喜新厌旧”。
但保险不是随随便便就能换的。
除了退旧保险，要损失以前交的一大笔保费。
买新保险时，还比年轻时买更贵，要重新过健康告知和等待期。
保险也不是个赶时髦的工具。
实际上，市场上产品一直在更新换代，我们却不能等着最好的保险出现。
真的买保险，只能是从当时的产品里选择最好的，然后一直交下去。
如果买保险就和狗熊掰玉米一样，见一个换一个。
那有可能最后你换到的产品，还不如一开始的呢！
在我看来，只有一种情况需要退保。
那就是你买的旧产品足够烂，而能换的新产品又足够好。
买了烂产品，往往是自己没有保险知识，又被无良代理人哄骗。
最后交了一大笔钱，但是保障却很差。
而准备要换的新产品，不仅能省下大部分保费，保障还非常全面。
最重要的是，自己的身体足够健康，有资格换到新产品里。
我们最近遇到一位姓姚的客户，他家的保险就特别有代表性。
姚先生收入不错，也有保险意识。
他从2015年开始，就给家里买保险。
但我们的顾问汪子程老师，在看了姚先生买的保险后发现，虽然姚先生每年保费达到了82199元，保障却是有问题的。
这是姚先生一家四口人的保险配置。
姚先生踩的第一个坑，就是买了返本型长期意外险。
这类保险保费高、保障差，是纯粹的割韭菜产品。
我们看姚先生这份意外险。
他每年要交1670元，交10年，才有30年的意外保障。
同时这份意外险只保意外身故和全残，不保意外医疗，不保残疾，不保猝死。
而实际上，一份保障全面的意外险，一年只要300元。
并且意外险不会随着年龄涨价，健康要求宽松，可以随时买新的。
所以如果买到了又贵又烂的产品，无论交了多少年，都应该马上退保。
姚先生踩的第二个坑，是把万能险当做重疾险买。
当初姚先生在和代理交流时，误以为买了一个年交8千，交20年保终身的重疾险。
而实际上，我们看保险合同。
这是一份主险是万能险，然后附加了重疾险和医疗险的产品。
作为万能险，它的交费年限其实是不限的。
这个保险是这样的。
你交的钱会首先进入万能账户增值，然后保险公司会定期从账户里扣重疾和医疗险的钱。
账户就像一个水池，你一边往里存钱加水，保险公司一边往外扣保费漏水。
关键是，重疾和医疗保障会随着年龄增长，越来越贵，水越漏越大。
如果有一天，你不再交钱，账户的钱被扣光，你的保障也会被中止。
姚先生踩的第三个坑，是买了很多昂贵的重疾险。
这些重疾险保障没有大问题，就是性价比不高。
像是姚先生4年前买的重疾险，保额40万，年交保费要12102元。
而他如果现在买40万的超级玛丽5号，附加癌症津贴，保费只要8348元。
姚先生给小儿子买了120万的重疾险，一年要交20289元。
而如果换成大黄蜂5号这个产品，80万保额的保费也只有5544元。
汪子程老师建议，交2年的产品可以退掉，其它的斟酌一下再决定。
姚先生一看，新产品比旧产品便宜这么多，决定全部换新产品。
但是汪子程小哥哥看完检查报告后发现，
姚先生有肿瘤指标异常和肺结节，姚先生妻子有肺结节，脾大，甲状腺弥漫性病变。
他们已经基本买不了新保险了。
无奈之下，最后姚先生把两个小孩的重疾险，全都换成了新产品。
而自己和妻子，选择继续交原来的旧产品。
毕竟产品再差，也是他和妻子现在仅有的保障。
如果退掉，他们俩基本也买不到别的重疾险了。
我们都说买保险容易被坑，但其实退保能踩的坑，比保险大多了。
如果你有了退保的冲动，先不要着急。
首先，你应该先问一下自己为什么要退保。
是嫌保费太贵了，还是原本的保险被除外病种，还是想换新产品。
然后，你要找除了退保以外，问题的解决方法。
保费太贵，可以部分减保，还有宽限期、复效期和减额交清。
原本保险买得不完美，可以申请保单复效，也能加保。
如果你想换新产品，更要考虑清楚。
旧产品是不是烂到非换不可，新产品又是否能碾压旧产品？
你能不能接受退保带来的保费损失，现在买新产品会不会更贵？
最后，就算这些问题都思考过了，也要先过新产品的健康告知，把新产品买好。
等新保险的等待期过了以后，再退掉旧保险。
这样新旧两份保险，才能实现无缝衔接，没有保障空白期。
大家要记得这两句话：
退保，要比买保险更谨慎。
以及有保障，总比没保障好！
毕竟保险买错了，只是多花了冤枉钱。
如果退保后，再也买不到更好的产品，就是后悔一辈子的事。
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