2020年直至现在，都和新冠肺炎扯不开关系，
银保监会也喊出了“以金融消费者为中心，助力疫情防控”的口号。
可就在这个特殊时期里，某些不良投机者也紧跟热点上场了，利用多数人对疫情的恐慌和对保险金融的一知半解，专门欺负一些老实人。
谱蓝君整理了几个典型案例，大家一块戴口罩勤洗手防忽悠呀。
主要内容如下：
一个朋友最近咨询谱蓝君：
某保险公司的新冠肺炎专属保险，保障期1年，保费80元，能不能买？
谱蓝君翻了产品条款，非常简单，只有因疫伤残和身故，保额20万。
钱虽然不多，但不能这么胡来啊。
疫情爆发的2月份，银保监会倡导保险公司做好防疫保障工作。
初衷是希望消费者在基础保障之上，同时保障能延伸覆盖到新冠肺炎，包括赔付规则、等待期、医院的限制，能够适当宽松。
然而，幺蛾子来了。
不少保险公司直戳消费者痛点，推出一些只针对新冠肺炎的单一保险保障产品。
类似命名为“新冠肺炎生命保障计划”、“新冠肺炎保障”等等，
保障内容局限在因新冠肺炎导致的身故、伤残、不同程度的确诊即付、医疗住院或者抗议途中的交通意外等。
相当于把一份别人家免费赠送的附加险单独拿出来卖钱。
其实，这也无不可，本来买猫送逗猫棒，现在只卖逗猫棒，它同样有市场。
但问题在于，新冠肺炎疫情突如其来，对大家来说都算是一个新事物，没有定价数据基础，
尚且不说保险公司的定价是否合理，无形中也大大增加了保险公司的偿付风险，对所有的保险消费者来说，都是很不负责任的。
所以，保监会明令禁止了这种单一保障新冠肺炎的保险产品：
回到前面，一份专属新冠肺炎保障，本身就被官方禁止的，赔不赔已经是一个大问题了，
还出价80元？
像弘康人寿的安康保意外险，不仅有基本保障意外身故/伤残，最高理赔10万，还免费扩充因疫身故/伤残20万保额，1年保费也才50元；
再像富德生命的安心保，一般意外身故/伤残赔20万，免费扩充的防疫保障也是20万保额，仅需66元。
所以大家在疫情下挑选保险，更要擦亮眼睛，不要掉坑里了。
那哪些是可以考虑的防疫保障产品呢？
咱们看看国家保监会倡导的“主旋律”就知道了：
原有保险产品上，免费扩充防疫保障责任；
或者防疫赠险，一般是保额不高的意外险或医疗险，新增防疫保障。
这两类都是国家允许的。
前者，现在很多产品都在原来保障的基础上，免费新增了防疫保障了，有些还确诊就能赔，赔付额度还挺高~
建议大家可以选择一些保障力度更充足的，不仅确诊新冠肺炎即赔，而且赔付额度高，
不仅赔新冠肺炎，而且还保多种大病，能获得长期、充足的保障！
这我也有啊…
江苏吴先生就因为高烧不退怀疑自己感染新冠肺炎，但是除了医疗费不用负担，想到一家老小的生活，连医院都不敢去，只能在家自我隔离。
说是24小时后众筹现金会打到银行卡上。
这是主动众筹被骗，还有一些是想为抗疫前线的医护人员和他们的亲属表达感谢被骗。
网友纷纷“道义”转发，骗子暗地里偷笑。
李文亮妻子在妊娠和丈夫殉职的双重折磨下，还不得不出面辟谣。
不是说众筹就一定是骗局，一定没用，但这当中有许多暗坑不得不防。
首先是众筹平台是否正规？
发动众筹的当事人是否情况属实，是不是在大G上编故事骗钱？
众筹的信息会不会石沉大海？
最后筹到的钱是不是真的能完全解决问题？
这是0保单“裸奔”、保障不充足的代价，也是善心被恶用的时代悲剧。
谱蓝君照常做个保单诊断，
之前有买什么保障产品吗？
“有啊，相互宝”…
从“相互保”到“相互宝”，再到各种规则的更改，分摊金上涨越来越快，专宠它的人还是很多。
谱蓝君不是想一棒子打死这类互助计划，事实上，国家在很多新闻发布会等公开场合多次承认医疗互助的价值，它对推动大家的保险意识还是立了一大功的。
但是，互助计划不是保险，也无法替代保险保障的价值。
互助计划可能可解一时燃眉之急，但是它很有可能在关键时刻掉链子。
保单是保险公司和我们签订的法律合同，尤其是人寿保单，即便保险公司破产，银保监会也会出面指定专门的其他保险公司来全权承担。
而且，保单一旦签订，产品条款就不能更改，保障范围和理赔条件、年缴保费就是固定的。
互助计划，只是依靠企业和平台的口碑，如果风险不可控，他们有权在保障期内修改规则，优先选择抛弃一小部分用户、寻求自保；
很难保证，你恰好不是这部分用户之一。
毕竟最终解释权在别人家，你可能会投诉无门。
最后，互助计划，如果选择正规平台，现在分摊金还比较少，加入未尝不可；
但把希望全部倾注在互助上，绝对是不靠谱的，老了、病了，都可能触碰他们的风险防控红线，等你60岁后、或者生重病被这边拒保、拒赔，再去考虑投保，为时已晚。
除了上面几个案例，还有更多发生在保险内部的纠纷。
比如代理人为了赚取高佣金，无视客户真正的保障需求，违背了先保障后理财的原则，把理财险推荐给ta；
或者在投保过程中，错误解释产品条款，甚至故意隐去健康告知环节，导致消费者虽然“顺利投保”但没法真正进入保护伞，在需要理赔的时候出现“这也不赔，那也不赔”的情况。
保险行业正在向好，但总有一些人、一些事，打着“保障”“平替保险”的旗号，误导消费者无法真正做好保障规划。
打着众筹的名义电信诈骗的，我们可以直接打110报警。
如果是其他保险交易，觉得不公平受到无理侵害的，有以下方法投诉维权。
1、12315
但毕竟是全国性的，谱蓝君认为，只有满足典型性、新发性、恶劣性，才会被挑出来着重处理。
2、各保险公司的投诉渠道
很多保险公司都非常看重自己的口碑，最直观的就是即时处理投诉。
如果对保险公司有什么异议，一般有几个渠道可以投诉：
后面三个比较常见，详情大家可以去保险公司的官网查看。
比较新鲜的是公众号投诉，比较多的是“售后”或者“在线客服”。
复星联合对异议尤为重视，专门在公众号菜单开辟一栏“我要吐槽”。
用户反映情况后，保险公司收集负面反馈，派专人值守及时给出解决办法。
3、法律援助
如果通过上面2个途径都诉诸无果的情况下，可以在法律上提出上诉，因为合法合理投保、保障期内的保单都是具有法律效力的。
有些正规的第三方保险服务平台，会提供免费的法律团队援助服务，比如咱们谱蓝就有，给到你专业的建议和帮助，专员跟进协助，让你化被动为主动。
保险姓保，本质上是给大家提供避风港这样一个角色。
但因为一些“网红”、“平替保障”、或者圈内缺乏职业道德的代理人，让很多人对优质保险也失去信心，直接闭门谢客。
所以，咱们消费者的这些合法权益，都应该被重视：
包括安全消费的权利、消费时被告知基本事实的权利、选择的权利和呼吁的权利；
满足基本需求的权利、公正解决纠纷的权利、掌握消费基本知识的权利和在健康环境中生活工作的权利。
谱蓝也在一直要求自己，为大家做最好的护航者！
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