保险赔不赔，赔多少，都是合同条款说了算。
看不懂条款，理赔就容易吃大亏。
由简入繁，我们将从最简单的寿险说起。
我找到了一份三峡人寿的爱相随定期寿险保单样本，你也可以找出你的寿险保单，咱们边看边聊。
一、合同的组成
一份完整的保险合同，主要包括两大部分：
1）保险单+投保单；
2）保险条款。
我们挨个看。
二、保险单+投保单
打开合同封面后，首先就是保险合同的保险单，如图：
保险单都有哪些内容呢？
●保险合同生效日期；
●投保人、被保人、受益人的姓名及证件号；
●险种名称、保额、保障期限、缴费期间、每年保费...
这些都很简单。
如果特别约定的内容与条款存在冲突，比如特别约定说按150%赔付，条款说按照100%赔付，以特别约定为准。
因为特别约定的法律效力高于保险条款。
翻一页就是现金价值表。
现金价值，指的是当年退保能拿到的钱。
如上图中，第6年退保能拿到7块钱。
我们再把保险合同翻到最后几页，将显示我们的投保单。
投保单的内容和保险单相似，但更为详细，比如包括了我们的
●银行卡号；
●住址；
●投保被保人的关系；
●受益人的受益比例...
这些你也能看懂。
往下翻是我们的健康告知页面。
包括健康告知询问的内容、你的回答、保险公司的承保结果。
投保单的内容，全是你自己写的，所以请认真核对，有没有漏填错填。
说完了一前（保险单）一后（投保单），我们再来看看中间的条款。
三、保险条款
大多人看不懂保险条款，主要是两个原因：
1）条款长，没耐心看；
2）条款全是专业术语。
第一个原因其实挺好解决的，我们只需要抓重点。
首先，我们来看看条款目录。
其他1、3、4、5、6、7、8部分，不想看，完全可以不看。
因为这些内容基本来自于《保险法》等法律法规，各家保险公司都一样。
另外，第9部分“释义”，不同保险公司的条款可能存在出入，可以看看。
下面，我们一个个介绍。
1、您与我们的合同
投保之后，产品有15天犹豫期，犹豫期内可以全额退保。
2、我们提供的保障
重点来了。
常有朋友留言：“每个汉字都认识，放在一起就看不懂了···”
看保障责任，首先你得有耐心，逐字逐句的读，其次要掌握一点小技巧。
无论保障责任多复杂，都可以拆分成三个部分：
1）什么情况下赔（或不赔）；
2）赔多少钱；
3）赔完后合同效力如何变化。
下面我教你如何运用这个技巧。
先来看等待期。
1）什么情况下
合同生效90天内因“非意外伤害事故”身故/全残的。
2）赔多少
不赔，退还保费。
3）赔完后合同效力怎么变
合同终止。
再来看保障责任。
因“意外伤害”，
或者等待期后因“非意外伤害”发生身故全残。
基本保额。
也许你一眼就能看懂上面的保障责任，觉得这个技巧根本没啥用。当你遇到重疾险条款长达几百字且绕口的保障责任时，你会觉得：
这个技巧，真tMD实用！
最后，我们来看看责任免除——什么情况下不赔。
按照上述的技巧，你也能轻松看懂。
我们来看点别的细节，首先“责任免除”列出了几种不赔的情形：
1、投保人故意杀害被保人；
2、被保人犯罪；
3、被保人两年内自杀；
3、被保人吸毒、酒驾...
其次，说明了发生这些情况会怎么办。
比如发生第一种情形——投保人杀害被保人时，合同将终止，保险公司将合同的现金价值给到被保人的继承人。
最后，还提示我们合同有其他不赔的情况。
比如：
条款1.4：犹豫期内解除合同不赔；
条款2.4：90天的等待期内“非意外原因”出险不赔；；
条款6.1：合同效力终止不赔...
良心的保险公司，都会以黑体字标出这些内容，值得一看。
3、如何领取保险金
包括这些内容：
1）受益人的确定
都是《保险法》和保险法司法解释的内容，想看可以看，不看也没事。
2）保险事故通知
及时（一般10天内）报案就好了。
3）保险金申请需要的资料
随便看看，真正出险了，保险公司客服会告诉你需要哪些资料。
4、如何支付保费
讲的是如何缴费和不缴费的后果，也是《保险法》的内容。
到了合同缴费期，不缴费，将进入60日的宽限期；
宽限期内发生的保险事故可以赔；
过了60天，仍然不缴纳保费，合同终止；
5、现金价值权益
直接跳过。
6、如何恢复合同效力
承接第4部分，讲的是合同中止后，如何复效。
7、如何解除合同
关键要明白15天的犹豫期后退保，只有现金价值，损失不小。
8、其他需要注意的事项
包括如实告知，保险公司合同解除权的丧失、年龄误告条款、合同变更，以及争议处理，都是《保险法》的知识，可以跳过。
9、释义
这里可以解决你看不懂条款的第二个原因——专业术语太多。
比如你关心的“意外伤害事故”、“全残”、都是什么鬼，这里能看见。
除了保险单和条款外，有些合同还会附上一些《客户服务手册》，告诉你：
如何续费；
如何申请理赔；
住院选择哪些医院...
可以看看。
写在最后
至此，保险条款就“看”完了，前后也就五分钟不到。
是不是超简单的？
有些人看不懂条款，是压根没看——看见那么长、几十页的保单就吓坏了，望而却步。