增额终身寿险火出圈了！不仅各路大V们强烈推荐，连线下银行、基金经理等财经专家，都在呼吁老百姓积极配置一些增额寿，锁定3.5%终身安全利率，以应对利率下行、资产贬值。
各家保险公司也在积极发售此类产品，虽然全部号称“3.5%复利”，但实际对比不同产品的现金价值数额，其利益差距还是非常大的。
上周，我们做了28家保险公司的增额终身寿险全面评测▼
亮点一：无20%减保限制
今年增额寿险之所以走俏，除了低利率的市场环境以外，还有监管新规的影响。
1月份，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》和《人身保险产品“负面清单”（2022版）》，明确指出目前增额寿存在的三大问题：
①实际利率过高，可能突破监管要求的3.5%上限
②减保取现过于灵活，有长险短做的风险
③利率不一致，一款产品的现价计算使用了不同利率
受监管政策影响，大批畅销的增额寿产品陆续下架停售，新上市的产品不仅利益下调，而且全部增加了减保限制：
限制①：合同生效满5年后才能减保取现
限制②：每年取现金额不能超过总保费的20%
这些限制大大影响了取现灵活性！以后再买增额寿，不能随心所欲的取现了。所以目前市场上仍在售的、没有减保限制的产品，自然而然成为了稀缺孤品。
亮点二：减保写入合同条款
虽然目前有少数增额寿产品也号称“减保无限制”，但实际看合同条款，其中并没有关于减保的说明。像这种产品，很难称得上是“真·无限制”
比如，信泰如意尊3.0这款产品，它的合同条款中，只是体现了允许变更保额，并没有减保条款：
具体是不是减保无限制呢？——这是个没有定论的谜题。因为保险公司可以自行制定减保规则，而且规则可以说改就改，一切由保险公司说了算。
去年7月份，信泰人寿就发布了《关于保全规则中加保、减保具体规则的补充说明》，明确规定如意尊系列产品“合同生效满2年后才能申请减保”
所以，减保如果没有写入合同的话，很难说保险公司会不会随时出个“补充说明”，来增加减保限制。
而君康人寿的这款金生金世黄金版，不仅没有任何减保限制条款，而且明确把允许减保写入合同：
亮点三：3年/5年交最佳首选
买增额寿，核心还是为了储蓄，比一比现价数额高低，才是真正的拼刺刀。
不同产品在设计时策略不同，有的侧重回本快（回本后可减保取现，回本快意味着账户封闭期短）有的侧重现价高，有的短期交费利益更高，有的长期交费利益更高。
君康金生金世黄金版这款产品，它主打短期交费，选择3年交或5年交现价表现非常优秀，不仅回本快，而且现价还能做到天花板水平
直接来看横向对比：
▲以30岁女性测算
同样选择3年交，每年交10万：
国寿臻享传家第6年现价30万超过总保费，第10年现价34.4万
阳光臻爱倍致第5年现价30.6万超过总保费，第10年现价36.3万
君康金生金世第4年现价31.6万超过总保费，第10年现价达到39.59万
更绝绝子的是：5年交也是第4年回本！钱没交完就能灵活取现了，这操作简直不要太优秀！
同样选择5年交，每年交10万：
平安盛世金越第7年现价52.3万超过总保费，第20年现价81.7万
工银鑫如意第5年现价50.5万超过总保费，第20年现价84.5万
君康金生金世第4年现价40.1万超过已交保费40万(第5年开始可以灵活取现)，第20年现价90.1万
这款产品建议选择5年交费，因为3年交或5年交都是第4年回本，5年交的优势更突出。
写在最后
我自己去年已入手该产品(6万5年交)：
▲现金价值白纸黑字载明于保险合同
100%确定数字,无任何风险波动
保险购买咨询、投保协助，请直接扫下方二维码加于老师私聊：