增额终身寿险的保单利益确定，灵活性高，具有长期储蓄和财富增值的功能，被应用在储备教育金、创业金、养老金、财富传承等多种用途。
而这些其实都是通过保单的减保或退保功能来实现。
一份增额寿保单，如果减保运用得当，可以一部分钱取出来使用，剩下未取用的部分继续增值，在享受利益的同时，为家庭资产保障上一把锁。
那么，增额终身寿险究竟要怎么领取，什么时候领取，才更划算，领的钱更多呢？
我们今天来聊一下：
快速咨询通道，点击小程序即可：
01
增额终身寿险保单里的钱怎么“领取”？
要取用增额终身寿险保单里的钱，有3种方式：
1、退保：全部领取
通过退保取回保单全部现金价值，这种情况适用于需要用到一大笔钱的时候。
需要注意的是，退保的同时，保单也随之终止。
每个保单年度对应的现金价值有多少，在投保的时候就确定了的，并且明确写进合同。
不过要注意，当现金价值≥所交保费时，才代表我们投入的这笔资金取回不亏。
而增额终身寿险封闭期短则四五年，长则超过十年，如果在此之前退保，会有保费损失。
也就是说，越早退保损失越大，因为前期保单的现金价值肯定是低于我们所交保费的。
2、保单贷款：临时周转
将所投保的保单抵押给保险公司申请贷款资金，这种情况适合急用钱临时周转，又不想退保的时候。
在贷款的同时，我们的保单权益不受影响。
（保单贷款条款示例）
一般的产品，贷款金额最高是当年度现金价值的80%，一般贷款期限6个月，到期后还进去即可。
贷款利率各家保险公司不一样，但相比常规的商业贷款，保单贷款利率较低。
保单贷款的速度比银行的快，从银行申请贷款，一套程序下来至少也要半个月，而保单贷款一般一个礼拜左右就能到账。
办理的程序也较为简单，投保人只需带好保单、缴费明细、身份证及贷款申请书等资料即可到保险公司办理。
有的甚至可以线上操作，并不需要跑保险公司办理，在保险公司官微操作，甚至工作日当天就能到账。
并且保险公司可以直接查询到保单的现金价值和保单冻结证明，不需要我们自己去准备，手续更方便。
而且保单贷款是通过保险公司办理的，不会查询用户的个人征信报告。
但是需要注意的是，没有按时还款，保险公司就会一直扣保单的现金价值，直到现金价值扣完，保单就会失效，进而影响到保障内容。
3、减保：部分领取
选择减保取回保单的一部分现金价值，有点类似于从银行卡取钱出来，剩下的现金价值会继续增值，这也是增额终身寿险最常用到的领取方式。
不过得注意，各家保险公司减保规则不同，甚至同家公司不同产品的减保规则也不一样。
减保规则比较宽松的产品，比如金玉满堂3.0和利多多2号，
仅规定保单生效满15个月后可减，减保后现价＞500元，没有次数、也没有额度限制。
还有金盈卫2号，减保写入合同，合同生效后即可减保，每年减保金额不超过基本保额的20%。
没有年限、次数限制，但每年减保金额有最高上限。
知道了增额终身寿险怎么取钱，我们才能根据实际情况做好资金规划。
02
什么时候领取不亏？
前面我们说到，只有当现金价值≥所交保费时，才代表我们投入的这笔资金取回的话不亏损。
在这之前的时期，可以理解为资金增长期，这个时候如果领取的话是有资金亏损的风险的。
3年交的情况下，一生中意（分红型）和鑫享未来2号，在第4年的时候，现价就可以超过已交保费，但是平安如意两全保险B款和金盈卫2号却需要8年。
比如金玉满堂3.0，趸交和3年交的话，保单第6年现价就超过已交保费，而10年交则需要9年。
但其实，增额终身寿险真正意义上的“不亏损”，还应该是现金价值超过无风险资产的收益。
我们日常接触最多的无风险储蓄方式，一般来说都是银行存款（注：这里指50万以内银行存款），我们就以银行存款做参照物。
如果增额寿的保单利益无法超过银行存款，为什么不直接存在银行来得方便快捷呢？
因此，现金价值超过无风险资产的收益也是重要的判断指标。
我们以投入5万，一次性存入5年期定存为例，
假设后续5年期银行利率持续为2.25%，5万元存款每年则会产生225*5=1125元的利息。
Ps：
9月起，“工农中建交邮”六大国有银行，以及多家股份行发布公告，调整定期存款利率和大额存单利率，在此次下调后，国有大行5年期存款挂牌利率已降至2.25。
与30岁男性，趸交5万，投入金玉满堂3.0增额寿进行对比：
虽然金玉满堂3.0的趸交版，在第6年的时候现价就能超过已交保费，但是在第10年的时候，现价才能超过银行存款的本息和。
因此我们可以知道，到了第10个保单年度，才是真正意义上的“不亏”。
需要注意的是，以上数据中，5年期存款为理论收益，
如果没有到满期就取出，中间取出时是按活期利息计算本息和，收益会更低。
当然，如果第一个5年结束后，本金和利息一起存进去，收益又会再高一点。
方便起见，按照表格中的算法，
虽然第一个5年期存款的本息和高于金玉满堂3.0同期保单利益。
但到第二个5年期存款时，如果在第6年取出用钱，其实是拿不到理论收益56750元的，
但投保金玉满堂3.0，如果在第6个保单年度时选择退保，是可以按照现金价值拿到51005元的；
如果不退保，往后每一个保单年度的现价价值也在持续增长。
从表格也可以看出，银行存款的优势是短期，而增额终身寿险的收益优势要看中长期，
这也是为什么我们一直跟大家说，不同类型的资产，要放在不同的地方。
例如表格中一生中意（分红型）、鑫享未来2号和康乾5号·瑞祥人生的短缴版。
03
什么时候领取更划算？
知道什么时候领取不亏之后，我们再来看一下，什么时候领取更划算。
其实增额寿的现金价值在通过上面提到的资金增长期后，会来到一段高速增长期，过了这个时期后，就会进入平稳期。
如果在高速增长期减保用钱，就会明显比在平稳期才减保用钱更不划算，因为被取出来的钱没有享受到那么高的涨幅。
我们以30岁男性，年交5万，5年交，投保金玉满堂3.0为例：
可以看到，保单第7年，现金价值的涨幅是4.96%，到第12年达到最高峰，现金价值的涨幅增长到4.99%。
在第13年，现金价值的涨幅降到2.99%，并且在之后一直维持在3.0%的水平。
也就是说在第13年及之后再领取的话，会更划算。
04
奶爸总结
增额终身寿险的保障期限一般是终身，中途不会有产品到期的情况，所以也不会给投保人“主动提供”现金流。
也正是因为这样，所以增额寿的资金使用才更具灵活性。
但是这笔资金应该怎么领取，什么时候领取，也是需要提前做好规划，才能获得更高的收益的。
如果还有其他增额寿的疑问，可以联系文末规划师，或者直接给奶爸留言。