投保增额终身寿，我们通常会倾向于选择趸交、3年/5年交这样的短期缴费，
选择长期缴费（10年/15年）的比较少。
毕竟签了合同后，每年都要交一笔钱，
这种想法有点像买房分期还贷，
在自己可承受的范围内，大家都希望快一点还清房贷，心里就轻松了。
不过，买增额终身寿，是给未来做现金流规划，
把当下的“现金”，转化成未来的“现金流”。
是一项投资，而不是负债。
选择长期缴费，最大的好处是可以帮我们分散缴费压力。
例如，我打算用增额寿存下50万，
可以选择5年交，每年需要交10万；也可以选择10年交，每年就只要交5万。
实际上，长期缴费除了分散压力，还有一个优势很少被人注意到，
那就是通过长期缴费的方式，可以实现保证“加保”的效果。
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01
支持加保的增额寿越来越少
一款增额寿能不能加保，过去大家都非常在意，
但现在提得越来越少了。
原因是利率下行时代，出于风控考虑，监管不允许。
很典型的一个例子，
以前某安、某寿卖出去的那些复利8%的产品，对后来的它们来说就是一个沉重的包袱。
所以今年上半年，也一直在提储蓄险的3.5%预定利率要下调到3%甚至更低。
现在，允许加保的老增额寿基本都没了。
以前第一梯队老产品，还可以加保的增额寿是国联益利多。
弘利多多、金满意足臻享版，这些老产品已经不再受理加保。
哪怕是之前说支持加保的产品，保险公司也都会加上一句“经保险公司同意才能加保”，
其实就是为了给自己留条后路。
而新上线的产品，几乎不支持加保。
但如果选择长期缴费就不一样了，
例如现在是每年存5万，交5年，
要是未来想加保，不仅得看产品支不支持，加的时候还得保险公司同意才行。
但如果我们换个思路，
改成每年5万交10年/15年，是不是就等于变相加保25万/50万了？
而且操作还简单，每年按时交费就行，不需要保险公司审核同意。
02
长期缴费通道也告急
不少还不错的产品，几乎都不支持。
现在想长期缴费，哪款增额终身寿可以选择呢？
我把目前长期缴费的几十家保险公司的增额寿都放一起对比，
最终选出了几款款，下面一起看看。
就保单利益来看，
缴费期内，表现最好的是弘运连连，第8年结束封闭期；
瑞祥人生、金玉满堂典藏版和鑫相伴表现也还不错，在9-10年就结束封闭期；
鑫享福表现差一点点，在缴费期后一年，也就是第11年结束封闭期。
弘运连连前期表现不错，但优势期仅有第9年到缴费期满这几年，
之后这里面的top3就成了：
鑫享福＞金玉满堂典藏版＞瑞祥人生；
鑫享福后期发力逆转局势，一举成为保单利益最好的TOP1，
到了60岁，保单利益能到237.3万，是累计已交保费的4倍左右。
金玉满堂典藏版和瑞祥人生的发挥则很稳定，
到了60岁，保单利益也可以达到230万以上。
结论和10年交差不多，
缴费期内，弘运连连和千万传承表现不错，第10个保单年度现价就超过累计已交保费了，
问题还是优势期较短。
等到第12年，鑫享福缴费期才结束，但后续又强势了起来。
至缴费期结束，和瑞祥人生再次重回top3行列：
鑫享福＞瑞祥人生＞千万传承；
到了60岁，鑫享福现价为328万左右、瑞祥人生现价为324万、千万传承现价为314万，
是累计已交保费的3倍多。
鉴于大多数人长期缴费，都不会在钱没交完就用，
所以弘运连连和永恒金生这两款前期发力的选手到了60岁现价也能到310万以上。
就10年/15年交结合来看，打算长期缴费，看这2款（鑫享福/瑞祥人生）就够了！
选10年交，第35年现金价值相比保费直接翻倍；
选15年交，第38年现金价值翻倍。
当然，其他产品也不是完全不能选，只是优先级低一些。
此外，有部分朋友想要20年交、或者想要附加万能账户，
也有一些产品可以选择，有需要的朋友可以。
03
奶爸总结
所以说，之所以选择长缴，除了是看中它可以分散缴费压力，还因为可以变相加保。
从整体大环境来看，中长期投入并持有保单，收益更可观。
不过市场留给我们的窗口期不多了，长期缴费的优质增额寿也只会越来越少，