椰子总结：在新加坡，买保险是智慧，但买错保险就是烧钱！
椰子用50-30-20法则+真实保费对照表，拆解哪些保单必须买、哪些是智商税，教你用CPFMediSave合理规划，守住钱包也守住保障！
在新加坡，我们该不该购买保险？答案或许是肯定的。
然而，过度购买保险却并不是个好主意，在某些时候，冗余的保险反而不再实用，还白白浪费钱。
另一方面，拥有正确合适的保单可以为自己以及家人提供必要的保护。那么，你如何知道您支付的保险费用是否超出了你的需要呢？让椰子带你分析一下。
1）细分保险涵盖的三个领域
不管怎么说，保险的最重要功能都是“提供保护”。保险可分为三大关键领域，但因为每种保险的功能各有不同，所以需要针对不同的需求进行分析：
领域1：财富保护——不可或缺的基础
首先，绝大部分人将其视为财务上的“安全保障”，以应对不可预测的意外情况，包括：
领域2：财富积累——长远的财务规划
在确立基础安全后，接下来应着重着眼于财务增值。这包括储蓄、退休规划和投资，以实现购屋、退休等目标。
领域3：财富传承——合理安排财产继承事项
2）针对每种险种理应投保的金额
人人所需的保险类别可能会有所不同，主要取决于个人需求和目标。每个人的情况千差万别，选择适合的保险组合非常重要。
在明确健康和人寿保险等基础保障之前，应避免为投资或资产增值类保险支付过高费用。
此外，旅行保险虽非强制，但对保障旅途中可能发生意外事件仍属必要。
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3）日常中应该分配多少钱给投保的保费？
椰子建议，如果没有迫切需求，就遵循以下50-30-20原则：
-50%的收入用于日常支出。
-30%用于偿还贷款负债，如房贷。
-20%用于保险、储蓄及投资。
如你无需支付房贷，那30%的这部分可用于增加储蓄与投资。但仍需优先将保险着眼于基本保障，确保健康和生命保障无忧，再考虑投资。
若保险支出超过收入的20%，应重新审视当前保费是否合理，并与市场价进行对比。
4）在新加坡，健康保险的合理支出是多少？
住院保险在新加坡被视为必备。如果你没有任何其他保险类别，这应是优先级最高的选择。专门的住院保险计划会覆盖大部分住院费用。
新加坡提供综合住院保险计划（IP），看病住院的部分费用可通过MediSave支付，不过，随着年龄增长，自付费用可能会增加。
因此，保险费用会随着年龄分组的变化而上升。
假设一位30岁非吸烟的新加坡男性，以下是基于不同水平健康保险的保费示例：
|MediShieldLife保费|综合保险计划保费|总计|
|私人医院|$254.67|$268.00|$522.67|
|公立医院A级病房|$254.67|$100.85|$355.52|
|公立医院B级病房|$254.67|$74.36|$329.03|
这些保费可使用CPFMediSave支付，但受年龄组别的年限制约。因此不妨在各大保险公司之间进行对比。
5）在新加坡，定期寿险的合理支出是多少？
以一位30岁非吸烟男性为例，购买50万新币保额的20年期保单，每月花费19至26新币之间。
一般建议在65岁退休前就购买能够涵盖到未来的定期寿险。例如，30岁购买，则适合33年期的定期保险计划。若无法承诺33年期限，可根据具体需求进行调整。抚养子女者应考虑在其成年并进入职场前为其提供充分保障。
为了降低寿险支出，大家理应尽早购买这类保险。因为该险种的保费根据年纪计算，较早投保可确保较低的费率。
6）在新加坡，重疾险的合理支出是多少？
若觉得单独购买涵盖多样重大疾病的保险过于昂贵，可考虑只购买癌症保险或“3大”保险——涵盖癌症、中风和心脏病。
另外，将重大疾病条款加入定期人寿险是另一经济选择，但需注意的是。如未在保障期内发病，则不会得到任何赔付（也就是交的钱“打了水漂”）。
7）若意识到保费超出预算，该怎么选择？
有人可能意识到自己在保险上的支出高于同龄人，或是在不清楚自身花费的情况下感到疑惑。在保险管理上，依据他人标准或盲目猜测往往不可靠，更需要理智评估，时常问自己以下三个问题：
①我的需求与目标是什么？
②我的支出与获益如何？
掌握所有保单的保障与对应费用，可能会发现某些保单提供的保障不足，或其他方面过于冗余。结合需求与目标调整保单，确保保险开支不超过收入比例。
③最划算的保险方案是什么？
合理优化保险组合，取消不合算的保单，用更实惠的选择代替。不要为额外非必要因素付费，化繁为简，专注需保障的部分。例如，不妨将一个小额的终身寿险调整为高保障的定期保险。
如果自己无法得出结论，不妨咨询保险业的专业人士，以获得个性化建议。