很多人买商业保险的时候，根本不知道买的是啥，听完介绍就签字、给钱，合同往抽屉一扔也不研究，等到了理赔的时候发现竟然赔不了？
很多人并不明白这三者的区别，今天结合重疾险的产品责任来进行细分一下
根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。
结合产品责任我们可以看到：
消费型重疾险：即到期未出险，费用就消耗掉了。
根据是否涵盖身故责任，其又可进一步细分为两类：
要注意的是，储蓄型重疾险如果重疾先理赔了，就不再享有身故保障，因此不能完全替代寿险。
一般来说，同等保障责任，价格上纯消费型重疾险<储蓄型重疾险<返还型重疾险。
因此，大白更推荐大家购买纯消费型的重疾险，省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置，或用于理财、自我投资等。
买重疾险保额怎么来定呢？
原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。
有数据：18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，一般建议商业重疾险保额至少30万。
重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够，建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。所以保额可以尽量买高。
保障期限选择上，建议选长期，因为短期没有任何优势。
有两个原因：
①一年期产品前期便宜，但后期保费比较贵，甚至超过长期险；
②一年期产品保障不稳定，产品停售就买不到了，而且每年投保都要重新确认健康告知，一旦不符合，就买不到保障了。
所以大白建议预算允许，确保保额够高的情况下，能选保终身当然优先选保终身。
那定期，到底定多少年比较好呢？
我的建议是尽可能保到70岁，最少也要60岁。
至于病种上，25种常见重大疾病，理赔率在95%以上，而这25种大病所有保险都是保的。
所以你不必过度追求重疾险是保50种，还是保100种，因为疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的；
不过话也说回来，如果你的预算足够，产品费率又相差不大，那当然优先选保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。
那我们在实际选择重疾险的过程中，选择重疾险也会有不同侧重。
①对未成年人来说，预算有限，建议购买纯消费型的定期重疾险，保20年或30年。
如果预算足够，再考虑保长期的，或者保终身的。
②对成人来说，建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险；
若预算有限，可购买定期消费型重疾险，转移核心收入期间的风险。
③对老年人来说，建议购买定期消费型重疾险，如保至70周岁；