豁免这事说大不大，但也不是完全无关紧要。最近一位女士来跟阿宝叔咨询，有款没投保人豁免的产品就被她嫌弃了：它不行，你看它（投保人）豁免都没有！
说起豁免，它倒也不复杂，但有几个概念还是需要明晰一下的，比如“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等，今天阿保就跟大家辨析辨析。
闲话少说，来看本文要点：
1.豁免是什么？
2.怎么看重疾险里面的豁免条款？
3.关于选不选豁免的一点小建议
一、豁免的概念
豁免，直白点说就是“保费不用再交了”。有以下几种具体情况。
投保人豁免：投保人豁免在条款里通常是指投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费得到减免，保单依然有效。
举个例子：陈先生给女儿买了一份多次赔付的重疾险，50万保额，分20年交，等待期180天。买完保险的第二年，陈先生不幸罹患重疾
在这个场景里面，陈先生是投保人，也就是交钱的那个；女儿是被保人，也就是被保障的那个。
由于陈先生罹患重疾，因此女儿以后19年的保费都不用再交，但保障依然有效。
投保人豁免的意义在于，当家庭的经济支柱倒下时，保障还在，算是保险公司非常人性化的一项条款了。
被保人豁免：被保人豁免在条款里，通常指的是被保人发生重疾/中症/轻症时，往后的保费不用交了，但保单依然有效。
举个例子：陈先生给太太买了一份多次赔付的重疾险A，50万保额，分20年交，等待期180天。买完保险的第二年，陈太太不幸得了中度脑中风
在重疾险A保险条款里，中度脑中风属于中症，可以赔付50%。那么在此场景下，陈太太将得到25万元的赔偿，往后19年的保费不用再交了，重疾的保障也依然有效。
夫妻互保：夫妻互保也是近几年才出现的概念，顾名思义就是夫妻给彼此投保，夫妻双方既是投保人也是被保人。
在这种情况下，无论双方谁在等待期之后出险，双方的保费都不用交了。结了婚的朋友不妨考虑一下，夫妻关系更和谐哟。
二、怎么看重疾险里面的豁免条款？
1.投保人豁免很重要
通常来说，投保人都是家庭的经济支柱，一旦倒下，家庭的经济情况会急转直下。
这个时候，如果还面临保费压力，对于整个家庭无疑是雪上加霜。不交钱，只能退保。退保退不了几个钱不说，家庭的其他成员也失去了保障。
2.轻症豁免最好能加上
没有被保人轻症豁免是很多大公司的通病，比如太平人寿的福禄康瑞2018、中国人寿的国寿福至尊版、新华人寿的健康无忧C1。
相较于重疾，患轻症的概率无疑是更大的，谁一生能永远不得病呢？但是轻症的赔付比例通常在30%左右。
患病期间的收入不能保障，术后恢复也需要一大笔营养费，如果还要额外承担每年几千元的保费，压力也是不小的。更何况，患了轻症之后，人体的免疫力下降，患重疾的概率会更高，重疾的保障就更不能少了。所以，如果能有轻症豁免，那就最好加上。
此外，根据产品的形态不同，有些还附带有中症豁免，对于多次赔付的产品，重疾豁免一般是标配。
3.豁免在条款里通常是附加项，需加费
豁免虽然看起来很美好，但羊毛出在羊身上，保险公司又不是傻子，费用会在消费者身上撸回来的。
尤其是大公司的产品，品牌溢价高就算了，豁免还要再加一大笔钱。
以诟病已久的平安福为例：陈先生30岁，给30岁的太太购买了平安福2019，保终身，50万保额分20年缴费，如果添加了保费豁免，那么保费需要再增加1250.82元。
好在许多线上的产品，价格优势会比较大，上面同样的案例，如果是哆啦A保只需要加费376.2元，加倍保则是214.53元。
被保人豁免，一般是附在主险条款里面的，不会另外收费。但也有个例，平安福和国寿福这俩就需要再加钱，大家在挑选的时候务必擦亮眼睛仔细研读条款，实在不明白，不是还可以问阿宝叔么。
三、关于选不选豁免的一点小建议
1.豁免不是你想有，想有就能有
选择投保人豁免，那么投保人也需要过健告。一般来说，投保人和被保人的健告审核标准是一样的。
阿宝叔接触过不少父母给孩子投保，父母健告过不了的案例。这个时候就可以灵活一点，先生过不了，可以让太太试试嘛。
2.豁免虽好，也不要盲目选择
“保费豁免”从本质上说，也是一个保险。保障的内容为投保人或者被保人出险，那么被保人的保费不用交了。
投保人年纪比较大了，这个时候附加投保人豁免是相当贵的。
如果投保人本身已经有重疾保障，出险了保险公司也会赔你一笔钱，所以给家庭其他成员买保险的时候，没有必要额外多花几千块钱加一个豁免，你的重疾赔付是足以覆盖这个保费的。
当然了，如果实在想要，也可以灵活处理。比如你帮媳妇投，加投保人豁免太贵了，但是呢，孩子成年了，你可以让儿子投。
四、总结
还是那句老话，买保险，没有最好的产品，只有最适合自己的产品。咱们在选择豁免的时候，也要综合考虑各种因素，这样才能避免花冤枉钱。
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