临近春节，很多在外打拼的人都准备回家或正在回家的路上，不少人选择在回家前给自己增添一份意外险的保障，让回家的路更安心。
之前也有不少朋友留言咨询意外险，该买返还型还是消费型意外险？今天千保哥就跟大家聊一下意外险。先看一下返还型保险和消费型保险的区别。
返还型保险和消费型保险的区别
返还型保险：简单点说就保险期满，如果平安无事，那么保险公司会退还所交保费，有的甚至还会加一点利息。
消费型保险：就是保险期间到期之后，如果平安无事，保费不退，相当于是消费掉了。
这样一看的话，返还型还是挺不错的。有事赔钱，没事还能加点利息退还保费，相当于免费获得保障。
但真的就是这样吗？我们还是回到意外险的话题上。
常见的返还型意外险，俗称百万身价，一般是交10年，保障20/30年，保障期间内发生特定意外给予赔付，到期平安无事退还所交保费，再加上一丁点收益。
返还型意外险的四大“特点”
1、保额虚高
这些产品看起来保额很高，比如航空意外100万、轨道交通意外100万、营运汽车意外100万、营运轮船意外100万、驾乘意外100万、自然灾害意外100万等等，但发现没有，这些都是针对特定的交通工具和特定情形下发生的意外。
虽然号称百万保额，但大部分用上的可能性不大。比如航空意外，2018年中国没有发生一起民航飞机事故导致乘客意外身故的。简单点说也就是2018年没有一个人因为航空意外获得百万赔付。
这也就是为什么很多保险公司喜欢免费赠送意外险的原因了，这些赠险一般也是保特定交通工具意外，比如飞机、火车，再加上保障期间很短，几乎不可能发生理赔。
在上述那么多100万中，最实用的是驾乘意外和营运汽车意外的100万了。千保哥看到的返还型意外险理赔案例中，最多的就是因自驾车发生意外赔付100万的。
然而最需要保障的一般意外，比如触电、溺水、行人被车撞了，这些仅仅只有5—10万的保额。某公司返还型意外险里，一般意外身故连这几万的保额都没有，仅仅是按一定比例退还保费（18-40周岁：160%；41-60周岁：140%；大于60周岁：120%）
2、伤残责任缺失
意外伤残是根据伤残等级按比例进行赔付，按伤残程度一共分为十个等级，最严重为一级伤残，最轻为十级伤残。伤残一级按100%赔付，十级按10%，每级相差10%。
返还型意外险的责任主要是保身故和全残，而一般意外险里是身故和伤残。
全残和伤残虽然一字之差，但保障的范围差别很大。因为全残其实也就是一级伤残了。
虽然交通事故频发，但伤残的概率远远大于全残，这也就大大降低了返还型意外险理赔的可能性。
3、意外医疗责任缺失
意外医疗是意外险里使用频率最高的，平常的猫爪狗咬打疫苗，摔着磕着去医院包扎这些意外医疗（包括门诊和住院）都能报销。
返还型意外险通常是没有意外医疗责任的，那这些小问题也就不能获得理赔。有些公司的返还型意外险可以附加意外医疗责任。
4、保费贵
30岁男性，投保上面提到的那款返还型意外险，交10年，保障30年，年交保费1699元，10年累计16990元。
保险责任上看起来有好几个100万的保障，但实际上这些保障的成本并不高。
比如航空意外100万保障，只需要几块钱，有的公司甚至还能免费领取。
而普通的意外险，每年仅需一百多就能有五十万的意外保障（比如小蜜蜂意外险50万保障，只要125块钱；安意保意外险50万保障，198块钱）；小蜜蜂+安意保，323块钱就能获得一般意外100万的保障。
这个一般意外100万的保障比那么多的特定交通工具意外100万实用多了，还有意外医疗、意外住院津贴等责任，保障更加全面。
注意下，这些特定交通工具意外其实都是属于一般意外的情形。
也就是说这些特定交通工具意外能够赔付的情况，一般意外也能赔付；反过来一般意外能够赔付的情况，特定交通工具意外就不一定能够赔付。
举个例子
上面说了那么多，可能还是不是特别明了，一起来看几个例子就清楚。
例：30岁男，购买100万保额意外险，
某返还型意外险，年保费1699元
小蜜蜂+安意保，年保费125+198=323元
该返还型意外险的保费是小蜜蜂+安意保合计保费的5倍了，保费差别还是很明显的。
情景1、交费第一年，更换灯泡时不幸触电身故。
该返还型意外险一般意外身故是赔付已交保费160%，也就是仅2718.4元。
小蜜蜂+安意保一般意外身故合计赔付是50万+50万=100万元。
情景2、不幸被车撞后导致4根肋骨骨折，经鉴定达到10级伤残标准。
该返还型意外险是身故和全残责任，没有伤残责任，无法赔付，投保人还需要每年缴纳1699元保费。
小蜜蜂+安意保有伤残责任，10级伤残按10%赔付，因此赔付（50万+50万）x10%=10万。同时还可以根据实际医疗费用和住院天数申请意外医疗和意外住院津贴的赔付。
情景3、在小区散步，不幸被狗咬伤，到医院处理伤口打疫苗花费600元。
该返还型意外险没有意外医疗责任，不予赔付。
小蜜蜂+安意保都包含有意外医疗责任，先申请小蜜蜂赔付一部分，后申请安意保赔付剩余费用，可以做到600元全部赔付。
上述情景分析表明：返还型意外险不仅保费贵很多，在两款普通的意外险合计赔付一般意外身故100万情况下，返还型意外险仅按一定比例赔付已交保费；
在两款普通意外险都能赔付伤残和意外医疗费用的情况下，返还型意外险无法获得赔付。
点这里查看小蜜蜂意外险
点这里查看安意保意外险
写在最后
那些所谓“百万身价”的返还型意外险，其实只是拿客户的钱做了个储蓄，将来再把钱还给你。实质上并没有多少实实在在的保障。
因此，千保哥建议挑选意外险时，还是要回归保障功能，优先选择普通的意外险＋意外医疗保险，综合考虑保险责任和费率挑选性价比高的产品；
建议不要购买返还型意外险，羊毛出在羊身上，钱花了不少，意外保障却残缺不堪。