保险查查APP平日在整理保险理赔案例时，见过五花八门的理赔纠纷，不论是保险公司找借口不想赔，还是消费者隐瞒病情投保等原因，网友对保险的吐槽与批评却是出奇地一致，可见在国人眼中，保险约等于骗子，口碑已经差到极点。
造成这种现状，很大原因是在保险公司重销售的大环境下，保险销售人员由于自身专业能力不足与业绩压力，常常为了卖出保险而“不择手段”，不管消费者有无需求、符不符合投保要求，只要把保险卖出去就好。
试想，消费者在购买保险之前，就出现了错误或者认知偏差，那么购买后在续费、理赔时出现纠纷也就不足为奇。
所以在这里，保险查查APP希望抛开一切销售因素，通过众多保险理赔案例，畅谈一下买保险前的一些观点与建议，希望对大家选择保险提供一定的借鉴。
你真的需要商业保险吗？
虽然开篇说了好多保险行业存在的问题，但实际上我们大多数人都离不开保险，比如参加工作都要上社保，有车子都要上交强险。这些强制的保险作用很大，但保障能力也相对有限，在重大疾病与事故面前理赔额度是不够的，在条件允许的情况下，很多人仍会选择商业保险。
车险、重疾险、寿险、意外险、医疗险、理财险是我们最常见的商业保险，其中商业车险这里就不多说了，普及率很高，许多车主都有购买。人身险购买价值也较高，特别是重疾险产品，因为我们谁也不能保证自己一辈子不会患上恶性疾病。而理财型保险的购买价值相对不高，但却是保险业务员最喜欢推销的险种之一，也是最容易出现欺骗、最容易踩坑的高发区。
要想避免保险踩坑，首先一点是要弄清楚自己到底需不需要购买商业保险。这个问题没有标准答案，比如家庭非常富有，已经实现财富自由，那么人身险就没有必要购买，反正即便重病了也有的是钱看病，保险也就起不到分摊风险、防止因病返贫的作用。相对地，穷人也没有必要买理财险，钱都不够花还理什么财？
不太适合贫困家庭的还有重疾险、寿险这些高保费的险种，如果日常生活开销都紧巴巴的，再拿出很多钱去购买不见得用得上的商业保险，还不如拿这些钱提高家庭生活品质、改善孩子教育更为有用。
可见，保险主要适合有一定经济基础的家庭购买，既不会明显增加经济负担，也可以抵御各种事故造成的经济风险。
其次，保险并非购买后一定会理赔。保险都是有合同条款的，里面写明了何种情况理赔，何种情况不赔，以及一些免责的情况。在购买保险时看清楚保险条款，让我们做到心中有数。但也没必要太懂，或者过于执泥某项条件，因为我们谁也无法预测我们未来会患上怎么样的疾病，会发生怎么样的意外，无法保证出现的情况一定符合理赔条件。
所以一定要认清这点，保险不是万能的，并不是买了保险就一定会赔付，出现拒赔也是正常的，这并不是欺骗，购买前要做好心理准备。
不过退一步说，如果真的发生了拒赔，即便是知道自己的确不符合理赔条件，甚至存在错误，比如投保时隐瞒了病情。但作为消费者，其实我们还是可以放手一搏的，通过投诉、上诉法院等方式寻求理赔的可能。一般来说，保险公司在流程上多少会有一点点问题，比如对于免责条款没有重点向消费者特别阐明，这些情况法院很多时候会站在消费者一边。在保险查查APP整理的理赔案例中，就有不少法院判决保险公司需要理赔的例子。
但这也并不是说我们就不需要去深入了解保险，不需要仔细阅读合同条款。因为在相似的价格下，同一险种不同保险公司、不同版本的保险产品也会存在差异，选择其中保障范围广、理赔条件宽泛的保险产品。或者根据自身健康，估测自己最可能患上的疾病，有针对性的挑选保险，比如心脑血管状况不好，那么就选择对心脑血管疾病保障能力好，理赔条件相对宽松的保险产品，有助于提高后续理赔的概率。
投保前，需要注意什么？
如果确定自己需要商业保险，在投保前有一些需要注意的事项，最重要的就是前面提到的要读懂合同，知道保障什么不保障什么，理赔条件是怎么样的，保费交多少，保险期是多少年等等。其中最复杂的是人身险，投保前要弄清楚自己的身体状况，投保中要认真对待并如实填写健康告知。
这里有一个图表，上面几乎把投保前需要注意的事项写全了，是否身体异常、患有某些疾病，是否长期服药等等，在健康告知中大部分都会有提及。需要注意的是，健康告知里提到的问题要如实回答，没有提到的一个字都不要说。
还有一种情况，就是自己没有体检或者没有去医院进行过诊断，自己也不知道到身体是否真的有异常，如果你确定此前没有留下过医院的诊断记录或者体检报告，那么回答没有是没问题的。
所以，除非保险公司特别要求，否则投保前可以不必专门去体检，因为即便有异常但自己真的不知道，回答没有也并不算隐瞒。
另外，如果投保后发现健康告知中某个情况，自己当时忘记了没有回答，最好不要心存侥幸，建议及时告知保险公司并进行补充告知，如实告知情况，以免影响后面的理赔。
有些身体异常，保险公司会做一些特别的处理，比如加费、除外与延期。加费就是保险公司认为你的身体异常，会让患病的几率会大增，为了抵消理赔风险，保险公司要在正常保费的基础上再提高费用，但保障依然是全面的；除外，就是你身体异常的部分，如果未来真的患上疾病，这些疾病是排除在外不保障的；延期则是过一段再看看你的身体状况，如果异常痊愈了那么保单生效，否则就退你钱保单不生效。这三种如何选择，要看自己的诉求，一般来说为了全面的保障，选择加费会好一些。
然后是理财保险，这是保险查查APP遇到纠纷最多的险种，从案例看不少业务员，特别是进驻银行的保险业务员，常常会以高收益为诱惑，推销给年纪大、辨别能力较低的老人。许多老人买了之后才发现根本不是那么回事，说好的5年取本拿息，实际上可能要几十年才能取出来，而那时自己恐怕早就不在人世了。
因此在购买理财型保险之前，一定要想明白它类似于强制存款，不到约定期限提取，会有较大的本金损失，要想清楚自己是否真的需要这么一份并不灵活、收益率不算高的理财产品。一般来说，为孩子存一份教育金，或者为自己存一份养老金这些情况可以考虑购买，但你如果只想找一个高收益的投资产品，理财保险基本无法满足你的要求。
还要再重复的是，投保前一定要看清楚条款，保期到底是多久，不能业务员说是5年取本就认为是5年，因为年金险等理财型年限一般都很长在10年以上，甚至要等到投保人死掉后才能拿钱。另外还要搞清楚收益到底如何计算，需要多久才开始有收益，综合的年化收益是否比存银行定期更有优势等，不要只听保险业务员口头承诺的高收益。
最后，如果家里有老人，如非有特别需求，尽可能避免老人购买理财型保险，老人去银行存钱也要注意拿回来的到底是存款凭条，还是保险保单，因为在保险查查APP的案例库中，有不少老人去银行存钱，结果被业务员忽悠，稀里糊涂买成了理财保险。