最近收到好多关于人保「无忧人生2021（至尊版）」这款重疾险的私信，想要我测评一下这款产品，那我们今天就来聊一聊。
我们选择富德生命「尊享健康」这款重疾险作为对照，来看看人保「无忧人生2021（至尊版）」的优点和不足之处分别在哪里。
目录：
01保险公司介绍
02基本规则对比
03身故保障对比
04疾病保障对比
05疾病豁免保费对比
06保费对比
07总结
1、公司介绍
富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称“富德生命人寿”）成立于2002年3月4日，总部位于深圳。翻阅了这家保险公司的资料后发现，这家名不见经传的公司有点过于低调了，公司成立至今近20年，2019年保费规模全国前13，2020年第3季度收入全国第10，综合偿付能力充足率122%。
中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“中国人保”)于1949年10月20日在北京西交民巷108号挂牌成立，被誉为“新中国保险业的长子”，是新中国保险事业的开拓者和奠基人。2020年，公司实际资本12,011,853万元，最低资本4,598,982万元，综合偿付能力充足率261%。
2、投保规则
▍保险期间及投保年龄
两产品都是大人孩子均可投保：富德生命「尊享健康」投保年龄为0-60岁，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」投保年龄为0-65周岁。在保障期间上，两款产品都是保终身。
▍缴费期间
富德生命「尊享健康」缴费期间最长20年，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」缴费期间最长30年。
需要注意的是：富德生命「尊享健康」选择20年交费，最高可投保保额不超过29.9万，具体以实际投保为准。
▍等待期
富德生命「尊享健康」等待期90天，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」等待期180天。目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。
但人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」的等待期有一个不同之处在于，等待期内确诊轻症、中症，合同继续有效，只是不承担轻症、中症责任；富德生命「尊享健康」在等待期内一旦确诊保障责任中任意一项，合同即刻终止。
▍两全险附加功能
富德生命「尊享健康」可以选择附加30、40年的两全保险。
3、身故责任
两款产品都保障身故、疾病终末期责任。富德生命「尊享健康」保障全残责任，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」没有这项责任。
对于重疾险中的身故、疾病终末期保障，这两款产品与市面上绝大多数产品一致，都是“身故、疾病终末期与重疾”三赔一，如已经理赔重疾，则身故和疾病终末期不再赔付。
4、疾病责任
▍重疾保障
1、从包含的重疾数量看，「富德生命「尊享健康」和人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」均保障120种重疾。
其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。
富德生命「尊享健康」的优势在于两次重疾确诊之间的间隔期较短，仅为180天，市场上分组多次赔付重疾险间隔期最短的是180天，而人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」的间隔期为365天。
综合来说，在重疾的保障上，富德生命「尊享健康」更具优势。
▍中症保障
这两款产品的区别仅在于赔付金额，富德生命「尊享健康」确诊中症后赔付60%保额，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」赔付50%。
▍轻症保障
1、从包含的轻症数量看，富德生命「尊享健康」包含32种轻症，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」包含40种轻症。其实病种数量不是关键，关键是高发病种。
最高发的轻症有五种：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入手术。
其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。富德生命「尊享健康」包含全部5种高发轻症，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」只包含3种。
2、从赔付次数看，富德生命「尊享健康」赔付5次，人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」仅赔付3次。3、从第二次轻症赔付宽松度看，两款产品对轻症都不分组，也没有赔付间隔期，但富德生命「尊享健康」和人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，都仅按一种赔付。
综合来说，在轻症的保障上，富德生命「尊享健康」更具优势。
▍额外保障
1、对于富德生命「尊享健康」：
①富德生命「尊享健康」未成年人投保，60周岁后首次确诊重疾可以赔付200%保额；成年人投保，70周岁后确诊重疾同样可以获得200%保额赔付。
②高发病多赔保障好：首次确诊恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞3年后，再次确诊可赔付第二、三次（每两次确诊之间都需要3年的间隔期），赔付间隔期越短，对消费者越有利。
2、对于人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」：
老年特定疾病，在年满60岁后，对于6种老年特定疾病，有额外20%保额赔付。
5、保费豁免
所谓保费豁免，被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
富德生命「尊享健康」和人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」都自带保费豁免条款，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。
关于投保人豁免富德生命「尊享健康」，可以进行附加；而人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」无法附加投保人豁免。
6、保费对比
为了同口径对比，富德生命「尊享健康」和人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」仅为重疾险的价格，不对富德生命「尊享健康」进行附加豁免责任和两全险。
同时因为富德生命「尊享健康」选择20年交费，最高可投保保额不超过29.9万，我们选择了19年缴费期间。
人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」比富德生命「尊享健康」贵了将近一倍，结合前面的分析，我们不难发现人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」保障责任上并没有明显优势。
Vincent结语
富德生命「尊享健康」这款产品最大的亮点是，未成年人投保，60周岁后首次确诊重疾可以赔付200%保额；成年人投保，70周岁后确诊重疾同样可以获得200%保额，加强了60岁、70岁后的重疾保障。
人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」亮点是满60周岁后发生6种指定老年重疾，还可以额外获赔20%保额。
如果看重高发疾病，以及想加强60岁、70岁后重疾保障，可以考虑富德生命「尊享健康」，30岁男性投保50万保额，保终身，每年保费约1.3万；人保寿险「无忧人生2021（至尊版）」这款产品的保费并不便宜。30岁男性投保50万，一年要22000元左右，对于普通工薪家庭，保费压力大，适合看重公司知名度的朋友。