今年以来，资本市场波动剧烈，债市面临阶段性调整，银行存款利率中枢持续下降，在这样的大背景下，安全性较高、稳定性较强的保险产品越来越受到消费者的青睐，成为新财富管理时代的“刚需”。
国家金融监管总局数据显示，今年上半年，保险公司原保险保费收入达3.2万亿元，同比增长12.5%，其中，人身险原保险保费收入同比高增13.38%，一扫此前三年的发展颓势。
消费者需求多元化，保险市场新品也层出不穷，近期，中国人寿正式推出国寿鑫耀龙腾两全保险，在业界，两全保险也叫“生死合险”，既保生，也保死，即被保险人无论是在保险期间内身故，还是在保险期间届满时仍然生存，都由保险公司依照保险合同给付保险金，因此，这类保险往往兼具保障和储蓄功能，适合多类人群作为家庭底仓资产配置。
国寿鑫耀龙腾两全保险的推出，是中国人寿近年来持续推动保险产品供给端改革的缩影，过去十年，该险企已累计新开发超800款产品，现已形成覆盖身故、疾病、医疗、意外伤害、养老等保险保障以及面向特定群体、特定区域的多元化产品体系，有效满足了广大人民群众差异化、多样化、不断升级的保险需求。
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新产品主打三项保险责任兼具保障和存钱功能
具体来看，国寿鑫耀龙腾两全保险主要有三项保险责任，一是生存保险金，自合同生效年满5个保单年度后的首个年生效对应日起，至合同保险期间届满前，若被保险人生存至合同的年生效对应日，保险公司每年按约定给付生存保险金，比如，合同交费期间为三年的，按合同基本保险金额确定的年交保险费的60%给付生存保险金。
第二项责任是满期保险金，被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，合同终止，保险公司按合同基本保险金额的200%给付满期保险金。
第三项责任则为身故保险金，这项责任按年龄进行区分，若被保险人于合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，合同终止，保险公司按被保险人身故当时合同所交保险费（不计利息）与合同现金价值的较大值给付身故保险金。
若被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，合同终止，保险公司按约定给付身故保险金，即被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起180日内因疾病身故，保险公司按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，若不属于这一情形，则按约定给付身故保险金，比如，被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故，保险公司按被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）的140%给付身故保险金等。
举个例子，40岁的王先生投保了国寿鑫耀龙腾两全保险，每年10万元保费，连交3年，总保费为30万元，基本保险金额为70150元，保险期间为8年，那么，他将获得哪些权益呢？
首先，从生存保险金来看，保单满5年后的首个年生效对应日至期满前，王先生每年都可以领60%年交保费的生存金，即60000元，至满期总计可领3年，合计18万元。
其次，8年满期后，王先生能获得基本保险金额的200%作为满期保险金，即140300元。
因此，王先生持有8年保险期满时，总计可以拿到32.03万元。
若王先生在45岁时不幸身故，保险公司便按当时所交保险费（不计利息）的140%赔付身故保险金，即30万*140%=42万元，通过经济补偿，也能给家人带来些许慰藉。
从这一投保案例可以发现，国寿鑫耀龙腾两全保险具有安全稳定，灵活性强等特点，生存保险金的给付还能让消费者有稳定的年度现金流入，在财富管理市场上具有较强的比较优势。
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设置转换年金、借款等权益功能多更灵活
除此之外，国寿鑫耀龙腾两全保险还具有其它特点，比如，投保范围非常广泛，凡出生28日以上、72周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。
此外，国寿鑫耀龙腾两全保险还设置了转换年金权益，即受益人在领取身故保险金或满期保险金时，可选择一次领取，或将身故保险金或满期保险金全部或部分转换成年金领取，这样一来，原本一次性给付的保险金即可按年度给付，帮助消费者更好地管理长期现金流。
更重要的是，国寿鑫耀龙腾两全保险还有借款功能，在合同保险期间内，如果合同已经具有现金价值，投保人可以通过书面形式向保险公司申请借款。
不过，最高借款金额不得超过合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不超过6个月，当然，向保险公司借款也是要支付利息的，但对于高净值人群而言，这项功能非常管用，一旦有短期资金周转的需求时，便可用保单贷款，帮助公司渡过难关。
这些除保险责任外的权益设计，更提升了消费者对国寿鑫耀龙腾两全保险的获得感。
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保险产品比较优势显著居民资产配置迁徙值得期待
在后疫情时代“疤痕效应”的影响下，今年整个财富管理市场表现不佳，Wind数据显示，截至9月14日收盘，年内上证指数微涨1.21%，深证成指跌7.43%，创业板指更是跌了14.27%。
同时，8月份以来，政策组合拳密集落地，市场风险偏好明显抬升，债市也面临阶段性调整，这使得银行理财产品收益下滑，根据光大证券统计的数据，截至9月7日，固定收益类产品近1个月年化收益率为0.6%，较8月末下滑0.9个百分点。
对比来看，虽然今年年中，监管将保险产品的预定利率从3.5%下调至3%，但这一利率水平在财富市场上仍具有较强的吸引力。
此外，保险产品的支付方式、给付条件都比较灵活，且还具备其他资产无可比肩的保障功能，给消费者带来满满的“安全感”，这些特性都让保险越来越成为人们进行家庭资产配置的必选项。
招商证券研报观点称，长期以来，我国居民资产配置过度依赖不动产，理财配置偏好相对保守，且主要集中在存款类产品。随着居民尤其是高净值人群的资产面临再配置且风险偏好进一步降低，稳健理财诉求日益凸显，未来，居民资产配置有望从实物资产向金融资产转变，储蓄需求有望从银行存款和理财向储蓄险迁徙。根据测算，随着财富迁徙的影响逐步显现，假设未来5年储蓄类投资产品整体保持过去十年15%左右的年复合增速，到2023年末，我国储蓄险规模有望超1.5万亿，乐观情况下至2027年有望突破3万亿元，居民资产配置逐步进入“大保险时代”值得期待。
而对于普通家庭来说，兼具保障和存钱功能，国寿鑫耀龙腾两全保险，非常适合作为家庭资产的底仓配置，满足了人们对资产安全、稳定的需求。
此前，《财富》杂志发布2023年“世界500强”企业榜单，中国人寿位列第54位，连续21年入选，较初次上榜排名上升236位。这不仅是中国人寿高质量发展的重要标志之一，更是对中国人寿产品和服务的认可与赞誉。为持续守护人民美好生活，国寿鑫耀龙腾两全保险则是中国人寿提供的一系列有力保障中，值得期待的产品之一。