香港保险一直备受瞩目，近期更是火出了圈。
香港作为世界三大金融中心，聚集了来自全球最优秀的保险、金融公司，这种汇聚效应带来了异常激烈的市场竞争，从而推动了香港保险在全球范围内都极具吸引力。
依据保险产品中“保障”与“财富增值”功能的比重来划分，香港市场上的保险产品可以清晰地划分为三大类：
1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；
2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；
3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。
若以“保障类型”来划分，香港的保险产品可以被精确地划分为五大类别，接下来，将逐一深入探讨每一个产品的保障范畴、特性以及产品在香港的投保独特优势。
一、医疗产品
功能
这类保险产品全面覆盖大病小病、意外以及住院或门诊，以实报实销的方式提供保障，购买一年即享受一年的保障服务，属于典型的消费型产品。
香港优势
1.保证终身续保
香港的医疗产品在合约中,都会明确加一句"保证终身续保"，意思就是，无论受保人上一年度的个体理赔情况如何，或者健康状况发生何种变化，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利，确保其医疗保障的连续性和稳定性。
2、全球保障
香港的医疗保险产品，提供广泛的全球保障，只要受保人在保障范围内的地区就医，就可以获得相应的保障。例如：保障区域包括"全球含美国"、"全球不含美国"、"亚洲太平洋"等多重地理范围选择，满足不同受保人的医疗需求。
3、包含进口药与非进口药
香港的医疗保险产品在药物报销方面没有"进口药与非进口药"之分。只要是在合法经营的药房或香港医务委员会注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销，确保受保人能够获得必要的药物治疗。
4、包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型
二、重疾产品
这类针对重大疾病的保障产品，属于储蓄型保险。
它能为投保人提供终身的保障，当保险人不幸患上重大疾病时，保险公司会根据投保额一次性支付相应的赔偿。
这种产品不仅给予了人们在应对突发大病风险时提供了必要的经济保障，同时还兼具储蓄的功能，是一种具有长远意义的保险选择。
1.全球保障
与香港的医疗产品相比，香港的重疾保险产品提供"全球保障"。理赔的触发要求是"合法医院/注册专科医生的诊断书"。这意味着，如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，便能满足理赔的基本要求之一。
2、费率低、免体检保额相对较高
在同等或类似的保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费通常是内地的70%-80%。为投保人提供了更为经济实惠的选择。此外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而对于一般的人，最高免体检保额可达65万美元（约合450万元人民币）。
3、保额递增
香港的重疾保险产品，在前10年或15年有额外的50%（55%）或75%的保额赠送。也就是说，如果在前10年或15年内不幸出险，可以至少获得1.5（1.55）或1.75倍的投保额赔付。此外，从第5年开始，保额还会以"分红"的形式逐年递增。
4、现金价值递增
现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险大多带有"财富增值"功能，因此在适当的时机选择退保，也相等于一笔财富。
5、包含人寿保障功能
出于人道主义精神，香港的重疾险产品都会免费赠送一条保障，人寿保障（相当于一份人寿产品）。这意味着，如果受保人不是因为"重疾出险"，而是因为"人寿出险"，也就是“直接身故”了，同样可以获得与"重疾出险"相同的赔付金额。在受保人不幸离世的情况下，保单将提供最大程度的赔偿。
三、人寿产品
这款保险产品这款保险产品以其灵活性和全面性，提供终身或定期保障，主要保障身故风险。
它具有储蓄型产品和消费型产品两种类型可供选择。满足不同投保人的需求。在被保险人身故时，保险公司都将依据投保额进行一次性的理赔，为受益人提供经济上的保障。
这种保险产品可以帮助家庭在不幸事件发生时，有效缓解经济压力，为家庭成员提供坚实的财务安全。
（以保终身的储蓄型产品为例）
1、全球保障
香港的人寿保险提供全球保障。
香港人寿保险以其低廉的费率和相对较高的免体检保额的特点。
3、保额递增现金价值递增
其保额会递增，其现金价值也会随之增长。
4、免责条款少
香港人寿保险的免责条款相对较少，通常香港的人寿保险，只有一种情况下不赔——保单生效后第一年内自杀。除此之外，无论是因何种原因导致的身故，保险公司都赔。其中，包括了因“艾滋病或酒驾等特殊情况而导致的身故”。
四、意外产品
这款保险产品主要保障意外身故，还包括了重大残疾情况，如"断手断脚瞎眼睛等大伤残"以及轻微残疾情况，例如"断一节手指等小伤残"。
此外，它还提供意外医疗保障，为受保人提供更全面的保护。该产品为定期产品，它不提供终身保障，而是采用"买一年保一年"的灵活方式，属于消费型产品。
全球保障
与香港重疾或人寿产品相似，这款保险同样提供"全球保障"。在理赔过程中，只需提供"所在地警局或派出所或医生证明"，证明由意外事故引起的，即可获得理赔。
香港的保险产品，对“意外”这个功能引致的损失，可以通过其他其他产品承担。比如，“医疗险”包括了意外导致的门诊或住院，"重疾险"包括了意外引起的“手肘或脚踝以上部位的伤残"、而"人寿险"包括了意外引起的“身故”。
相比之下，内地不是所有的“医疗险”、“重疾险”、和“人寿险”都保障“意外引起”的赔偿。因此，投保内地保险产品的客户在选择保险时，需要格外谨慎，仔细阅读保险条款，确保所选产品能够满足自己的保障需求。
五、储蓄分红产品
这是一款灵活的多币种储蓄产品，涵盖美金、港币和人民币，专为中长期储蓄计划设计。它特别适用于积累子女的教育基金或个人的退休储备资金，即"教育金"和"养老金"。除此之外，该产品还包含终身人寿功能，为投保人提供终身保障。
产品购买形式
供款期可选：3年、5年、10年等
收益状况及收益的使用规则
以一个美元储蓄计划为例：自孩子出生之日起，年缴5万美金，缴费五年，总缴保费25万美金。
提取计划：
从孩子18岁-21岁阶段，每年从储蓄计划中提取10万美元作为教育基金，四年累计提取40万美元，此时账户中还有35万美金；
到了30岁时，可以选择一次性提取15万美元，作为婚嫁金或创业金补充，提取完毕后，账户中余额还有约27万美金；当孩子步入60-85岁的退休生活，每年可以提取17.5万美金作为养老金的补充，25年总共提取约438万美元，此时账户中还剩余约187万美元。这时，可选择一次性退保，将余额全部取出，也可以选择让余额滚存至100岁，甚至传承给下一代。通过18-21岁、30岁、60-85岁这三阶段，一共提取10万美金×4年+15万美金+17.5万美金×25年=493万美金，如果客户在85岁时选择退保，那么连同账户余额，总共可以提取493万美金+187万美金=680万美金(相当于总交保费的27倍)
如不提取：
这份储蓄计划以其卓越的增长潜力和灵活性，为小朋友的每一个重要人生阶段提供了显著的财务增值：
当小朋友20岁时，保单价值预计为63万美元，是总保费的2.5倍；
当小朋友到了30岁时，保单价值将增长至121万美元，相当于总保费的4.9倍，为成家立业或进一步的教育投资提供了充足的资金；
当小朋友到了65岁时，保单价值预计为1500万美元，是总保费的60.1倍，为退休生活提供了充裕的养老金；
当小朋友到了85岁时，保单价值为6798万美元，是总保费的272倍；
当小朋友100岁时，保单价值为2亿美元，相当于总保费的817倍，为财富传承提供了雄厚的基础；
因此，这份方案非常适合中长期的财务需求，例如用于教育金和养老金。
六、五大保险产品配置原则
原则一
医疗险(A)、重疾险(B)和人寿险(C)三类产品在投保时需要进行健康核保。即保险公司会根据受保人的健康状况来做出相应的核保决定。所以，应该优先配置。因为随着年龄的增长，健康状况会逐渐下降，未来可能面临的不仅是"我不想买"，而是“我不能买”的困境。
原则二
人生在世，难免会遇到健康问题。因此，任何人，都需要配置“医疗险(A)和重疾险(B)”。医疗险可以报销住院治疗的费用，而重疾险则可以在罹患重大疾病时提供经济补贴，弥补因疾病导致的收入损失。
原则三
作为家庭的经济支柱，除了做好“医疗险(A)和重疾险(B)”的保障外，还应需要配置“人寿险(C)”。因为“一人倒全家倒”的风险实在是太大了。
原则四
在每次出行前，做好“意外险(D)”的保障（也可以通过“旅游保险”来实现），也是一种性价比很高的保障措施。意外无处不在，适当的保障可以让我们出行更加安心。
原则五
在做完“医疗险(A)、重疾险(B)、人寿险(C)和意外险(D)”这四类基本保障后，如果有余钱的客户，可以考虑进行“储蓄分红险(E)”的保障。毕竟，保险的本质是保障，"雪中送炭"往往比"锦上添花"更加珍贵和必要。