在当前通货膨胀和人口老龄化的经济社会形势下，养老靠自己已经成为我们必须面对的现实。在这样的情况下，我们不再能依赖外部因素为我们提供稳定的退休生活，更需要通过养老规划和资产传承来为我们的未来创造稳定性。资产规划可以帮助我们在面临通货膨胀和经济波动的环境中保持我们的购买力，使我们的生活品质得到保障；财富传承则可以保障我们的财富得以在我们的家庭中延续，为我们的子孙后代提供一份稳定的经济保障。
当前，终身寿险的长期保障、养老积累、税务优惠、遗产规划以及强制储蓄的特点，使其成为人们养老规划的一个重要工具。今天给大家介绍一款大保险公司出品、在互联网上爆卖的一款增额终身寿险——太平洋人寿鑫相伴（尊享版）终身寿险(互联网版)。这款产品为什么在互联网上很火？收益到底在什么水平？优缺点有哪些？
鑫相伴（尊享版）终身寿险(互联网)投保规则呈现出很强包容性和灵活性，那些已经满30天到65周岁（含）的人群都有资格参与投保；支付方式也灵活处理，可以选择一次性支付，也可以选择3/5/10年的分期支付方式。其投保职业也覆盖了更多的社会人群，无论你是1-6类的职业人群，还是已经下岗或者退休的人员，都可以获得保障。这就体现了其对投保人的高度尊重和人性化关怀。
鑫相伴（尊享版）终身寿险（互联网）的保障方案除了身故保障外，还提供了全残保障。全残保障可以有效减轻全残人员及其家庭的经济负担，特别是在家庭的经济支柱全残的情况下。
然而，鑫相伴（尊享版）终身寿险（互联网）的保障范围并未包括航空和高铁意外身故保障。也就是说，如果被保人遭遇这类意外事故，该保险将无法提供赔付。这提醒我们，在投保时，可能还需要考虑额外购买意外伤害保险，以实现保障的全面性。
以30岁男性为例，假如30岁的小王每年投入5万，交10年，总保费50万元。可以看到，第8年末现金价值已经达到522900，也就是说，第8年末可以回本（回本指现金价值超过已经交纳总保费）。在小王80岁时，现金价值达到247万多，IRR收益率达到3.38%；若他在90岁那年因病身故，则他的家人可领取到身故保险金348万多，是已交保费的6倍多，IRR达到3.40%！这个收益率比很多中型保险公司的收益率还高。
如果50万预算不变，缴费年限拉长到10年，年交5万，那么第10年末可以回本；在小王80岁时，现金价值达到223万多，IRR收益率达到3.34%。缴费10年的这个收益率横向对比其它大保险公司的同类产品，也可以说是处于中上水平。
鑫相伴（尊享版）终身寿险（互联网）的确展现了其在大型保险公司产品中的收益优势，然而我们仍然需要留意以下几个因素：
长等待期：这款产品的身故或全残等待期为180天，该等待期限明显超过了行业一般水平的30/60天。等待期限越短，产品的吸引力越大。
减保有限制：在你需要提前使用资金的情况下，一般可以选择减保。但是，鑫相伴（尊享版）每年减保的比例不能超过20%。这对于需要灵活领取资金的人来说，可能需要在投保前考虑清楚。
不支持减额交清：在财务困难的情况下，减额交清能够减轻保费负担，保持保单有效。遗憾的是，鑫相伴（尊享版）终身寿险（互联网）并未提供这种选择。