在利率下行的今天，越来越多人意识到增额终身寿险的可贵之处，
毕竟能够锁定终身利率、帮助家庭资产稳健增值的产品真的没有多少了。
但是，最近的增额终身寿险市场也是在不断更新迭代，很多产品还没来得及好好认识一下，就已经离开了。
今天，奶爸就从保障内容、投保规则、加减保规则以及收益4方面进行全方位对比，来看看目前市场上还有哪些产品值得选择的。
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01
5款增额寿保障内容对比
来参与PK的5款产品分别是：
首先来看看5款产品的保障内容：
先来说说投保规则：
投保年龄上，信泰如意尊3.0的承保年龄范围最广，最高允许80周岁老人投保，
其次是康乾1号·益利多，最高允许70周岁的老人投保，高龄老年人也可考虑用于财产传承。
投保关系上，金玉满堂、康乾1号·益利多、金盈卫和如意尊3.0都支持隔代投保，能够用于资产直传、有效隔离夫妻债务、以防婚变分割财产；
缴费期方面，则是康乾1号·益利多和金盈卫的选择更多，最长可选20年缴费；
除此之外，金盈卫年交只需2000起投，金玉满堂只需5000元起投，更适合目前手头闲钱不多、想细水长流地自律存钱的工薪阶层。
健康告知方面，我们可以看看以下这个对比表：
直接说结论：
健康告知最宽松的是金玉满堂，只有一条健康告知，大部分带病投保患者都能买。
总的来说，在投保规则上，金玉满堂是比较宽松的。
而保障内容方面，
金玉满堂、康乾1号·益利多、金盈卫以及如意尊3.0这四款传统的增额寿，基础保障一般都是身故/全残；
而增多多3号作为一款终身护理险，则是保障身故/失能，失能的赔付门槛比全残要低，
所以这款产品的理赔门槛会更低，更适合想保障失能风险的人群。
除此之外，几款产品还有一些额外保障：
金玉满堂和如意尊3.0有假日交通意外身故保障和航空意外身故保障，给身故保障加码；
增多多3号可选投保人/投保人重疾豁免；
金盈卫支持设立第二投保人，如果第一投保人提前离世，第二投保人能够代为持有保单，以防保单被当做遗产分割，为保单再加一层保障。
同时，金盈卫还能对接信托，让投保人的财产管理有更多的选择，此外还提供专业的康复护理增值服务。
整体来看，金盈卫的保单权益更丰富，其他产品的保障也各有特点，大家可以根据自己的保障需求选择。
02
5款增额寿加减保对比
看加减保规则的宽松程度，能看出产品资金使用的灵活程度。
直接上结论：
不过如果犹豫期后就马上减保，肯定会有本金损失的，过早减保也是类似的情况。
减保条款写入合同的产品，少之又少。绝大多数产品会将减保要求列入保全规则文档。
减保保额限制方面，目前金玉满堂、如意尊3.0更为宽松，前者仅要求减保后现价不低于500元，而后者则是要求减保后最低保费不低于1000元。
如果想要后期资金使用更灵活的，建议选择减保宽松一点的产品。
加保方面，金玉满堂、康乾1号·益利多和如意尊3.0支持加保，且都有些加保限制条件。
例如金玉满堂的加保，加保额度不超过总保费*20%，且累计超过一定风险额度需要体检。
康乾1号·益利多的加保规则写进合同，70岁前都能追加，支持线上加保，
但每个保单年度不超过10万，超过就要转线下申请，且总加保额度不超过原来的5倍保费。
如意尊3.0则需要在合同生效满2年后的缴费期内才能加保，
也即是说趸交无法加保，并且每年有加保额度和次数的限制。
03
5款增额寿收益对比
接下来就是重头戏——不同缴费年限下5款产品的收益对比。
1、趸交
一次性缴费，在回本速度方面，如意尊3.0的表现最好，现金价值在保单第6年就超过了总保费。
此外，金玉满堂和康乾1号·益利多的回本速度也较快，现金价值在保单第7年就超过了总保费。
现金价值方面，增多多3号的现金价值在前期表现较好，而后期金玉满堂逐渐超越了增多多3号，
IRR方面，在不同年龄阶段也是金玉满堂更高。
所以选择趸交的朋友们，可以优先考虑投保金玉满堂。
2、5年交
5年交的话，回本速度方面，
如意尊3.0的回本速度最快，现价能在保单第6年就超过总保费。
想要快点支配保单资金的朋友，可以考虑如意尊3.0。
但从长期收益来看，最可观的当属增多多3号这匹黑马，
60岁时IRR就达到了3.486%；70岁就已经超过3.490，达到3.493%；80岁时，现金价值更是比另外4款产品高6千~4万，IRR达到3.496%。
这个收益率，远超目前市场上绝大多数的产品，成功将增多多3号送进增额寿第一梯队里。
5年交里，收益紧随其后的是金玉满堂，这款旧产品从上线到现在一直热销，高收益是它的亮点之一。
3、10年交
10年交的情况下，回本速度最快的是金玉满堂、康乾1号·益利多和如意尊3.0，
能在保单第9年回本，这时甚至还没交完保费。
长远来看，则是康乾1号·益利多的收益最高。
紧随其后的是金玉满堂，在70周岁以后，IRR只跟益利多相差0.01%，差距可以忽略不计。
总的来说，10年交里，康乾1号·益利多的整体收益最好。
4、20年交
20年交的收益对比里，因为金玉满堂和如意尊3.0都不支持20年缴费，所以只剩下了增多多3号、康乾1号·益利多和金盈卫。
回本速度和收益上，都是康乾1号·益利多领先，
现价在第16年超过总保费，此时总保费还没交完；中长期收益上，康乾1号·益利多的现价最高。
所以想要20年缴费的话，可以优先考虑康乾1号·益利多。
整体来看，
回本速度方面，无论是趸交、3/5年交，还是10年交，如意尊3.0的表现都很亮眼。
短期缴费里，增多多3号和金玉满堂的收益最拔尖；
长期缴费里，康乾1号·益利多和金玉满堂的中长期收益更突出。
04
奶爸总结
以上5款，都是目前增额终身寿险中优中选优的产品，
但从投保规则、保障内容、加减保规则到收益，金玉满堂都很有优势，
整体来看，确实是目前市场上综合实力最能打的一款产品。
当然，5款产品哪款更适合自己，就要看自身的投保计划和需求偏好，
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