钱是一个人的底气，更是富有的铺路石。
然而，因为不知道存钱的方法，很多人经常月光。
挣多少钱不重要，重要的是留下多少钱
很多人以为收入越高，就越能存下钱，这种想法实在是太简单了。
拳王泰森，够有钱了吧？曾经靠拳击赚了3亿美元的财富，结果后面成了穷光蛋，不仅几亿家产被败光，还负债3千万美元。
其实挣了多少钱并不重要，重要的是你能留下多少钱，以及留多久。
如果你想留下钱，那么请记住这句话：富人购买资产，穷人和中产购买负债。
什么是资产？说白了，就是把钱放到你口袋里的东西。比如房地产，它既能产生租金，卖了的话还能赚钱，再比如股票，它能产生股息，还比如年金险，能提供稳定的现金流。
负债则是指把钱从口袋里掏走的东西。比如房租，食物、衣服等等，这些东西只会一点点掏空我们的钱包，不会留下任何收益。
很多富人之所以有钱，是因为他们把大部分的钱花在了资产上，这些资产又源源不断把钱放到他们的口袋里，钱也就越来越多。
而穷人和中产呢？把收入拿去购买了负债，最终没能留下多少钱。
泰森为什么会变成穷光蛋？除了因为他的事业在走下坡路，还因为他把大量的钱买入了负债。
据说泰森办一场聚会就要花上四十万美元，每年给豪车的保养费用是6.5万美元，手机的开支是26万美元，还给2头宠物砸了数十万，又给前妻送了大量的赡养费。
更夸张的是，他连好朋友的生活开支都承包了。有一次他带着一群哥们进了一个珠宝店，给每个人买份纪念品，结果一个小时内就花掉了50万美元。
很显然，就这样的开销，哪怕是金山银山，也会被掏空。
所以如果你想留下钱，那就多买点资产，少买点负债。
让我们负债变多的习惯
让我们负债变多的习惯有很多。
去年年底，支付宝出了个年度账单，并冲上热搜，大家吐槽最多的就是，怎么花了那么多钱？原来自己那么有钱！
有的人明明月薪只有五六千，但却花了十几万，直接花掉一套县城房子的首付，问他买了什么，一点都想不起来！
还有个女大学生，每个月的生活费只有区区的一千五，却花了九千多在化妆品上，她看完账单后大呼，我tm是靠吃化妆品过日子吗？
网络上甚至还诞生了个奇葩的词，叫账单懵，意思是看到年度账单后被震懵。
为什么我们明明感觉没花多少钱，但实际却花了很多钱呢？有个原因就是，我们生活中很多被忽略的琐碎小额开支，日积月累起来也是一笔不小的花销，这个在经济学上被称为“拿铁因子”，一个叫大卫·巴赫的经济学家提出的。
有一次他发现有对美国夫妻非常喜欢喝咖啡，每天都要来一杯，于是就帮他们算了一笔账，结果非常震惊。
每天两杯拿铁是70元，10年下来居然是25万，30年是76万，40年竟然高达100万，没想到几十年下来，喝咖啡的钱都可以用来开个咖啡馆了。
仔细想想，我们生活中这样的“拿铁因子”是不是特别多？什么奶茶啊、滴滴、口红等等，这些开支并不大，但是长期积累下来，往往能累积出一笔巨款。
比如一杯奶茶是20元，一周来3杯，滴滴一次40元，一周来2次，一个月的花费就是560元，一年是6720元，30年将去到20万，但如果你能把这笔钱省下来，都能支付县城一套房的首付了。
除此之外，移动支付、信用卡的普及，也在无形之中增加我们的负债。
1986年，理查德·范伯格发表了一篇论文，内容是研究信用卡对消费决策的影响。
为此他做了好几个实验，其中一个是观察客人的小费。
他找到当地一家餐馆，花了1个星期调查了135位客人，结果发现，在消费金额相同的情况下，用信用卡给小费的人，小费是消费金额的16.49%，用现金支付的，小费是消费金额的15.49%。
另一个实验是观察信用卡标识的影响。
有24名女大学生，她们被分成了2组，研究人员用幻灯片给她们展示产品，有电视机、烤箱……这些被试的学生要回答她们愿意购买它们支付的价格。
结果很令人吃惊，其中幻灯片上有信用卡标识的一组愿意支付的价格，远远高过没有信用卡标识的一组。
为什么有了信用卡之后，大家花的钱更多了？
这是因为在使用信用卡时，我们不知道实际上花了多少钱，原来花钱产生的罪恶感，一下子就减轻了。
移动支付也是同样的道理，用移动支付时，我们看到的只是一串冰冷的数字，根本无法切实感受到花了多少钱。
怎么减少负债
首先建议大家在消费时，能尽量使用现金就使用现金，这样花钱就能更加谨慎且理性，减少一些不必要的开支。
她把每个月的收入分成5部分：
房租：1100元。
生活费：1400元，其中200元是通勤费，1200元是伙食费，大多是自己做的，平均下来一天40元。
孝顺父母：12000元，每当有重要的节日比如母亲节、生日，她就会发个红包给自己的父母。
备用金：700元，这部分主要用来平时的人情往来，购买衣服包包等等。
固定存款：3500元。
刚毕业的半年内，她就攒了2万4，随着她的收入从7.5k涨到了8k，结余更多了，2017年攒了4万3，再后来她的工资增加到了8.8k，同时还增加了保险的开支，半年结余了2万5，累积约11万。
很多人总觉得钱存不下来是因为收入太低，但如果你能减少负债，哪怕是月入5k，也能攒下一笔巨款。
所以各位在购物之前，最好先思考下，这件东西我必需要买吗，如果是，那就买，如果只是为了满足自己的虚荣心，那就算了。
好，讲完了怎么控制负债，下面来聊聊钱存在哪些资产才合适。
购买什么资产
生活中可以选择的资产有很多，比如股市、楼市、基金、保险、黄金等等。那么我们应该把钱存入什么样的资产？
我的建议是根据用途。
不同的资产它的特点不同。比如股市，它就是高收益高风险，来钱快亏得也快，不确定性很大，而年金险和增额终身寿险则是每年的现金价值都写在合同里，保本保收益，可以长期锁利，不过3到5年内要用的钱却不适合放里面。
所以我们不可能把钱一股脑都存进股市里，也不可能全部买了保险，应该根据用途，把钱存入合适的资产。
你可以给自己准备4个账户，分别是保本账户，投资账户、保障账户和短期消费账户。
保本账户：如果是未来需要使用到的，比如自己的养老金，大家都知道现在社保亏空很严重，光靠国家养老是不行的，自己也要补充，还有孩子的教育金，防止自己发生意外影响孩子上学，又或者是可以长期不动的，建议放在一个能保本升值的地方。
这样的地方有哪些呢？比如银行存款、国债。
银行存款是50万以上的就不能保本了，所以如果你的金额比较大，比如200万，300万，建议分开几家银行存放。
国债的期限选择很多，有1年期、3年期，也有10年期，30年期，期限越久，利率就越高，目前20年国债和30年国债的期限的利率可以去到3.8%，不过需要注意的是，它是单利。
此外，储蓄类保险也是不错的选择。
现在储蓄类保险的复利可以去到多少呢？3.5%~4%，换算成单利的话，可以做到6%、7%。
下面我以一款储蓄险——万年禧为例。40岁的男性年交10万，连续交10年。
在他第64岁时，现金价值就有200万了，如果换算成单利，高达6.82%。现金价值你可以简单理解为放保险公司的钱，就像银行的存款一样。
越往后，收益就越高。
第76岁的本金和是304万，84岁就到400万了，91岁是510万。
假如这100万是存进银行，而且是一次性存入，假设利率能一直维持3.8%，同样是得到500万，放银行需要100年才能实现。
投资账户：可以用来生钱的账户，这笔钱可以放在股票、基金、期货等地方。
我是很看好未来股市的，为什么呢？以前很多人都把钱放在什么地方？楼市。它最安全，收益也高，闭眼就能买，但是现在基本不可能闭眼买了，你会发现不少地方不仅没涨，反而跌了，还有的地方直接白菜价出售。毕竟一个国家的发展也不可能长期依靠房地产。
但我们总需要有个地方来装钱，这个地方哪里最合适？其实就是股市。让钱流入股市也是决策层的意思，一方面大家有地方装钱了，另一方面还能扶持高新科技产业的发展，一箭双雕。
证监会前主席就说：高层从来没有像现在这样重视资本市场。
基金就像一个篮子，里面装了很多资产，有债券，有股票，黄金等等，风险就比较低，而且基金通常是由专业的人士来打理，无需我们操心，而指数基金里的篮子主要装的就是股票。
巴菲特就多次推荐过指数基金，他说：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，竟然往往能够战胜大部分专业投资者。
保障账户：这个账户的钱主要用来解决家庭的重大开支，比如重疾，意外等等，这笔钱可以通过购买保险来以小博大。
短期消费账户：短期内比如3~6个月就要使用到的钱，可以放进这个账户，这笔钱可以放在余额宝、零钱通或者是银行等支取便捷的地方。