长沙晚报2月13日讯(全媒体记者范宏欢)“原本想去银行存个定期，却迷迷糊糊买了份保险！”在大多数保守投资者的心目中，去银行存定期是最好的理财方式之一，相比活期储蓄能拿到更多利息收入，相比大额存单起存门槛低。然而近期市民方女士的遭遇，让她对银行的服务少了几分信任。为何存单变成了保单？记者对此进行了调查。
去银行存款，却买回一份保险
近日，方女士来到长沙一家商业银行网点办理存款业务。她原计划是想将年前发的3万元年终奖存一年定期，到年底再取出来用于过年开销。没想到在银行大厅经理的诱导下，存款却变成了中国人寿的一款保险产品。
“理财经理给我介绍，现在银行存款利率太低，有一款封闭期5年的理财产品，利率3.5%，5年后就能灵活取用，不取的话，钱可以一直在里面生利息。”在听到产品的利率后，方女士不由得动了心，还没有完全了解清楚这款理财的具体内容，便办理了一款名为“国寿乐盈一生终身寿险(尊享版)”的保险产品。
记者注意到，根据合同规定，自第二个保单年度起，主合同各保单年度的当年度基本保险金额，在上一保单年度的当年度基本保险金额的基础上递增3.5%，然而前提每年必须存3万元，存够5年，且不是随时可以取。
同样有过类似经历的还有家住长沙望城区的蒋大妈。三年前，她也曾在银行购买过一款每年存2万，一共存5年的保险产品。直到最近急需用钱，才发现自己的钱还要存两年才能取。尽管她在银行多次强调自己是来存钱的，不是买保险的，银行工作人员却解释称：“在银行买保险就是存钱，这个保险只有我们银行有权限代理，这就跟存钱是一样的。”
复利3.5%？长期持有才能保值增值
理财经理推荐的所谓理财，实际上是一款名为增额终身寿险的保险，不少消费者对这类产品并不熟悉。虽然增额终身寿险早已有之，但一直并未成为保险市场的主流产品。近年来，在长期利率下行、资管新规落地、理财产品打破刚兑之下，增额终身寿险在保值增值方面的优势逐渐被市场发掘。
记者了解到，根据监管部门的规定，商业银行有权经营保险代理业务。因此，客户在银行网点确实可以购买到保险产品。不过，号称3.5%的复利，增额终身寿险真的能达到吗？风险又如何呢？
中国精算师协会指出，在销售端，营销人员往往会将“增额终身寿险复利3.5%”作为宣传重点，类比理财产品，忽略其保障功能。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。
“最近这类产品确实比较火，我们行有同事刚刚成交了一份100多万元的增额终身寿险保单，风险低、利率还可以，但保险是中长期规划，不是短期理财，还是得长期拿着才行。”长沙某国有银行客户经理说道。
此外，虽然产品基本形态是以死亡为给付条件的终身寿险，却被很多公司解读为资产类的险种，通过退掉现金价值，可以部分领取，存在长险短做的风险。而不少中老年人由于缺乏相应知识，常常会被诱导购买到不符合心理预期的产品。
记者手记
银行勿“透支”客户信任
保险再好，也需要实打实，而不是靠忽悠人推销保险。客户把财富托付给银行，是出于对银行的信任，倘若通过糊弄式营销来忽悠客户，倘若一味“透支”客户对银行的信任，最终糊弄的一定是自己。
中国精算师协会指出，在销售端，营销人员往往会将“增额终身寿险复利3.5%”作为宣传重点，类比理财产品，忽略其保障功能。客户把财富托付给银行，是出于对银行的信任，倘若通过糊弄式营销来忽悠客户，倘若一味“透支”客户对银行的信任，最终糊弄的一定是自己。