提要:连续不断多次加息，让房贷族在心理和经济上俨然都承受了不小的压力，人们普遍担忧今后还可能继续加息，在这样的预期下，本刊提醒所有的房贷族，一定要做好保险保障工作，减少自己和家人的后顾之忧。
文/本刊记者陈婷
“我最近新买了一套二手房，在办理房贷过程中，房产中介公司的人建议我不用买房贷险了，可以省笔钱；银行的工作人员也说如果我不想买房贷险，他们可以给我办一个优质客户的资格，买不买随我自己的意思。我到底还要不要买房贷险？”读者韩先生给我们发来邮件咨询。
的确，各银行取消了强制购买房贷险的政策后，“不用买房贷险”似乎成了一条“优质客户”的特别尊享权利，而在中介公司工作人员的介绍中，这又成了一条“省钱的途径”。广州媒体甚至爆料说，广州市场的房贷险“几近消亡”。
可是，现实生活中，我们真的不再需要房贷险了么？安排了房贷的朋友们，真的需要去省这笔钱么？
发生意外可为你保住房子
一旦借款人发生意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款，为你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。这就是目前的房贷险，也就是“保证房屋还贷责任保险”的最大意义所在。
笔者在浙江的一位亲戚，最近因为车祸原因突然辞世，年仅48周岁。他是一名公务员，收入不错，年收入接近8万元，妻子是一名街道工作人员，年总收入不到2万元。他们的独子今年9月刚刚升入大学二年级。三年前，他们出售老房子购买了一套较大的新房，办理了40多万元的住房按揭贷款，每月月供款需要3700元。此次男主人的突然离世，不仅让亲人特别悲伤，也给妻子留下了无法承担的38万元房贷债务。虽然丈夫的单位给予了家属几万元的抚恤金，还领回了几万元的住房公积金(社会养老保险金因为公务员是单位全额缴费，因此家属无法领回一分钱)，每月接近4000元的月供压力，孩子的大学学费和生活费用支出，让女主人倍感无助。丈夫当初极力主张买下来的这套大房子，很可能在他去世后就保不住了，这让她从情感上也很难接受。
面对这样的亲人，面对这样的案例，笔者心中第一个反应就是，如果他们当时投保了房贷险，该多好，就能够至少帮助他们保住这个房子。
可是，无法弥补的遗憾是，这个亲戚一直都不是很信任商业保险，不仅没有房贷险，也没有普通的人身意外保险，更没有定期寿险、终身寿险这些保险。离世后一切的经济压力，
都落在了妻子柔弱的肩上。
所以，为了防止意外发生后，对家庭的还贷能力发生影响，大家最好能够安排足额的房贷险。
房贷险费率较意外险便宜
当然，也可以通过安排人身意外险实现同样的保障功能。但从费率角度来看，房贷险比普通的人身意外险更便宜些。比如，目前一般国内的人身意外险费率1‰~2‰，而上海地区的趸缴型房贷险年费率在0.65‰，年缴型房贷险的费率也只有0.6‰~1‰(计算基数每年随贷款余额减少而减少)。
需要提醒大家的是，现在的商家都很精明，购买房贷险的时候，一定要问问有没有折扣，有多少折扣。通常，一次性付清的趸缴型房贷险年费率通常有7~8折的优惠，多的还可以达到6折；而年缴产品如果在银行购买(属于代销)通常没什么优惠，如果直接向保险公司购买，则可以享受8.5~9折的直销优惠。
表1：贷款总额/保额为60万元的房贷综合险与普通意外险费率比较
保险价
格/
贷款年限
普通人身意外险（按1.5‰费率计算）
上海房贷综合保险价格（趸缴型，按常见的7折价计）
太平洋财险的房贷险（年缴型，包括还贷责任和房屋保险）
太平(个人住房贷款)意外伤害还贷保险（年缴型，纯保证还贷责任）
平安财险“和谐人生”新房贷险（年缴型，纯保证还贷责任保险）
15
9000元
3410元
首年600元
合计4800元
首年360元
合计2880元
20
12000元
4465元
合计6300元
首年360
合计3780元
30
15000元
6489元
合计9300元
合计5580元
注：以上房贷险价格不考虑提前还贷因素计算而得。若不通过银行等中介代理机构，而是向各家保险公司直接购买年缴型房贷险产品，费率一般还可下浮10%~15%。
容易满足高额投保需求
还有一个区别也是很现实的。人身意外险的保险金额上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制，通常在50万元以下，很多公司对于保额在50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度申请就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。
但目前的房子动辄上百万元，甚至两三百万元，若要通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，很可能心有余而力不足，操办起来也有些麻烦。而房贷险则完全打破这一限制，可以根据房子贷款额度来全额投保。因此对于贷款金额比较大的借款人而言，还是要借助房贷险的一臂之力。
如何选择房贷险产品
如果做好决定准备购买房贷险了，那么如何按照自身情况按需选择合适的具体产品也是有一些小窍门的。
第一个大家可能要考虑是选择一次性趸缴产品，还是选择年缴。如果贷款人准备在今后可能会经常性部分提前还贷，那么考虑到容易退保、保费容易清晰计算等因素，还是选择年缴型产品比较合适。而且，年缴型产品的首次保费压力也小得多。手头不富裕的贷款买房者比较适合年缴产品。
其次，大家可能要考虑费率问题。房贷险的费率比人身意外险要低，而年缴型和趸缴型房贷险在费率上也有所区别。从表1的比较中，我们可以看到，太平财险和平安财险的年缴型产品费率是最低的，比趸缴型产品打完7折以后还要低。因此，比较注重费率因素的贷款人可以考虑这两款产品。
再者，大家要注意区别不同产品在保障内容上的区别。大部分房贷险产品都会根据贷款人的意外伤残等级，按照严重程度分别承担不同比例的赔偿金支付责任。比如，如果是贷款人不幸身故，那么保险公司将负责偿还所有未还清的贷款本金余额，如果贷款人不幸落下二级伤残，保险公司大概会承担贷款本金余额的75%；如果贷款人不幸落下八级伤残，保险公司大约承担贷款本金余额的5%偿还责任。如太平洋财险和平安财险都是承保死亡以及一到八级伤残责任。而太平财险年缴型的产品只对意外身故和五级以内的伤残负责保证还贷责任，但比较实在的是，不论发生哪一等级的意外伤残，太平的这款产品可以替投保人还清所有剩余的贷款余额。
从这一角度来看，如果贷款人现有其他的人身保障比较充分，或者家庭另一半收入能力尚可，可投保平安的房贷险；如果贷款人现有其它保障情况较少，特别是家庭另一半的收入能力较差，则比较适合购买太平的产品。
此外，太平洋的年缴型房贷险因为包含了房屋财险保险，因此价格上不具备优势，但如果贷款人比较看重房屋财产保险，那么当然可以选择这一款产品。
最后，前述几款年缴房贷险产品都有一个突出的保障特点，那就是“夫妻共保”。也就是说，只要夫妻双方为共同借款人，不论哪一方发生意外，都可获得相应赔偿。太平财险和太平洋财险的这一保障不需要另外付费，平安财险的这一保障需要另外支付大约50%的费用。如果是夫妻俩共同贷款买房，就可以充分利用这一点。
房贷“负翁”最好加点定期寿险
还有一点要特别提醒各位读者朋友，不论是房贷综合险，还是纯保证还贷责任的房贷险，目前所有的房贷险的赔付情况都是针对“意外”，也就是意外身故或意外残疾情况下，才可以获得房贷险的理赔金保障。
但是我们也了解到，很多背负房贷的贷款人，特别是人到中年的，因为疾病身故的也越来越常见。正因为要考虑到这样的风险因素，我们提醒大家在安排房贷险之后，最好能为家里房屋的主贷款人安排差不多等同于房贷额度的定期寿险。定期寿险的费率也不是很高，在千分之二到千分之五之间。如果是金额差不多的“联合贷款人”，那么夫妻俩各自的定期寿险都要规划差不多能覆盖到50%的房贷金额。
不论是安排房贷险，还是安排意外险和定期寿险，最关键最根本的考量，就是要能保证在主贷人或联合贷款人发生意外或疾病丧失还款能力之后，能借助保险的力量，至少能让全家继续保持原有的生活和居住条件！