2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称重疾新规）发布，并明确，“2007版标准定义的重疾险”将于2021年1月31日全部停售。
此前，朋友圈出现了很多保险赔不赔的消息，其中不少都是误导消息，如下图
重疾新规带来的变化
归纳起来，新规有三大变动：
1.优化分类，建立重大疾病分级体系，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；
2.新增3种重度疾病和3种轻度疾病；
3种新增重疾分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；
3种新增轻症分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
3.扩展疾病定义范围，优化定义内涵
重疾新规修订前后变化
点击查看大图
总体来说，2种重度疾病定义更严谨，8种重度疾病定义更宽松。
例如：大家关心的甲状腺癌I期，重疾新规将其划分到恶性肿瘤—轻度疾病一类，最高只能按照基本保额的30%赔付，而按照2007版重疾定义，可以按照重度疾病赔偿；再举一个大家关心的开胸手术治疗的疾病例子，新旧版本都保“冠状动脉搭桥术”疾病，2007版重疾定义理赔条件要求客户进行了开胸手术治疗，而重疾新规针对该病的理赔条件则更宽松，客户未做开胸手术但是实施了切开心包的手术，也可按重大疾病赔付。
新旧定义下
重疾险理赔难易对比
在说明理赔难易变化之前，不同疾病发生概率大小我们需要整明白。因为不同发生率的疾病，理赔难易变化对我们的影响，也是天壤之别。
在这里，我们借用平安人寿2019年理赔年报，十大高发重疾风险的数据，如下图：
可以看到，上述10种疾病，占据93%左右的理赔，高发重疾top3分别为癌症（67.5%）、急性心肌梗死（9.9%）、脑中风（4.9%）。
2007版旧疾病定义规定了25种重疾的官方定义，2020版新疾病定义对这25种重疾官方定义进行了部分调整，同时新增3种重疾和3种轻症的行业统一定义。
经此次调整，旧版疾病定义下的25种重疾，2种变严格，7种变宽松，其余16种重疾无大影响。
定义变严格的恶性肿瘤（癌症）是焦点，因为它是最高发的重疾；理赔变宽松的7种重疾，其中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术相对高发，但在高发重疾中，相对靠后。
另外，在上图中，高发排名缺少原位癌，主要原因新疾病定义将原位癌从统一定义疾病中剔除了
高发的原位癌被踢出轻症，以后可能一分钱不赔。
但保险公司可以自行选择加不加，但理赔条件肯定是保险公司来定，是严是松存在不确定性。
而且新规的3种轻症，以后最多赔30%。这3种都是最高发的轻症，现在有老产品可以赔到45%，买50万保额，生一样的病，以后少赔7.5万。
降级赔付最明显的，是甲状腺癌。
甲状腺癌可以说是癌症里的另类，它的发病率实在是太高，其在保险公司的赔付占比中都名列前茅，而且男女发病率都很高：
以后轻度的甲状腺癌（占95%的发生率）只算轻症，最多赔30%保额；而现在的产品，甲状腺癌都算重疾，赔100%的保额。
买50万的保额，就是拿50万和15万的差距，（新规实施后的产品）要少拿35万。
监管为何要对甲状腺癌下手？
甲状腺癌的特殊待遇，来自两方面因素的结合，一是它的高发性，二是低医疗费与高理赔金的严重失衡。
临床医学的数据显示，从2000年开始，中国甲状腺癌的发病率突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的恶性肿瘤。
甲状腺癌的高发性，在保险公司的理赔报告中也能得到印证：所有重疾里癌症最高发，在所有癌症中甲状腺癌又是名列前茅的。
高发性是甲状腺癌引人注目的起点，但不是关键，因为还有很多大病也同样高发。
核心矛盾是它医疗费与理赔金存在严重的失衡。
在我们的印象中，癌症就是洪水猛兽，治疗费动辄几十万。
人民日报之前也给出过一组数据，在中国每年有270多万癌症患者死亡，他们花掉了毕生70%以上的积蓄。
对比之下，甲状腺癌的医疗费则要少得多。大部分人花费2、3万就能治好，其中社保还报销了一部分，不会造成特别大的经济负担。
此外，甲状腺癌里有85%-90%是乳头状癌，20年生存率超过了90%。而根据2019年发布的全国癌症统计数据，我国癌症5年生存率目前为40.5%。
所以从医疗费和生存率来看，甲状腺癌严重程度要远低于我们常规理解的“大病”。
现在买，还是再等等？
保险早买选择多、价格便宜，还能享受到超额理赔的机会，肯定越早买越好。
不过可能大家也会关心，新产品既然降级赔付了，以后会不会变便宜？
保险的定价跟很多因素有关，包括疾病发生率、保险公司的投资回报率、公司发展策略等等。
这次主要是将高发的轻度甲状腺癌移出重疾，但还有其他一些重疾的发生率相比以前是提升的。
加上这几年互联网保险竞争激烈，低价策略不可能长期维持，综合来看降价空间其实不大。
其实也不用慌，还有个惊喜：
【择优理赔】
-----------------------------------------------------
河南汇恒律师事务所交通保险团队秉承专注、专业、只为受害人维权的宗旨，以公益先行，为梦想打拼为目标。以诚信、务实、合规、合法、创新为原则。坚持“打赢官司后收费”的模式，以维护保险合同受害人的最大利益为己任，致力于让每位受害人零成本维权！