有客户看了重疾险的宣传册，然后问我，Miles，这里有个条款，提到了后期保费调整，是说以后的保费可能会变么？我相信有的代理人在促成业务的时候，可能会对客户说：随着年龄的增加，每年缴纳的保费会越来越贵，而当下购买的话，费率是比较低的，而且价格就不会变化了。
我当时的回答是：香港大部分的保险公司对重疾险都是不保证费率的，除了M公司的某些产品保证。不过香港的保险公司，是很少调整费率的。而且，因为香港保险公司是有分红的，所以在处理保费这个问题上，可以灵活一些。
举个栗子，保单A有分红，如果保险公司亏损比较严重，它就可以通过减少分红的派发，来调节利润。如果能够调节利润的话，不到万不得已，保险公司肯定是不会调整费率的。毕竟，一旦调整了费率，它可能就变成了其他保险公司攻击的一个点，对其品牌，是一个致命的打击。
那可能就有看客问了，那为什么保单条款上还是会写后期的保费是不保证的呢？在这儿，我来详细介绍一下。
我们国家的保险行业，在过去经历了差不多20多年的粗放式经营，现在大家都有了意识，从业人员的素质也不断提高了，像我们在香港的保险团队，港漂团队的话大部分都是硕士以上学历，保障呢，无论是重疾险、医疗险还是护理险，甚至失能险大家都有所了解了。但目前来看呢，金融业界，最薄弱的环节，还是保险业。
目前在市场上销售的健康保险（重疾险、医疗险、护理险和失能险），占大头的是重疾险，尤其是储蓄型重疾险（返还型）。为什么会这样呢？难道医疗险和护理险失能险，不够好？
不是的，医疗险（社保属于医疗险的一种）在我们国家其实保费算是很低的，但是由于药价仍在医疗费用里占55%的比重，医疗机构长期以来都是依赖“以药补医”的机制去运行，所以长期以来我们的医疗险总是报销了很多滥开，或者开错的药物，而保险公司又不得不去承保，因为很多一把手他要坐稳这个位置，靠的是保费规模呀，就算年年医保都亏损，保费规模是在这的。所以从这个角度来看，医保的潜力也是很大的，可能大家都普及了高端一点的医疗险之后，看病难看病贵的问题就都解决了。
扯多了，那么健康保险里的其他两项呢，其实基本上没有在我们国家发展起来，或者说还不够规范。因为，咱们对失能，官方机构还没有明确的判断，只是意外险里面有个身故和残疾的界定。其实，失能和残疾的定义是不一样的，举个栗子，一个医生意外摔跤导致骨折，那治好了之后他还可以行走吃饭，但是做不了手术了，这个是失能对吧，但是你能说是残疾么。。
好了，我们回到重疾险。
目前市场上主流的重疾险，都是储蓄型的。举个栗子，客户买了一份18年缴的重疾险，缴费期满，直到80岁也没有患重疾，也没有身故，那么客户可能会想着把保单里的现金价值，取出来。额度呢，大概相当于所交的保费，加上每年的保证分红，和非保证的分红。
那么，后期的保费，保险公司保留了调整的权利。我们这样来看，因为重疾险的费率，它是根据重疾的发病率来确定的，发病率越高，相对费率就越贵；反之越便宜。但事实上，一方面，是由于医疗技术发展日新月异，人民的健康意识增强，某些重疾可能就会被提前发现并且诊断，比如早期癌症。重疾的早期诊断，导致重疾的理赔率增加，而通常保险公司在产品定价的时候，并没有考虑到承担这种提早诊断的给付责任。
另一方面，随着我们生活习惯的改变，环境问题的加剧，某些重疾的发病率，是呈增长态势的，比如乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌好肺癌等等。引用腾讯网的一篇新闻报道：
肺癌已经成为我国男性发病率最高的癌症了，女性则是乳腺癌。
由于过去的产品定价是以历史数据作为基础的，并没有完全考虑到重疾发生率的变化趋势。而且，我们目前的产品精算定价，很大程度上市基于国外发达国家的发病率，去定价的。我之前和香港的一位精算师沟通过，他说我们国家目前的发病率统计其实也有，但是不敢用，因为第一是不够完整，二是太恐怖。。
所以，目前的费率呢，对于疾病发生率趋于增加的趋势，是不能完全满足的。所以，对于保险公司来说，为了可以根据未来疾病发生率的变化，适时的去调整费率，是可以降低它的经营风险的，站在审慎性的角度，一般会谨慎使用保证费率。
其实，目前国外大部分的保险公司重疾产品，也都是非保证费率的。尽管，可能会存在影响公司声誉，老客户退保，保险公司准备金的处理上出现问题，但是保费的调整机制，目前来看仍然是一个不可或缺的考量。不过，一旦要调整费率，必须是这个险种损失率达到它主管机构公布的一个标准才可以的。所以一般而言，我们不需要过度担心费率会变来变去。
而且我们其实应该要珍惜现在的费率，毕竟以后有可能还会继续上升。因为我们现在，可能还是没有形成自己的一个标准，去恒定重疾的发病率。
有些客户会觉得我的身体状况，要加费，就不想买了。要知道，加的费用，都是保的客户你自己啊。别的健康客户，已经为您分担了一部分保费了，所以加一点儿，是合理的。我们可以再想想另一个有问题的方面，比如我们居住在大城市的人们，相对于我老家——湖南西部地区的小镇，是不是环境问题更恶劣，污染更严重，空气质量更差一些，生活节奏更快一些，发病率更高呢？但是，我们大城市的人们却和山清水秀，作息规律，个个健康长寿的，生活在乡村的人们，享有一样的重疾险费率，想想确实也挺不公平的。
总结今天的话题，我们从重疾险的费率非保证，分析了出现这样情况的原因，也捎带着谈了一下其他三类健康保险的现状。总之，重疾险的费率，一般是不会改的，请各位看客放心。