2022年，德华安顾人寿保险业务收入为15.88亿元，同比增长14.85%；净利润为-3.09亿元，亏损额进一步扩大
《投资时报》研究员方悦
严监管常态化之下，各级银保监机构对保险行业违规现象的处罚未见放松。
除此之外，作为一家保险企业，如何提升自身偿付能力？如何提高盈利水平？当前又面临哪些机遇与挑战？
针对经营、未来规划等方面的问题，德华安顾人寿向《投资时报》作了深入详细的介绍。据悉，该公司坚定发展长期期交价值业务，目前正目前处于增资过程中。未来，将全面加强转型期的文化建设、夯实各项经营能力、全面提升知识素养与经营质效，推动实现公司高质量发展。
健全合规经营管理制度
具体来看，德华安顾人寿山东省分公司因编制虚假的财务资料，被责令改正，并处罚款17万元；泰安中心支公司因未按规定对个人保险代理人进行执业登记，被责令改正、警告并处罚款1万元；时任德华安顾人寿山东省分公司总经理康成峰、机构发展部经理张大顺，分别对“编制虚假的财务资料”的违法违规行为负有管理责任和直接责任，均被给予警告，并分别被罚款1万元、2万元。
“德华安顾人寿山东分公司本次受罚原因为2020年违规事项，并非整改不到位引起。”德华安顾人寿补充道。
据了解，近年来，德华安顾人寿各级机构通过夯实管理基础、强化教育问责、优化合规考核、培育合规文化等方式，全面打造公司合规管理体系，该公司合规管理水平持续提升。
“后续，公司将持续建立健全合规经营管理制度与组织架构，有效识别并积极主动防范、化解合规风险，营造依法合规经营的长效机制，确保公司健康可持续发展。”
此外，德华安顾人寿亿元保费投诉量曾在2021年、2022年上半年被中国银保监会消费者权益保护局通报。德华安顾人寿告诉《投资时报》，该指标受公司成立年限、主营业务结构、产品类型等影响较大，由于该公司成立年限相对较短、目前仅开设五家省级分公司，公司主营业务以个险为主，同时未开设银保业务渠道，导致规模性业务相对较少；产品方面主营期缴长险业务、健康险产品业务占比较高。
“综合多方面因素，公司在亿元投诉量指标计算基数上不占优势，以致此项指标在行业排名较为靠前。但对标行业主营个险业务的人身险公司来看，公司亿元保费投诉量指标位于行业中间位置。”
据德华安顾人寿介绍，为了持续优化此项指标，该公司落实了多项举措：一是强化投诉处理规范，严格按照“三到位一处理”要求落实案件处理，从维护消费者合法权益的角度，妥善处理投诉纠纷；二是强化投诉处置责任，明确各业务渠道、各分公司的投诉管控目标，指标管控情况与绩效考核挂钩；三是加强重点业务领域消保投诉前端防控工作，根据客户问题建立反向驱动服务质量提升的闭环机制；四是针对疑难复杂案件，落实领导包案责任制，并充分利用行协调解、诉讼、仲裁等多元化解渠道，化解矛盾纠纷；五是持续加强新契约品质鉴定，提前规避风险；六是持续加强内外勤人员的专业知识学习，提升服务水平及应急处置能力。
据悉，通过以上措施，根据银保监会第三季度消费投诉通报，该公司亿元保费投诉量指标排名得到进一步优化，行业排名在第11位。
剩余边际持续增长
据《投资时报》研究员观察，2022年第四季度，德华安顾人寿实现保险业务收入3.34亿元，同比增长14.98%；净利润为-0.91亿元，同比减少6.02%，呈现出增收不增利的态势。
而从全年数据来看，偿付能力报告显示，2022年该公司实现保险业务收入为15.88亿元，同比增长14.85%；净利润为-3.09亿元，亏损额有所扩大。“2022年，在保费规模增长承压和投资收益下降的双重压力下，寿险行业利润整体趋弱，参与排名的59家非上市寿险公司整体净利润22亿元，较2021年下降约400亿元。2022年，德华安顾人寿净利润市场排名为46位，较2021年排名逆势提升。”德华安顾人寿称。
德华安顾人寿告诉《投资时报》，公司始终坚持稳健经营的发展思路，以个险渠道作为主要经营渠道，坚定发展长期期交价值业务。
“2022年公司剩余边际持续增长，带来当期利润的略有波动，属于经营过程中的正常现象。同时，公司坚持个险渠道和长期期缴价值业务的模式，形成较高的剩余边际，也使公司对资本金的需求在市场中处于较低的水平。在公司会计资本较低的情况下，实际资本和偿付能力目前能够满足监管的要求。公司有必要的资本准备和充足现金流应对到期债务和现时义务。”
《投资时报》研究员还注意到，2022年德华安顾人寿的综合退保率为4.59%。其中德华安顾安稳赢年金保险产品2022年年度退保率高达89.69%，年度累计退保规模为1299.79万元。
对于退保率的问题，德华安顾人寿表示，公司整体综合退保率较低，而且季度间数值平稳，是公司良好业务品质的有效体现。德华安顾安稳赢年金保险于2017年4月在银保渠道上线销售，该产品已经停售。从产品设计角度看，该产品为趸交产品，5年后客户自主选择退保，1300万的年度退保金额及对应的退保率数据在合理范围内。
2022年第四季度德华安顾人寿部分经营指标
增资工作正有序推进
根据偿付能力报告，截至2022年四季度末，德华安顾人寿的核心偿付能力充足率为83.79%，综合偿付能力充足率为129.72%，分别环比下降18.23个百分点、19.16个百分点。此外，该公司预测，下季度核心和综合偿付能力充足率或进一步下滑。
德华安顾人寿称，当前综合偿付能力维持在较充足的水平，可以满足公司的业务发展需要，也符合双方股东对公司的预期。而对于预测数据，公司从审慎的角度出发，对未来的偿付能力发展做出较为谨慎的判断，未考虑公司正在进行中的增资等资本补充措施。
《投资时报》研究员获悉，德华安顾人寿已开展多项偿付能力提升措施及资本补充措施，以提升公司偿付能力。具体来看，该公司已制定未来几年的业务和资本规划，密切监测偿付能力状况，并将采取优化投资结构、优化产品结构、资本补充手段等措施，确保公司偿付能力维持在充足水平，保障公司各项业务正常开展。
目前，该公司的增资工作正在有序推进过程中，增资资金已经到位，本次增资完成后，德华安顾人寿的偿付能力水平将得到大幅提升、财务稳健性进一步提高，将为公司更加深入推进高质量发展提供坚实的保障，支持社会经济发展，更好的服务实体经济和保障民生。
“2023年，中德双方股东持续加大对公司的资本投入，彰显了对公司经营的信心。”德华安顾人寿称。
谈及当前面临的挑战，德华安顾人寿坦言，受行业整体市场环境影响，行业的个险新单业务仍处于市场下滑期，公司尚处于转型的关键期，渠道转型和新业务增长面临一定挑战。但该公司也表示，虽然近期中国寿险市场处于结构性变革和短期承压过程中，在国家对保险业发展的政策支持下，随着经济回暖和居民财富的积累以及保险意识的增强，行业仍具备较大的市场发展空间，长期发展基本面向好。
德华安顾人寿进一步向《投资时报》介绍，接下来，该公司将全面加强转型期的文化建设、夯实各项经营能力、全面提升知识素养与经营质效，推动实现公司高质量发展。
一是在渠道经营方面，2023年将加速提升各渠道的专业经营能力，以客户为中心，从“财务投入”转向“知识投入”，全面提升包括线上经营、需求分析式销售在内的各项能力建设。
二是在经营能力提升方面，夯实以品质为核心的经营体系建设，围绕“转型”目标，全方位优化人才发展、机构管理、产品服务、客户经营和数字化赋能等各类支撑体系。
三是在数字化经营方面，进一步引领创新型保险科技，探索突破性商业模式。
四是在客户经营方面，将更加积极洞察客户需求，依托异业联盟进行客户服务体系升级，深化扩展“数字健康资产管理专家”服务品牌运营理念，紧密围绕客户全生命周期为客户提供健康、康养、财富三大核心资源的综合金融与生活服务，并让服务更富温度。
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