转换业务试点5月落地商业险企补位长护险
近日，银保监会发布《通知》，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称转换业务）试点，试点期限暂定为两年。
《通知》明确，转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。
“开展人寿保险向长期护理保险责任的转换业务试点，是对多层次长期护理保障制度的完善，对保险消费者具有积极的现实意义。”友邦人寿产品部负责人陈恒对央广网记者表示，“寿险赔付责任与护理支付转换不仅可操作性强，还可有效满足市场需求，费率水平相对可控，保障杠杆相对较高，有利于保障被保险人的利益，特别对已经进入护理状态的老年人可提供及时的经济支持；此外，还有利于培养大众的护理保障意识，鼓励年轻客群提早参与，调动购买意愿，促进长期护理业务的可持续发展。”
央广网记者注意到，早在2020年，银保监会就曾联合12部委印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出”。
中再寿险产品开发高级经理王明彦在接受央广网记者采访时表示：“老年人一般的生活开支可以通过基础养老金、第三支柱商业养老金等产品解决，但当老年人进入失能状态，则需要第三方的护理服务。”
王明彦指出，目前政策性长护险仍处于试点阶段，在我国大人口基数背景下，基本医保再扩充一部分保险责任压力较大，需要商业保险公司尽快补位，为民众提供长期护理保障，这是此次试点的重要意义所在。2020年13部门发文提出建立寿险和长护险转换机制，也是基于这一大背景。
引导产品策略转型已有大型险企筹备试点工作
据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。在长期护理保障需求增长的同时，护理险产品供给不足的情况有所凸显。
鼓励寿险产品增加保单贴现法转换条款即时满足护理保障资金需求
为满足不同群体需求，此次转换业务试点提供了两种责任转换方法：保单贴现法和精算等价法。在保单贴现法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。在精算等价法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额。
王明彦表示，保单贴现法和精算等价法分别适用于已处于失能状态和尚未处于失能状态的群体，前者在业务转换后可以为被保险人提供即时的保障和赔付，后者则可以为想得到长护险保障又不愿额外付费的群体，将一部分寿险责任等价转换为远期的长护险责任。
央广网记者注意到，银保监会在《通知》中表示，鼓励人身保险公司在设计开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。
陈恒指出，保单贴现法以“批单权益”的方式进行体现，本质上可视为一种“有条件的退保”，同时该“有条件的退保”金额高于常规寿险退保的现金价值，使用保单贴现法开展转换业务可以让当前已经进入护理状态的客户立刻得到一笔护理保险金，能够帮助满足客户亟需的护理保障的资金需求，体现保险公司对客户的人文关怀。
另外，《规则》提到，被保险人进入约定护理状态的判定条件是其罹患10种特定疾病，或者因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》第1至3级伤残。银保监会鼓励人身保险公司结合自身的风险控制能力，对上述判定条件进行扩展，一是进行病种扩展，二是选择合适的长期护理失能等级。
王明彦对此表示：“基本盘中的10种特定疾病加上意外伤害基本能占到护理原因的90%，剩余10%没有保护到的部分，监管鼓励通过增加病种或通过失能标准去补足，这是上述政策的初衷。另外，各地因为筹资情况、医保基金结余情况不同，对政策性长护险执行标准不统一，在全国一盘棋之前，鼓励扩展判定条件也为保险公司转换业务留下了操作空间。”