自从小孩子上小学后，表哥就兴起了买保险的念头，可是收入不多，平时花销也大，如果把全家人保险都配齐的话，恐怕没有那么多余钱，不买保险又不安心，整天为这事发愁。
本文重点：
·家庭成员需要什么保险？
·一般家庭保险配置方案
一、家庭成员需要什么保险
如今大多数家庭都是双方父母+夫妻双方+小孩这种配置了，无论是家庭里哪一位患病或遭遇意外，给家里带来的影响都是很大的，所以要提前做好准备防御未来风险的准备。
每个成员承担的家庭责任不同，各自的保险配置也不太一样，先来看看家庭成员应该如何配置四大险种：
这样选择当然是有据可依的，先来了解各个险种都有什么作用：
1.重疾险
简单的说，重疾险就是在患重病的时候能直接一次性得到一笔钱，这笔钱可以任意支配，不仅保障了首笔治疗费，让病人接受更好的医疗条件，其次还可以作为收入损失补偿，维持患病后的生活开销。
建议家庭经济支柱和小孩子购买重疾险，但是千万不要掉进这些坑里
对于家庭经济支柱来说，重疾险十分重要。人到中年不得已，身体状况越发不如从前，重疾发生的概率也逐年上升。一旦罹患重疾，首先要面对的是高昂的医疗费用，一般30万起步，比如常见的高发重疾癌症的治疗费用就需要30-70万元，如果追求高端的诊疗技术，甚至需要上百万，对于普通家庭来说是难以负担的。
家庭经济支柱因为患病丢失工作，养病3-5年损失的经济收入也不是一笔小数目，直接导致生活质量下滑。严重点的，可能还需要变卖房产来治病，甚至到处借钱，原本幸福的小康家庭变得负债累累。
所以家庭支柱是十分必要购买重疾险的。市面上值得买的重疾险排行榜已经整理好啦，感兴趣的朋友可以看看
另外，小孩子购买重疾险也很有必要。小孩子虽然没有经济收入，但是如果小孩子患重疾，夫妻双方必然有一方需要请假甚至离职照顾小孩，也会导致家庭收入损失。加上小孩子容易罹患少儿高发重疾，常见的高发小孩重疾就有16种（见下图），治疗费用也不便宜。
重疾险是越早买越便宜，所以小孩子购买重疾险就很有优势啦，比如市面上这十款性价比高的重疾险就很不错
要注意的是，老年人不建议购买重疾险，一是因为老年人通常会有糖尿病、三高等症状，可以选择的重疾险很少，二是老年人的保费很贵，保额却不高，容易出现保费倒挂现象，也就是缴纳的保费比保额还高的情况，老年人购买重疾险不划算。
2.定期寿险
定期寿险，是只保障身故或全残的保险，也是一次性得到保额，能在被保人身故或丧失工作能力之后，得到一笔补偿，继续偿还负债和维持日常生活。建议家庭经济支柱购买定期寿险。
定期寿险可以说是家庭支柱必备的保险。普通家庭一般都背负着房贷、车贷等压力，如果家庭支柱突然倒下，这些负债直接就压在年迈的父母和年幼的小孩身上，即使有夫妻一方支撑着，恐怕生活也十分艰难。定期寿险可以在家庭经济支柱不幸身故或全残时，留下一笔钱偿还车贷、房贷，维持家庭日常生活开销。
3.医疗险
医疗险种类比较多，常见的有百万医疗险、小额医疗险和防癌医疗险。
百万医疗险和医保相互补充，因为一旦生大病，医保那有限的报销额度是远远不够用的，还有进口药、高尖端诊疗技术等限制，根本不足以报销大病医疗费用，大部分钱还是需要自掏腰包，看下图就明白了。
百万医疗险的保额高达上百万，可以报销医保外用药，还有绿色通道、医疗费用垫付、质子重离子等增值服务，价格也不贵，一年也就一两百块钱，性价比很高，实用性也比较强，无论是家庭支柱还是老人小孩都建议购买上。
比如市面上这些百万医疗险就很值得入手
但是，百万医疗险的健康告知比较严格，如果老年人有三高、糖尿病等病症的话，是无法购买的。建议身体欠佳的老年人购买防癌医疗险，也就是只保障癌症的保险，可以报销因癌症治疗产生的门诊、手术、住院费用，防癌医疗险健康告知宽松，可以保障最高发的癌症，也是个不错的选择。
另外，小孩子抵抗力弱，三天两头感冒发生跑医院是常有的事，如果家庭条件允许，还可以给小孩子配置小额医疗险。感冒发烧都可以报销，价格也不贵，也就是一两百块钱，对于小孩子来说还是比较实用的。
4.意外险
意外险是补偿非人为的意外伤害造成的损失。意外面前人人平等，建议所有家庭成员都配置上意外险。
小孩子活泼好动，对世界充满好奇，溺水、触电、交通事故发生的概率都非常高，老年人腿脚不灵活，容易磕磕碰碰，骨折的概率也很高。意外险十分便宜，每年几十块就能买到几十万的保额，还是非常划算的。
二、家庭成员保险配置方案
学姐根据普通家庭制定了一套家庭保险方案，大家可以参考参考：
是不是看得有点懵圈？没关系，学姐一一给大家解释一下：
1、家庭经济支柱
重疾险选择信泰人寿的超级玛丽3号max，60岁前患重疾可以赔付180%的保额，也就是说买30万保额可以赔付54万，白送了24万元，能更好应对疾病风险。
关于超级玛丽3号max的详细保障就不一一赘述了，感兴趣的朋友可以看看这篇深度测评文
定期寿险选择大麦2020，健康告知宽松，有乳腺结节、甲状腺结节也可以投保，50万的保额，保障至60岁，价格才几百块，性价比很高。
百万医疗险选择复星联合的超越保2020标准版，6年保证连续续保，不用担心因身体情况导致无法投保，一年才232元，相当的便宜。
意外险选择亚太超人豪华版，一年169元可以买到50万保额，而且还有15万元的猝死保障，十分划算。
整体算下来，夫妻双方买齐四大险种，总共才一万块出头，能有比较全面的保障，价格也是比较容易接受的。
2.小孩子
重疾险选择复星联合妈咪保贝,保障比较全面，轻中重症保障齐全，可以选择附加重疾多次和特定疾病双倍赔付，其中特定重疾涵盖13种儿童高发重疾，还是相当良心的。
医疗险选择复星联合的超越保2020标准版，小孩子的话一年需要566年，能保障一般医疗和108种特定疾病，还是比较全面的。
意外险选择亚太小超人尊贵版，30万保额仅需90元/年，也就是一顿饭钱，还是很值得的。
小孩子以5岁的宝宝为例，一年保险仅需一千多块钱，可以买齐重疾险、医疗险和意外险，还是比较划算的。
如果还是觉得预算不足的话，可以看看不到1000块配齐小孩保险攻略
3.老年人
防癌险选择瑞泰的泰安心，10万保额，保20年，有恶性肿瘤保险金和3万元的原味癌保险金，且自带原位癌豁免，价格仅需1000多块钱，还是挺良心的。
防癌医疗险选择安心保险的安享一生，癌症医疗报销额度高达200万，一年也只需要459元，性价比还是可以的。
意外险选择安达家中宝尊享版，20万身故保额，意外医疗2万额度，还有1万元骨折保险金，对于老年人来说还是比较实用的，价格也十分美丽。
如果身体欠佳的父母可以考虑这个方案，每年只需要2000多块钱，保障比较全面，还是挺划算的。
总的来说，给家庭成员配置保险说难不难，说容易也不容易，要结合家庭收入和预算来选择最合适自己的保险。