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2025.01.26
为帮助客户系统了解常见的人身保险，本公众号推出系列专题《一文了解商业保险》。本篇要了解的是意外险，主要介绍意外险的含义，什么是意外伤害，意外险常见的保障责任，并简要展示意外险的保费水平，最后提示投保意外险的注意事项。
全文共4500余字，阅读预计需要15分钟。
-01-
意外险是意外伤害保险的简称。根据国家标准《保险术语（GB/T36687-2018）》：
意外伤害保险（accidentdeathanddismembermentinsurance），是以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
从上述定义中，我们至少可以得出如下信息：
（1）意外险是人身保险。它保的是人。
（2）意外险保障的是意外事故。意外事故源于意外因素而非疾病。
（3）意外险保障的意外事故可能造成伤害结果。意外事故可能导致身故、残疾、受伤等不良后果。
-02-
意外险条款通常是这样定义意外伤害：
以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
（1）外来的、非疾病的，都是在强调意外不能是被保人自身因素造成的。
例如，自杀身亡的“自杀”就不是外来的因素，因病抢救无效死亡的“因病”就不是非疾病的因素。
再如，中暑和高原反应，其实是被保人自身体质不佳或患有某些疾病而造成的，不属于外来的、非疾病的因素。
例如，油漆厂员工因长期暴露于被污染的空气中，最后患上白血病，这就不属于意外，而是职业病。
（3）非本意的，强调意外是不可抗力导致。
例如，小王因酒驾发生交通事故，表面上看似交通意外，但他应当能够预见酒驾很可能会造成严重后果，这就不是不可抗力导致的意外。
前已述及，意外险是人身保险，所以意外险中的伤害是指对人身的伤害，而非对财产或其他标的之伤害。
例如，A君开车遭遇交通事故，人受伤了、车也坏了，意外险保障的是A君这个人，而非A君的车。
对人身的伤害后果包括三种情况：身故、残疾、受伤。
意外伤害=意外+伤害。
要注意，意外伤害并不是意外与伤害的机械相加，意外与伤害之间应当有因果关系。
在保险条款中，表达这种因果关系的措辞就是“直接且单独的原因致使”。
举个例子
A君患有心脏病，某天开车上班，迎面高速驶来一辆大货车。
（1）假设A君躲避不及，直接与大货车相撞、当场死亡。毫无疑问，与大货车相撞是造成A君死亡的近因。
（2）假设A君及时躲避，车辆发生轻微剐蹭，但A君在猛打方向盘的过程中，心理太过紧张，诱发急性心脏病身亡。此时，心脏病是造成A君死亡的近因。
为加深印象，本文在此列举部分常见的意外伤害类型。它们都属于意外险的保障范围：
自然灾害航空意外交通事故
高空坠物利器划伤溺水触电
煤气中毒动物抓咬烧伤烫伤
运动受伤跌倒滑倒摔伤扭伤
磕碰受伤误食异物鱼刺卡喉
意外险常见的保障责任有：意外身故保障责任、意外伤残保障责任、意外医疗保障责任、意外住院津贴。
本项责任是指，被保人因意外伤害死亡的，保险公司赔付约定的身故保险金。
例如，A君投保某款意外险的身故保额为100万元。A君遭遇车祸身故，保险公司赔付A君家属100万元。
典型条款：保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金。
（2）被法院宣告死亡的视同身故
典型条款：被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金。
当然，如果被宣告死亡后生还的，需要向保险公司退还已领取的身故理赔款。
猝死，指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后若干小时内发生的非暴力性突然死亡，属于疾病身故。
所以，猝死其实是疾病因素导致的，它本身并不属于意外伤害。
但是，如果不把猝死纳入意外险的保障范围，在实操中会引起许多理赔纠纷。因此，许多意外险产品会保猝死。由于猝死毕竟不是意外，猝死保险金一般仅为意外身故保险金的一半。
本项责任是指，被保人因意外伤害残疾的，保险公司根据伤残等级赔付相应的伤残保险金。
意外伤残保险金=意外伤残基本保险金额×意外伤残赔付比例
其中，意外伤残基本保险金额，通常等于意外身故保额。意外伤残赔付比例，由伤残等级确定。
在评定伤残等级时，我国保险业采用的标准是《人身保险伤残评定标准及代码（JR/T0083—2013）》（以下简称《伤残评定标准》），该标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布。
按照伤残严重程度，伤残等级由低到高分为十级，最低为十级伤残、最高为一级伤残。每个伤残等级都对应一个意外伤残赔付比例。一级伤残对应赔付比例100%，每降低一个伤残等级、赔付比例减少10个百分点，最低等级的十级伤残对应赔付比例10%。
A君投保某款意外险，意外身故保额为100万元。在保险期间内，A君的右手掌被机器误伤，导致右手手腕以下被截肢。
A君被认定为七级伤残，对应赔付比例为40%，获赔意外伤残保险金40万元。
（2）同一意外事故造成两处或两处以上伤残
出现这种情况时，应首先对各处伤残程度分别进行评定。如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。
如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至一级伤残。
（3）在意外伤害事故之前已有的伤残
在意外伤害事故之前已有伤残，保险公司按合并后的伤残程度在《伤残评定标准》中所对应的给付比例给付伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在《伤残评定标准》所对应的伤残保险金。
（4）意外身故与伤残保险金累计给付
意外身故保险金、意外伤残保险金累计给付金额以保险单载明的意外伤害保险金额为限。
一般来说，发生意外伤残后身故，或意外伤残后又遭受其他意外伤害导致身故，保险公司在赔付意外身故保险金时，会扣减已经赔付的伤残保险金。
本项责任是指，被保人因意外伤害接受治疗的，保险公司报销医疗费用。由于意外医疗保障责任的本质是针对意外伤害的医疗险，本项责任可比照医疗险理解。
与前述意外身故保险金、意外伤残保险金类似，意外医疗保障责任会限定意外发生之日与治疗结束之间的间隔天数，通常是180天。例如，A君因意外伤害治疗200天，意外险只报销意外发生之日起180天内的治疗费用。
本项责任是指，被保人因意外伤害住院的，保险公司按照住院天数给付津贴。
意外住院津贴=意外住院津贴日额×（住院天数－免赔天数）
免赔天数与免赔额是类似的概念，免赔天数通常只有几天。意外险条款对住院津贴最长给付天数会有限制。
A君投保某款意外险约定：意外伤害住院津贴的免赔天数为3天，住院津贴日额为200元，住院津贴最长给付天数是180天。
若A君因意外伤害住院23天，可获赔住院津贴200×（23-3）=4000元。
意外险的保障责任与其他人身保险会有交叉重叠，但又很难被其他险种取代。
寿险，人死了就赔钱，并且不用区分意外、疾病，加之寿险对健康要求也比较宽松，它几乎可以完全取代意外险的意外身故保障责任。
百万医疗险，几百万元的医疗费用都能报销，并且不用区分意外、疾病。它可以部分取代意外险的意外医疗保障责任。之所以说只是“部分取代”，是因为：
其一，百万医疗险只报销住院费用，但意外险往往还能报销门诊费用，许多小意外并不需要住院治疗。
其二，百万医疗险的免赔额比意外险要高出很多，许多意外的治疗费用达不到百万医疗险的报销门槛。
其三，百万医疗险比意外险对健康的要求严格很多，有的人不一定能投保百万医疗险，但可以投保意外险。
重疾险，只要伤残达到重大疾病、中症或轻症标准就能获得赔付，并且不用区分意外、疾病。它可以部分取代意外险的意外伤残保障责任。
之所以说只是“部分取代”，是因为：
其一，重疾险对意外伤残的保障范围不如意外险那么广泛。身体任何部位的意外伤残，意外险都可以进行评级来赔付；但重疾险只能列举有限的伤残疾病名称。
其二，相同预算下，重疾险保额不如意外险高。
其三，重疾险比意外险对健康的要求严格。
-04-
比起其他险种，意外险的保费很便宜，并且费率通常很稳定，一年期意外险的保费与年龄通常没有明显的线性关系。
若投保一年期意外险，小朋友预算100元以内、成年人预算300元左右，即可选到保障责任很优秀的产品。超过60岁后，意外险保费会有明显增加。
若投保长期意外险，保费依投保计划而不同，本文不展开说明。
由于意外伤残通常是按照意外身故保额乘以赔付比例得出的，所以意外身故保额越高越好。
但意外险可投保的保额与被保人年龄、收入有关。年龄太大或太小，最高保额都不高。
此外，保险监管机构对未成年人身故保额有限制。若被保人不满10周岁，身故保险金不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金不得超过50万元。
我们把同时包含意外身故、意外残疾、意外医疗这三项保障责任的意外险称为综合意外险。有些意外险产品只包含这三种保障责任中的一种，这样的意外险是无法覆盖意外伤害风险的。
在选择综合意外险时，要特别注意意外医疗保障责任。要选择住院、门诊都能报销的，没有免赔额的，社保外费用也能报销的意外险。
比起小朋友和青壮年，老年人不太容易投保意外险。
意外险几乎是最关心被保人职业的险种。要特别指出的是，出险时所从事职业不能是不可保职业。
A君以前是建筑工人，属于高危职业。后来年纪大了就不再工作、回老家养老，此时按无业投保了某款意外险。
如果A君回老家后闲不住，又跑去工地干活且发生意外，出险时老王在从事拒保的高危活动，意外险不予赔付。
与其他人身保险相比，意外险对健康的要求最宽松。只要不患有恶性肿瘤等特定疾病，通常都能投保意外险。
有些意外险甚至没有健康告知要求，但要注意在投保须知里可能注明了健康要求。
某些地区过往存在较严重的医保骗保或商业保险骗保行为，大多数意外险产品会将这些地区的医疗机构排除在可保范围。