2024年，注定是保险行业若干转身的元年。
保险公司要么接受挑战，要么，相忘于江湖……
为何越赔越多？
按照金融监管总局数据——
2024年1季度，保险公司原保险保费收入2.2万亿元，同比增长5.1%。赔款与给付支出7352亿元，同比增长47.8%。
财产险公司原保费收入4905亿元，赔付支出2554亿元。按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长5.1%，赔付支出增长11.1%。
人身险公司原保费收入1.66万亿元，赔付支出4798亿元。按可比口径，汇总原保险保费收入同比增长5.1%，赔付支出增长79.4%。
如果再回看2023年，保险公司原保险保费收入5.12万亿元，按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长9.13%；保险业原保险赔付支出1.89万亿元，同比增长21.94%。
为什么保险公司越赔越多呢？
有关专家分析指出，2024年1季度财产险赔付走高的直接原因，是暴雪冰冻灾害的影响。
中国人保董事会秘书曾上游表示，自然灾害造成的经济损失较多（2024年1季度）。根据应急管理部公布的数据，2024年1季度我国自然灾害造成的直接经济损失238亿元，为近5年损失最大的一年，2023年同期损失为26亿元，同比增长了近10倍。
这一点，可参考以下两条代表性分析——
“这一数据（赔付比例大幅增加）表明，保险行业在风险保障和理赔服务方面正发挥着越来越重要的作用，为消费者提供了更加全面和及时的保障。（环球网）”
“这一增长趋势（赔付比例大幅增加）反映了我国保险市场的活力和潜力。同时，也提醒各保险机构要继续保持风险防控意识，提升服务质量，为消费者提供更加优质、高效的保险产品和服务。（国家金融监督管理总局）”
以上两条分析所要表达的意思是——
赔付，是保险公司的重要职能，体现着市场活跃度，也体现着保险公司的社会价值。只有保险公司的赔付高了，其市场才会越来越活跃，参与的对象才会越来越多，这对保险公司业务的扩大与再发展是有利的。
但是，从另一方面说，赔付高了，对保险公司的管理要求也高了。在低赔付时代，赔付对管理的压力比较低，也体现不出保险公司管理水平的差距，但是，一旦进入高赔付时代，管理能力的不足，会给保险公司带来致命性影响。
保险公司到了提质与转型的关键时刻！
典型时刻的典型案子
有趣的是，刚刚发生的一件轰动保险界的案子，为保险公司的提质与转型提供了注解。
此案，即王某莫与中国人寿浙江分公司的医疗理赔纠纷案。
2017年，王某莫妻子为王某莫投保了国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险以及国寿附加终身疾病保险。
2023年，王某莫被诊断为良性脑肿瘤（颅咽管瘤），医院采用“内镜经鼻入路手术”，对肿瘤全部切除。
王某莫手术后，在申请理赔时，被中国人寿浙江分公司拒绝。
中国人寿认为——
依据中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定，对良性脑肿瘤的理赔条件，需满足“开颅手术”或者“放射治疗”两种方法之一。
王某莫“内镜经鼻入路手术”不属于“开颅手术”或者“放射治疗”两者中的任何一种。保险产品是基于病种发生的概率来计算保费，扩大保险公司责任，不符合合同对价要求。本案良性脑肿瘤的内镜经鼻入路手术发生率没有统计在内，保险公司没有收取内镜经鼻入路手术的保费。因此不应该承担责任。
法院一审，支持王某莫，判决中国人寿浙江分公司向王某莫支付保险金20万元。
二审，法院依旧支持王某莫。
王某莫认为——
随着医疗科技水平的进步，治疗手段的提高，采取经鼻鞍区占位切除术治疗手段可以达到治愈的效果，未必要采取传统的开颅手术治疗……
二审法院认为——
根据《健康保险管理办法》（中国银保监会2006年颁布实施、2019年修订）第二十二条规定：“保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件”。
此案涉保险为重大疾病保险，而非重大疾病治疗方式的保险。
保险条款中将“开颅手术”或“放射治疗”作为良性脑肿瘤列入保险责任范围的条件，是保险公司通过限定治疗方式排除了被保险人对疾病合理治疗方法的选择权，免除自己的保险责任。
手术采用内镜下经鼻入路双鼻孔等程序切除颅咽管肿瘤，应属于广义上的开颅手术。
此案判决之后，不少分析认为，法院的有关判决，为医保投保人要求合理理赔提供了指引，但同时，给保险公司带来了压力。保险公司在理赔条款与执行方面需要与时俱进，必须提升服务意识，才能获得社会公众信任，也才可能在未来生存、发展。
保险公司向上空间远未打开
实际上，向更高服务型机构转变，国家也在给保险公司压力与推力。
2024年5月29日，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出“未来5年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。”“推进保险产品标准化、通俗化、简单化……”
《指导意见》将普惠保险的服务定位为——
广泛覆盖（提升服务便利性，确保人民群众“买得到”保险）；
公平可得（坚持公平诚信，提升社会公众保险意识，培育契约精神和诚信文化）；
保费合理（优化重点领域和重点群体保险服务，加大政策、资源倾斜力度，强化科技赋能，降低运营管理成本，确保人民群众“买得起”保险）；
保障有效（切实改进理赔服务质量和效率，推进依法合规“赔得满意”）。
2024年，保险在社会经济生活中已被赋予了众多重要角色，比如资本市场中的耐心资本，农业三大主粮的压舱石，银发经济的重要操盘手……推进普惠保险“高质量发展”，更是强化了保险的“经济减震器”与“社会稳定器”重责。
2024年5月，中南财经政法大学风险管理研究中心联合燕道数科共同发布《2024中国保险发展报告》，分析了中国保险业的发展现状。
其中提到，2006年以来，保险保费收入增速与GDP增速变化趋势相近，均呈下滑态势，但总保费收入增速波动更大。2023年，总保费收入增速达9.14%，远高于国内生产总值的增速5.2%。
从2013年至2023年，我国保险密度（人均保费）整体呈上升趋势，增长态势良好，10年增幅为187%。保险深度（保费收入除以GDP），10年来，从快速增长到盘整起伏，2023年显著回升至4.07%。而这两项指标，中国与全球平均水平相比，尚存在较大差距。换言之，中国保险业未来明显还有较大的上升空间。
2013~2023年，中国与全球平均保险密度比较（中南财经政法大学《2024中国保险发展报告》）
2013~2023年，中国与全球平均保险深度比较（中南财经政法大学《2024中国保险发展报告》）
如2024年1季度，中国人寿、中国平安、中国人保、中国太保和新华保险5家A股上市险企合计实现归母净利润830.17亿元，同比下滑9.16%。从增速来看，仅中国太保的净利润同比微增1%，其余4家机构较去年同期均有不同程度的下滑。
既逢困境，又有机会，中国保险业所面临的局面，就好像是马拉松跑到中盘，疲惫的竞跑者们收到了一个信号：加速。这个时候，谁能在调整当中利用好机会，加速摆脱对手，谁就是未来的赢家。