保险预定利率降到3%后，普通型的增额寿复利收益率能达到2.95%就已经是不错的产品了。
而且长期复利收益率只能接近3%，没法突破3%。
分红型增额寿，虽然保单分红是不确定的，还有可能为0。
但保底收益+100%分红收益，不仅能轻松达到3%，还可以突破3.5%。
还是有人愿意搏一搏，拿到超额收益的。
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二师姐盘点了多款产品，挑选出三款收益拔尖的分红型增额寿，分别是：
中英人寿臻享鸿福
以10年交为例，北京人寿的京福宏运收益更高。
假如30岁老王，每年交10万，交10年：
首先看保证收益，京福宏运始终领先。
比如第10年，京福宏运的现金价值是1082600元，已经超过已交保费，开始赚钱了。
此时一生中意和臻享鸿富的收益还是负的，也就是还没拿回已交保费。
尤其是臻享鸿富的现金价值只有764200元，比京福宏运少了318400元。
总共才投入了100万，少了31.84万，这差距也太大了。
长期下来，京福宏运的保证收益就能达到2.4%，一生中意和臻享鸿富都有2.2%左右，少赚几十万。
接着看保证收益+红利收益，也是京福宏运更高。
关于红利部分，一生中意是保额分红。
京福宏运和臻享鸿富的红利分配方式更多，比如现金领取、累积生息、交清增额，另外臻享鸿富还多了抵交保费。
其中交清增额的收益更高，二师姐以此来作的测算：
比如第10年，京福宏运的现金价值是1167922元，复利收益率达到2.8%。
此时一生中意的现金价值是1056988元，复利收益率只有1.01%。
臻享鸿富的收益还是负的，也就是还没拿回已交保费。
长期下来京福宏运的复利收益率可以达到3.79%，一生中意最高只有3.52%，臻享鸿富只有3.61%。
所以想要追求高收益，目前选择京福宏运更划算。
建议首选交清增额的红利分配方式。
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当然了能不能拿到分红，能拿到多少分红？
还要结合保险公司的经营状况、综合实力、过往的分红实现率等看。
比如红利实现率，是实际分红和演示表中预期分红的比值。
如果红利实现率＞100%，我们一般就能拿到预期的分红。
京福宏运的承保公司是北京人寿，二师姐也看了北京人寿近3年的红利实现率：
只有1款产品的红利实现率低于100%，剩下的红利实现率都超过了100%，还有产品的红利实现率达到212%。
这意味投保北京人寿的分红产品，有很大机会能拿到演示的红利。
北京人寿的实力也不错，注册资本28.6亿，股东以国有企业和集团企业为主。
二师姐还看了最新的偿付能力，2023年第3季度核心偿付能力是101.83%，综合偿付能力182.48%。
都符合监管要求，偿付能力充足。
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一生中意和臻享鸿福的收益虽然差点，下面这三点比京福宏运更有优势。
1、投保年龄更宽松
京福宏运虽然条款写的最高可投保到70岁，实际上只能投保到60岁。
一生中意最高能投保到70岁，臻享鸿福最高能投保到68岁。
2、缴费年限更灵活
京福宏运最长只能选择10年交。
一生中意还可以选择15年和20年交，而且最低1万就能投保。
臻享鸿福多了6年交和20年交，在2024年3月31号前最低保费也降低了。
3、可附加万能账户
一生中意和臻享鸿福，还可以把红利自动转入万能账户，保底利率都是2%。
一生中意可附加是万能账户是中意鑫意锁终身寿险（万能型），目前结算利率4%。
臻享鸿福可附加是万能账户有两个，鑫如意悦享版目前结算利率3.58%，鑫如意尊享版目前结算利率是4.3%。
如果你看中这三点，也可以选择一生中意和臻享鸿福。
二师姐看了，它俩的红利实现率表现的也不错。
比如一生中意的承保公司是中意人寿，50款分红险近几年披露的红利实现率都不低于100%。
再比如臻享鸿福承保的公司是中英人寿，它公布了2022年度的分红险实现率，也都不低于100%。
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总的来说，如果你想确定性强，首选普通型的增额寿，长期复利收益率能达到2.95%左右。
如果你想搏一搏超额收益，可以考虑保底收益高+分红实现率达标且稳定的分红型增额寿，长期复利收益率有望超3.5%。
当然想获得高收益的前提是要清楚，分红是不确定的，有可能为0