继4月、5月银行两轮下调存款利率之后，银行掀起第三轮“降息潮”。
财联社电报发布消息称：
多家大行6月8日起将下调人民币存款利率，3年期、5年期定存挂牌利率下调15个基点；
工商银行、农业银行、建设银行、中国银行和交通银行在内的五大国有银行调整存款挂牌利率，3年期利率下调15个基点；
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不少人焦虑：为何存款利率一降再降？
在这样的大环境下，钱还能存到哪里去安全稳健地增值呢？
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利率下行趋常态化
首先我们来了解一下什么是利率：
利率是资金的价格，本质上是由经济潜在增长决定的，进一步取决于技术进步、人口和资本等因素。
那为什么利率下行会趋常态化呢？
主要原因在于全球宏观调控的标配就是降低利率，压抑储蓄意愿，刺激消费投资，促进经济增长。
具体而言，我国居民人口增速慢、消费复苏较慢、银行息差压力等多重因素叠加，
监管需要持续推动存款利率下降，来保障银行合理利差范围，
从而增加银行向实体经济进行信贷支持的动力。
我国在经济发展初期，各行业都需要通过贷款来进行扩张，
经济发展从0到1的阶段，企业赚钱比较容易，因此资金流动的也快，更愿意去贷款扩张，
因此在这个阶段贷款利率高，存款利率也更高。
当我国经济完成0到1的转变后，经济增长速度就会来到瓶颈时期。
如果没有新的技术革命或变革性的生产效率提高，那企业盈利能力也会变差。
除此以外，在新冠肺炎疫情的影响下，不少小伙伴避险情绪仍位于高位，存款意愿也持续高增，
经济增长乏力，利率短期之内便很难出现大转折的可能。
因此我们可以看到，除了银行利率下行外，国债利率走势也不断下滑：
余额宝利率从2014年以来也呈下降趋势，目前不到1.6%。
前央行行长周小川在创新经济论坛上指出，实际上我国还是可以尽量避免快递进入到负利率时代。
这也说明，我国只能尽量避免快速进入，但最终还是逃不过需要步入负利率时代。
02
锁定利率至关重要
在这样的走势下，作为老百姓的我们，锁定稳定+较高一点的利益，是目前最理想的王道。
不少用户为了多赚一点定存利息，还出现了特种兵式存款。
除了这样奔波劳碌的方式以外，储蓄险也不失是一种值得尝试的方法。
目前增额寿产品的预定利率最高可以达到3.5%，实际保单利益会接近这个数。
年金险产品长期保单利益要更高一些，优质的产品长期IRR都在4%以上。
在利率下行的大环境种有着稳定+较高利率的优势。
除此以外，这类险种还有两个优势：
第一，保单利益锁定终身，不必担心大环境影响
保单利益锁定终身，自投保之日起，现价就白纸黑字写在合同中。
未来能领多少钱，都能清清楚楚地看到。
不用担心大环境变化，财富又缩水。
第二，安全系数高，受国家金融监督管理总局监督和保障
除了稳定，安全性也没话说，
前文我们提到现金价值，是白纸黑字写进合同，受合同法保护。
同时，因为是保险产品，所以还受保险法监管和保障。
就算真的出现了突发状况，也会有国家金融监督管理总局亲自下场解救。
所以想入手又担心安全性的小伙伴大可放心~
不过，即便是储蓄险也同样难逃保单收益下调的命运。
按照最近的风向标来看，
3.5%预定利率的储蓄险大概率会在6月30日之前下调至3%甚至是2.5%，
那么储蓄险的实际利益，也会跳水一大截，
比如说，30岁男性，同样的10万块钱，交10年，预定利率3.5%和3%的差别是这样的：
第10年的时候，可能差别还不算大，到第20年后，逐渐拉开差距，第30年相差近40万。
到后面差不多有上百万差距。
目前，银行定存、储蓄险这样的无风险收益理财方式越来越难得，
但利差损的压力变小，也不会降低储蓄险的竞争力。
不过这两类险种保单利益都存在一定的不确定性。
因此，既然是要锁定稳定收益，不如现在抓住机会。
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行业的一次变动，对于每个个体而言，都可能是一个受益终身的风口期。
如果有攒钱需求，不论是想要配置中长期资产，还是想准备教育金、养老金等，
这次都是“过了这村就没这店”的好机会。
当然，还没想好或者只是看看热闹的的小伙伴，还是要结合自己的需求，去配置适合自己的产品。