有人说，过去的2020年是“魔幻”的一年。不只是因为疫情，在金融的领域，也是一波三折。P2P全面清退、蚂蚁集团暂缓上市已是老生常谈，
甚至到了年末了也没躲过，连银行存款也变了：
简单理解就是：
另外一边，银行在互联网平台开展的部分业务，也被监管部门盖章认定为“违规经营”，
截至12月20日，支付宝、百度、京东等多家平台已经陆续下架互联网存款产品：
近期的这些监管动作表面看来似乎没什么关联，但都在释放一个信号：
在现行的经济形势下，想要寻求高利率且兼备灵活性和安全性的产品，变得更难了。
有些产品“看上去很美”，但实际上都存在较高的风险，对它们进行清退和整改，实际上是在保护咱们老百姓的资金安全。
靠谱的财富管理渠道越来越少，好像有钱也不知道放哪才能增值。
寿险很多人都知道人没了，赔一笔钱。买50万保额，就赔50万。买100万保额，就赔100万。
责任简单到，简直是所有保险里面贼好选的一种。
寿险有定期的也有终身的，可以简单分成3类：
几百块就能有上百万的保额，价格非常便宜。
一般选择的条件是保到60-80岁，或者保20-30年。
保障范围之内，人没了/全残了，直接赔保额。
定期寿险保障是几十年，那终身寿险就是保终身的，延长了期限。
你是一定会拿到那个保额的。寿险都是给家人买的，所以除了身故赔偿金呢，保险公司也在终身寿险上增加了理财险的责任。
既然是留给后代的，当然是越多越好啦，最好是可以增长的那种。
所以，就有了增额版本的终身寿险。
看名字说话，也就是：保额会随着年限增长的保终身的寿险。
原因也很简单，这个险种可以做好财富传承，而且是不错的资产管理的方式。
特别是对不懂金融市场的朋友来说，闭眼入都没问题。
现有的增额终身寿险，预定利率一般都在3.5%，而它的基本保额，通常是以约定的利率每年增长，现金价值也一起递增，而且是白纸黑字写在合同里：
3.5%、3.8%的涨幅看上去可能不高，但别忘了，有效保额和现金价值都是复利增长的，放到长期来看绝对不低！
我们以一款热销的增额终身寿险为例：
给刚出生的男baby投保增额终身寿险，一次性投100万。
如果长寿，现金价值（也就是保单能换到的钱）可以膨胀到十几倍甚至二十几倍保费。
在利率下行的大趋势下，拥有这样一份确定的保障才够安心。
如果你急用钱，可以通过“保单贷款”的方式，获得现金流，解决临时资金周转的问题。
在我国，保险属于安全级别比较高的行业之一。银保监会每个季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、以及应对风险的能力。
一旦发现问题，就要督促整改，对于投保人的保护力度是很大的。
挑选了4个大爆款来做对比，分别是：
(ps：点上面，可以直接看对应的产品详情)
先来看看基本的形态：
标红的呢，是对应产品的优势。如果有对应需求的，可以直接选择。
接下来，我们来扒一扒：这些热卖的产品真的值得买吗？是不是符合你的实际需求吗？
哪款有隐藏的“坑”，哪款才是真正的现价之王？
先上结论，这几款产品的功能并不是互斥的，有点“各司其职”的味道。
选择哪款，主要还是看你自己的具体需求。
（如果是港澳台人士，选择范围就小多了，可以考虑【传家有道】和【传世壹号】）
为什么有这个结论呢，除了基本的投保规则和权益。
关键的还是要看收益情况。对于大部分人来说，增额终身寿险的意义更多在于规划教育金、养老金、做现金流储备等。
作为寿险的一种，增额终身寿险的产品利益，主要体现为基本保额、年度保额、身故保险金。
简单解释下这几个名词的意思：
兼顾到4款产品的缴费期限，
我们分别用趸交/5年交/10年交来做利益演示，看看它们各自的表现如何：
方案一：30岁男性，趸交10万
在保单前5年，传家有道的现金价值都一路领跑，光明至尊的表现也不差。
到第6年，传世壹号开始反超，一直到最后，传世壹号的现金价值都是这几款里最高的。
守护神在前期的表现较弱，直到保单的第11年，
现金价值才跑上来，后期一直仅次于传世壹号。
方案二：30岁男性，每年交2万，交5年
如果选择5年交，传世壹号的现金价值依然领先。
守护神在前期的现金价值增速相对较慢，其他3款产品的现金价值在第6年都超过保费了，守护神要多等一年。
不过从长期来看，守护神在后期的增长依然值得期待，真实收益水平和传世壹号不相上下。
方案三：30岁男性，每年交1万，交10年
如果选择10年交，表现最好的依然是传世壹号，在第9年，它的现金价值就能超过保费，并且IRR一直领先。
从上面的试算也可以很明显地看到：
就算你选择了一个很好的产品，不同的投保条件的IRR也是不一样的，
收益这东西，就是要计较投入产品。如果你纠结选什么产品，以什么样的方式投保，也可以试着按照上面的方式算一算。
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慧择小马老师·766人阅读
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