3月25日财联社电，针对长期年金的责任准备金评估率建议从3.5%调整到3%。仅仅过了不到1个月的4月20日财联社又发文，指导要求寿险公司控制利差损，调整新开发产品的定价利率从3.5%降到3%。不难看出监管为了
控制保险公司的利差损风险在积极行动。
那么3.5%预定利率的产品与3%的差别有多大？值不值得现在购买呢？
我来帮大家分析一下。
NO.1
保险产品预定利率下调
因为保险产品预定利率与责任准备金评估利率是挂钩的，下调责任准备金利率，会不可避免的带动保险产品预定利率调整。
预定利率对我们的影响——简单说就是预定利率越高，对保险消费者来说越划算。
可以把预定利率理解成保险公司承诺的投资收益率，利率下降代表，如果还想维持之前的「收益」，就必须增加「本金」投入。
所以预定利率和保险费率之间是反比关系。
NO.2
为什么要下调利率？
官方说法：为了降低保险公司的负债端成本，防止利差损。
现在收上去的保费，相当于保险公司提前给投保人打下的欠条，尤其是增额寿和年金险这种「刚兑」的产品，那都是妥妥的「负债」。
因为保险公司必须要按照保单规定的收益和期限，到期兑付给消费者，所以这些都属于它未来的负债，于是预定利率的高低，便决定了负债成本的高低。
比如3.5%的预定利率，要求保险公司的投资收益率至少要超过3.5%才能确保把保单卖出去后不会亏损。
而投资市场的现状呢？大家也都清楚，不仅存款利率一降再降，连30年期的国债收益率也不到3.4%，市场环境不好会产生连锁反应，各大保司们最近几年的投资收益也不咋地，像去年寿险业整体投资收益率也只有3.85%。
简单总结一下
预定利率越低，想要得到相同的收益，支付的保费越高。
NO.3
哪些人群适合配置增额终身寿和年金产品？
01
强制储蓄，稳定增值
不少朋友都是月光、月欠族，平时花钱大手大脚惯了，即便工资不低，但没有储蓄规划，钱赚再多也留不住。
增额终身寿险和年金都需要每年缴纳固定保费，再结合强制储蓄的特点，这样既能引导自己合理消费，又能为自己攒下一笔小金库。
02
养老规划，传承资产
随着老龄化、少子化社会加剧，单靠社保交的那点微弱的养老保险，显然不足以过上高品质的晚年生活。
03
教育资金，陪伴成长
孩子的教育，永远都是父母的头等大事。
尤其是大学、继续深造等教育学费，不少父母也都会早早进行规划。再加上现在孩子的压岁钱、零花钱也越来越多，这些钱怎么合理打理，也是个问题。
增额寿的现价白纸黑字写在合同中，再加上灵活减保的特点，能够满足孩子各种成长重要时刻的支出、教育需求，使命必达。
04
追求安全，利率锁定
众所周知，增额终身寿和年金产品的现金价值都是写在合同里的，而现金价值的设定是遵循着预定利率来设计的，对于担心未来大环境会进入降息通道的客户可以选择。
增额终身寿产品不算复杂，是否匹配自身的资金需求才是重点。
增额终身寿是一种灵活性和保障性兼备的金融工具，在当今经济环境不稳定、保障意识日益增强的背景下，建议大家认真思考自己和家庭的投资理财需求和规划，选择适合自己的增额终身寿产品，建立稳健、多元化的财务规划，保障家庭财务安全和财富增值的需求。