大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
从去年开始，增额终身寿就火得一塌糊涂。
我在后台也经常接到一些咨询，但我发现大多数人对这类产品的理解程度很低，稀里糊涂买完了之后，又是稀里糊涂的后悔。
为什么？因为自己没想明白。
增额终身寿只适合两类人：
一、高收入人群。
已经有房有车，手头有一笔闲钱，需要做资产配置。
来平衡收益和风险。
比如，一部分钱放高风险高收益的权益类资产，一部分钱放几乎没风险的固收类资产。
这样在市场行情不好的时候，也不慌，甚至还乐于见底。
因为不影响生活，手里有钱抄底。
而增额终身寿就属于类固收资产，跟银行存款、国债等产品的定位相似。
但比它们都要强。
又或者，需要围绕某个目的去做长期的储蓄规划。
比如，给小孩的教育金，给老年的养老金，买增额终身寿也很适合。
但注意，这都有个前提。
前提是“不用的闲钱”，你要是房子还没买，那你买它有啥用啊。
二、稳健型投资者。
对一部分人来讲，梭哈是天性。
要么一把上天，要么一把下地狱。
但对另一部分人来讲，稳稳地增值才是目的。
所以在做资产配置的时候，会倾向于把更多的钱放在类固收资产，少部分放在权益类资产。
如果你是这样的人，那也很适合买增额终身寿。
怎么判断自己是不是？
瞄一眼银行存款和股票基金的配资比例，就知道了。
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增额终身寿是一种理解门槛比较高的产品。
产品本身也比较复杂，涉及到收益的保险都这样，保险公司一门心思希望你算不清楚。
但想认清增额终身寿的优势很简单，只要记住三个点。
特点一：锁定收益，跨越经济周期
一说到增额终身寿，大家都会提【锁定收益】。
那锁定收益到底有什么好处？
站在今天，我们可能稍微有点难理解。
因为过去我们经历了天朝经济发展最快的三十年，直接感受到了凯恩斯主义的快乐，大家是越来越有钱了，但是，钱也越来越不值钱了。
由于这点，我们记住了“通货膨胀”，并且会把跑赢通胀作为理财目标。
但大多数人没意识到的是，通货膨胀跟经济增速挂钩。
而经济是有周期的，必然会经历“繁荣、衰退、萧条、复苏”这四个阶段。
像日本和欧洲的很多国家，经济进入衰退期，通胀水平长期为负，他们为了把银行里的钱赶出去流通，刺激经济，当地的银行存款利率已经趋于0，甚至部分为负。
而锁定利率的好处就在这，可以在市场固收产品的平均利率跌破2%甚至1%的时候，依然享受3%以上的复利增值。
特点二：减取灵活，支配自由
灵活真的是增额终身寿的一大亮点。
很多时候，虽然知道某个保险的收益率高，但是把钱放进去总不太放心。
主要就是灵活性太差了，投入一笔钱，可能要20年才能全额提现。
但增额终身寿不一样，这类产品支持“减保取现”，在需要用钱的时候，可以把保单里的一部分现金价值提取出来，然后剩下的钱继续在账户里复利增值。
比如老王存了10万元进增额终身寿，到了第6年的时候，老王需要一笔钱急用，就可以通过减保的方式，把增额终身寿里的现金价值取一部分出来。
至于什么时候取，取多少，老王自己说了算。
（不过不建议前几年减保，很不划算）
而剩下的钱，则可以留在增额终身寿里复利增值，不会出现很多固收产品的，要赎回你就全部赎回的情况。
这样子，老王在市场固收产品利率低于2%的时候，依然可以笑看风云。
三、保额复利递增，但要注意这不是重点
增额终身寿的保额会按一定复利递增，比如3.5%、3.6%、3.8%。
但要注意这是保额，不是现金价值。
保额每年复利递增3.8%，不等于实际收益3.8%。
这类产品的实际收益高不高，要看的是现金价值的增长幅度。
这两者的区别，你可以简单理解为，保额是身故后赔付的钱，现金价值是保单里可以变现的钱。
受限于预定利率，增额终身寿的实际收益不会高于复利3.5%。
一般会在3.3-3.4%区间，如果长期收益在复利3.45%以上，就已经是增额终身寿的收益率天花板了。
长期来看，复利必定会完爆银行存款的单利。
比如3.5%复利率，十年后等于4.11%单利率，二十年后等于4.95%单利率，三十年后等于6.02%单利率，四十年后等于7.40%单利率，六十年后等于11.46%单利率。
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那，目前市场上有什么值得买的增额终身寿呢？
如果光看收益的话，其实有不少产品，比如守护神2.0，信泰如意尊2.0，都是属于收益的第一梯队产品，妥妥的天花板选手，它们之间的细微差距（0.01%-0.02%）可以忽略不计。
但如果说又要收益高（第一梯队），又要有个性，
那我还是推荐横琴人寿的【金满意足】。
金满意足呢，设计成了一个增额两全险的形态。
即是在增额终身寿险的基础上，多加了一个满期领取金责任。
你可以理解为，终身寿是，人身故了才会赔一笔钱。
而两全险是，身故或者活到了指定年龄（比如20年），都会赔一笔钱。
然后，金满意足的基本形态如图：
首先第一点，金满意足的满期领取金，每年会按3.99%的复利增值。
这个钱，保单到期了就能拿到。
比如30岁的老王选了20年保期，年缴费3万，分5年缴费。
保险到期后，可以一次性领取：
而在身故的保障责任方面，根据年龄阶段不同，赔付的比例也会有不同。
总的来说，越年轻，身故的赔付得越多。
具体可以参考表格中的说明。
第二点是金满意足的高收益和灵活性。
如果长期持有，金满意足的实际收益率约等于3.5%。
这个数字，已经是储蓄险的收益天花板了。
并且，金满意足也支持“减保取现”，在需要用钱的时候，可以通过减保的方式取一部分钱出来潇洒，剩下的继续存在保单里增值。
当然，前几年保单的现金价值不多，减保会有点亏。不建议减保。
所以建议买入了，就要有7年以上不能动的准备。
或者是短暂的资金使用需求，前几年也可以通过保单贷款，贷一部分钱出来缓解。
金满意足有几个保期可选，分别是保20/30年、保70岁、保105岁，对应选择不同保期，可以有不同的储蓄规划安排。
比如保至105岁，约等于增额终身寿险，可用于养老、教育、财富传承；
保至70岁，可作为一个养老账户，到期一次性领取满期金；
保20/30年，可作中期低风险投资，也可给孩子买，作为教育金，中途可随时领取，打破教育年金固定年龄领取限制，更灵活。
一般如果不知道自己有啥规划，建议选保到105岁。
如果中间需要使用一部分钱，可以减保；
需要一次性取现，可以退保，来去自由。
列举一个情况给大家参考：
30岁的老王，年收入25万，平时没什么储蓄意识。
意识到自己需要存一笔钱，来应对将来小孩的教育、父母的养老生活问题。
然后，老王购买了金满意足，选保至105岁，年交5万，交10年，一共交50万。
当他39岁时，保单的现金价值超过已交保费，50.2万。
前期不领，当小王60岁退休后，每年取5万出来。
如果一直领到85岁，一共可领130万。
万一这一年不幸去世，账户里还有77万留给孩子。
累计获得收益：207万，是已交保费的4.14倍。
以上收益测算图如下：
而且，如果选保到70岁、105岁的话，金满意足还支持“加保功能”。
可以，先拿一笔钱，锁定一个固定收益的账户，后续再追加保额。
进可攻，退可受。
哦不，是守。
第三、金满意足支持保险金信托。
金满意足特别狠的一点，是它只要总保费大于100万，就可以申请信托。
这个门槛高吗？完全不高，这是目前市场最低的门槛了。
一年10万，缴费10年，就能满足申请的信托条件。
那保险金信托是什么呢？
其实是，保险公司帮你把保单的受益人变更为信托公司。
你不拥有保险金的所有权，但是你拥有保险金的完全控制权。
你可以事前约定好，这笔钱要给谁，每次给多少，什么时候给。
这么做有什么好处呢？
第一、财富传承性更强
这笔钱你可以指定给任何人，比如，给父母、给子女、给配偶。
甚至，给非婚生子、给非婚的亲密朋友。
由于钱的所有权不在你手上，所以其他人无从干涉。
可以保证指定给谁这件事的绝对性。
第二、资产债务隔离
由于这笔钱的所有权不在你这，所以，
后面就算你欠了一屁股债，这笔钱也不会被拿来抵债。
不过国内的信托法规定了，涉及到恶意避债，债权人有权申请撤销信托。
什么叫恶意呢？比如“债务在前，信托在后”。
但这一规定有申请时效，需债权人在知道或应当知道的一年内申请。条件很苛刻。
所以，目前还没有听说过有被申请撤销的前例。
最后，由于金满意足的健康告知比较严格，可能不适合所有人投保。
但如果符合条件的话，金满意足确实是同类产品中的一个综合最优选。
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注意了大哥们，不建议自主投保，你值得拥有一个类似客户经理的专属顾问。
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