在比较不同保险公司的终身寿险产品时，主要看哪些内容？
终身寿险是一种长期保障型保险产品，既能提供身故保障，又能通过现金价值积累实现资产规划。然而，市面上的产品五花八门，不同保险公司的条款、责任和收益差异较大。普通人想“货比三家”时，往往容易陷入纠结。其实，只要抓住以下几个核心要点，就能快速理清思路，找到适合自己的产品。
一、基础保障：保险责任和除外责任
1.保险责任——保障范围越广越好
保险责任决定了这份保单能提供哪些保障。比如：
-有的产品只保“身故”，
-有的则同时涵盖“身故+全残”。
显然，责任越全面，对投保人越有利。毕竟买保险的初衷是为了转移风险，如果保障范围狭窄，可能无法覆盖真正需要帮助的情况。
2.除外责任——条款越少越好
除外责任是保险公司明确不赔的情况。不同公司的条款差异很大：
-有些产品仅列出3种不赔的情形（如故意犯罪、自杀等），
-有些则可能多达7-9种（例如战争、核辐射等）。
提示：除外责任少的产品，理赔门槛更低。投保前一定要仔细阅读条款，避免未来因“免责条款”产生纠纷。
终身寿险分为两种类型：定额终身寿险和增额终身寿险。两者的对比重点截然不同。
1.定额终身寿险：看杠杆率
定额寿险的特点是保额固定，保费不变。比如投保时约定保额100万元，终身有效。
-对比关键：相同保费下，哪家公司的保额更高？
-通俗理解：花同样的钱，能买到更大的保障，就是“杠杆率”更高。
这类产品适合更看重基础保障的人群。
2.增额终身寿险：看收益与灵活性
增额寿险的保额会逐年增长，同时现金价值（退保时能拿回的钱）也会积累。但要注意以下细节：
-保额增长方式：
-复利增长：每年按上一年的保额增加，利滚利，长期收益更高。
-单利增长：每年按初始保额增加，收益相对较低。
目前主流产品多为复利增值，但需确认合同条款。
-现金价值对比：
-退保与减保限制：
-过去许多产品允许随时部分退保（减保），且无额度限制。
-现在不少新产品规定每年最多减保20%，甚至完全不写入合同，只在公司内部操作。
提示：如果未来可能需要灵活取现，务必选择减保规则宽松的产品。
三、附加功能：锦上添花还是必不可少？
除了主险，保险公司常通过附加服务吸引客户，例如：
-投保人豁免：若投保人发生重疾/身故，后续保费免交，保障继续有效（适合父母为孩子投保）。
-第二投保人：原投保人身故后，可指定新投保人接管保单，避免保单失效。
-增值服务：比如就医绿通、健康管理等。
注意：
-大公司可能更注重增值服务，但价格较高；
-新公司可能通过低价抢占市场，但服务经验不足。
建议根据自身需求权衡，不必盲目追求“附加功能”。
四、警惕高收益陷阱：别被数字迷惑
近年来，增额终身寿险因“保额复利增长”被包装成“高收益理财工具”。但需注意：
1.收益越高，风险越大
如果某款产品的保额增长率明显高于行业平均水平（如超过3.5%），可能超出保险公司的投资能力。一旦公司亏损，可能影响偿付能力，甚至被监管机构接管。
2.监管已出手规范
2022年底，银保监会要求排查增额寿险的“三高问题”：
-增额比例过高；
-投资收益率假设虚高；
-费用率假设过低。
这类产品若不符合要求，可能被强制下架。
结论：保险的本质是保障，而非短期投机。选择产品时，优先考虑保险公司的稳健性，而非单纯追逐高收益。
五、总结：如何科学比价？
1.先看基础保障：责任多、免责少的产品更实用。
2.明确需求类型：要杠杆选定额，要收益选增额。
3.细抠条款细节：现金价值、减保规则等直接影响实际利益。
4.理性看待附加服务：按需选择，不必为用不到的功能买单。
终身寿险是一份伴随一生的合同，买对产品，既能守护家人，也能为未来预留一份确定性。希望以上对比思路，能帮你避开陷阱，找到真正适合自己的保障方案。