今天小鹿就给大家解答一下个人养老金和商业养老金的区别，以及我们普通人该如何养老。
个人养老金和商业养老金
在讲个人养老金和商业养老金的区别，我们先要知道：
个人养老金和商业养老金都是第三支柱养老保险的组成部分。
也就是用年轻时工作赚的钱给退休后的自己额外存一笔养老资金。
都是为了推动我们大家产生养老意识、养成自我储蓄养老的习惯。
个人专属养老年金保险，是根据个人意愿，自愿参加的。
目前，人社部已经宣布在36个城市先行启动个人养老金制度。
参加的前提是，在中国境内缴纳社保养老保险，包括城镇职工医保和城乡居民医保。
但不要把个人养老金误会成社保！
个人养老金投资，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等理财产品。
每个人可以根据自己的投资喜好进行选择，收益全归个人所有，但风险自担。
目前个人养老金的最高缴纳上限为12,000元/年，平均每月1,000元。
买之后，账户是封闭运行的，只有达到以下条件才能领取：
另外，个人养老金，国家会给予一些税收优惠政策。
准确说叫“税延”，领取时要交3%的税。
普通的商业养老保险，包括小鹿常常讲的增额终身寿险和年金险。
投保没有社保要求，但会限制年龄、职业及健康状况。
缴纳金额，完全看个人水平。
年薪百万有年薪百万的交法，普通打工人也有普通打工人的交法。
从投资方向来说，商业养老金能拿到的钱更稳。
毕竟商业养老金收益白字黑字写进合同，不会受经济大环境影响，可以说是低风险甚至是0风险的产品。
还可以根据产品要求，通过按时领取、减额交清、部分退保、保单贷款等方式进行领取。
同时，部分商业养老金还会提供养老机构的居住权/旅居权、专家问诊、家庭医生、就医绿通等增值服务。
总的来说，美滋滋。
小鹿自己就买了不少商业养老保险。
个人养老金和商业养老金的区别
说到这，个人养老金和商业养老金的区别已经很明显了。
主要在于以下5点。
从参保要求来说，两者各有优势。
商业养老金收益白字黑字写进合同，领取金额在投保时就能知道。
无需打理，不会受经济大环境影响，可以说是低风险甚至是0风险的产品。
按时缴费、坐等领钱即可。
而个人养老金投资，除了商业养老金，还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等理财产品，整体来看，风险自担。
从缴纳金额来说，商业养老金限制少。
个人养老金最高缴纳上限为12,000元/年。
而商业养老金，缴纳金额完全看个人水平。
从领取条件来说，商业养老金灵活性更好。
个人养老金一旦把钱投入到账户，就会进行封闭运行，只有等退休时或上面讲过的特殊情况，才能领取。
灵活性很差。
而商业养老金，可以根据产品要求，通过减额交清、部分退保、保单贷款等方式，实现灵活规划现金流的需求。
从身故保障来讲，商业养老金相对更高。
若不幸身故，继承人可继承个人养老金剩余部分。
总的来说，个人养老金和商业养老金的区别还是挺大的。
但两者并不是非要二选一的关系！
年收入10w及以下的，有意向准备养老金的，小鹿建议优先考虑商业养老保险。