复利3.5%，就好像增额寿的一张金色名片。
无论你在网上，还是在银行，哪哪都能听到这种宣传。
难怪大家就以为3.5%是增额寿的收益率，忍不住心动了。
但我要说，这是个天大的误解。
究竟3.5%有什么内幕？你有没有被这个数字“骗”进去？
复利3.5%，这个数字背后有很多故事。
30年前，银行一年存款利率还很高，有10%左右，寿险的预定利率也差不多。
（预定利率是监管对寿险利率所作的限制，即最高标准，能少不能多）
但十年内，银行利率就以“光速”跌破了2%，至今也只是1开头。
利率下跌的趋势，保险也不能幸免，但跌得会慢一些。
正因为降速有差别，增额寿目前的预定利率还有3.5%，就显得“高人一等”。
但大家要明白，预定利率是一个最高的理想值。
就好像考试制定了满分标准，实际大家能考多少分，就各凭本事了。
最坏是有些人不用功，花花肠子却很多，考不好就想办法骗人。
例如拿出增额寿的合同，指着上面的数字跟你吹嘘说：
看，这里写了每年按3.5%增长的！（可真厉害呢~）
不懂行的人，肯定就信以为真，却不知道自己被套路了。
合同上写的这个3.5%，是保险金额的递增比例。
这个保额递增能代表收益增长吗？不能！
因为你以后取钱，取的不是保额，而是现金价值（保单每年值多少钱）。
通过每年的现金价值，可计算出增额寿的收益率，专业术语叫IRR。
IRR越高，即收益越高，具体多少算过才知道。
现在我们知道，增额寿的满分状态是3.5%了。
那在现实中各大产品交出的答卷，收益有没有3.5%呢？
如果我们只看某一年的现金价值，很容易比较出哪一款钱更多。
但纵观全局，早期2号回本更快，中后期1号领钱更多，那谁更能赚钱呢？
这时候就要用IRR来算算收益率了：
第30年，增额寿1号的IRR有3.44%，2号就只有2.88%
第60年，增额寿1号的IRR有3.47%，2号就只有3.14%
你看，虽然都姓“增”，但增长速度差得可远了！
增额寿1号在60年后，IRR已经很接近满分3.5%。
而增额寿2号就只有3%左右，就真的不太争气了。
别小看这零点几，你后期能拿的钱直接就少了几十万呢。
所以为了钱包着想，千万要看准IRR，3.4%以上的增额寿就还不错。
那是什么决定了增额寿的IRR呢？
最大因素肯定是产品，基因好，怎么长都不会歪到哪去。
其次，投保年龄、性别、缴费年限等等，也会影响IRR。
虽然说IRR代表了收益，但理财产品是不是IRR越高，就越值得买呢？
非也非也，你还要多了解一些门道。
不知你有没听说过，增额寿有一个同门师兄，叫年金险。
年金险技艺了得，好产品的长期IRR能去到4%以上。
但即使如此，还是很多人舍弃4%，选择了3.5%！
这是人傻钱多，还是另有玄机呢？
老规矩，我们先拿案例来说话，看看别人的思路是怎样的。
30岁的梅子有一笔闲钱想打理，就用增额寿和年金险来先打个算盘：
同样是每年交10万，交5年的情况下——
年金险3号的领钱方式比较单一：
从61岁起固定领一笔钱，不多不少，安安稳稳。
如果长命百岁，最后总共能领300多万，IRR突破4%。
一直有钱拿，收益还真不错。
增额寿1号的领钱方式比较灵活：
一方面，可以模仿年金险那样领法，一直领到84岁。
84岁后呢？不好意思，您的余额不足……
如果你只为了养老，又有信心长寿，买增额寿就不如买年金险。
但增额寿的厉害之处在于，它不仅能养老，还能“花式用钱”。
比如梅子，她设想18年后，孩子该上大学了。
她不忍心让孩子吃苦，想多给点生活费，就每年取个3万做补贴。
退休后，她想用十年去周游世界，今年出国游，明年国内游。
资金嘛，除了自己的退休金，还可以从增额寿里取钱。
这只是初步计划，以后有其他需要也随时能领钱。
领多少？自己定！
如果不领了，就放账户里继续增值，最后还能给孩子留将近200万。
除了梅子的方案A和方案B，增额寿还可以有方案CDEFG……
这就是为什么有人不为4%所动，偏偏选择3.5%。
年金险收益惊人，不过只能定期定量取钱，就很适合养老。
增额寿收益弱一点点，但可以满足你的多种需要，想用钱就用得着。
我们不是机器人，无法设计好未来的生活程序，最好能有一个灵活的小金库。
不过萝卜青菜各有所爱，这两种产品都有市场，说明大家都需要它们。
关键是看清楚你自己的需求，把需求结合收益一起来看，准没错。
04
秋阳小总结
复利3.5%，确实是一大亮点，绝对秒杀银行存款/国债。
但是，只有极少数优质的增额寿，IRR能接近这个数。
IRR虽重要，但也别只看IRR，自己的需求才是第一方向。
另外，增额寿除了看收益，加减保限制、贷款利率也是要综合考虑的东西。
否则即使它价值连城，却很难用得上，那也白搭。
我们是小秋阳说保险，一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。