如果让你选，你会选择什么理财方式呢？
可能会有小伙伴会选择国债，毕竟有国家背书，收益还算可以。
但是，谁都知道好，抢的人自然就多了，
大部分情况下，刚发出来不到1分钟就被抢光了...
如果是手头上资金比较多，没抢到的朋友就要在大额存单和增额终身寿险这两个之间选择....
那么，哪个更好呢？
奶爸今天就给大家研究一下，
如果你正好也感兴趣，不要错过！
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01
大额存单
大额存单是商业银行面向非金融机构投资人发行的、
以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类产品，属一般性存款。
我们知道，银行定期存款不同的额度，不同的年限利率都不同。
而且利率是动态变化的，每个月也都不一样。
大额存单也是同样的道理。
12月份四大银行中的工商银行，大额存单最高的利率是3年期，
能到2.65%，并不是非常高。
打开工商银行APP，搜索大额存单的实时收益，就能很直观的看到：
不难发现大额存单的投入门槛需要20万，而且1、2年期的产品，利率都不高；
3年期这样的相对长周期的产品，则比较难买。
而且，银行采用的是单利计息的方式，
所以如果在假设利率完全不变化的情况下，想要收益最大化，
需要每隔一个周期，就把到期的本金和利息取出来，再立马存进去。
举个例子：
买到了3年期，2.65%的大额存单，存20万到里面，连续存10次，来看一下收益：
到第30年，本金加上利息，一共可以达到35.9万。
02
增额终身寿险
接下来，我们再来看一下增额终身寿险的情况：
可能不是很直观，放一起对比一下：
增额终身寿前几年的现金价值比较低，甚至会低于所交保费，
但第10年开始，收益反超大额存单，多了1620元。
等到第26年的时候，增额寿实现“已交保费”翻倍，比大额存单多了7.18万多；
到了第30年的时候，就有10.8万多的差距！
而且，需要注意的是，这还是大额存单最理想的状态下的本息和。
目前，大额存单利率已经基本降至3.0%以下了，
按照目前利率下行的总趋势，大额存单产品的利率依旧会持续下降。
因此，大额存单如果实操起来，长期收益会比测算得更低。
而增额寿则可以在投保时就终身锁定利率，现金价值也是清清楚楚写在合同里面。
合同里面现价是多少，到手就能拿到多少，也不需要存取来回地折腾，一直放里面、躺着赚钱就行了。
不过，如果看中前几年的灵活性，大额存单的优势还是比增额终身寿大的，
3、5年后要是有急用不想存了，就拿出来使用；
而增额寿前几年的现金价值比较低，如果在此期间取出来，就会有亏损。
可以通过减保的方式，灵活提取适用。
或者也可以通过保单贷款的方式，盘活保单现金价值。
所以最后我们可以得到一个结论，那就是：
短期3-5年内的存款，大额存单更合适。
长期理财规划，增额终身寿险更合适。
以及，如果手头当下的钱不多，增额寿也是比大额存单更好的选择。
03
值得入手的优质增额终身寿
奶爸直接给大家整理了目前几款各方面表现都不错的产品，考虑中长期理财的朋友可以直接参考：
1、如果是看重收益，首选康乾5号·瑞祥人生或增多多5号
还是以30岁男性，趸交20万的例子来看，增多多5号在40-60岁的收益均高于其余几款产品。
60岁的时候，保单价值达到47.2万，IRR收益率高达2.904%，
是5款里首个突破2.9%的产品，可以说非常不错。
康乾5号·瑞祥人生则是在70-90岁后来居上，在70岁的时候现金价值达到64.9万多，
IRR达到2.990%，后续无限接近3.0%的封顶线，可谓是让其他产品“望尘莫及”。
2、如果看重回本速度，首选康乾5号·瑞祥人生或鑫享未来2号
鑫享未来2号虽然收益情况没有其他产品那么好，但前期现金价值的增速也很快，
在保单第4年现金价值就已经超过了已交保费。
康乾5号·瑞祥人生这款产品不仅收益高，回本速度还非常快，
在保单第5年就已经超过已交保费了。
如果担心在投保5/6年会因为急需用钱而退保/减保，可以侧重考虑这两款产品。
最后，工薪人群想要起投门槛低的产品，可以考虑康乾5号·瑞祥人生和金玉满堂3.0；
老年人群、对养老社区感兴趣的朋友可以考虑一下鑫享未来2.0。
04
奶爸总结
总而言之，大额存单和增额终身寿险哪个好，并没有统一答案，要看具体的需求。
若是短期有资金需求，可以考虑大额存单；而想要资金长期稳定增值，可以考虑增额终身寿险。
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