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2022.12.15广东
我粗略估计了下，从年初到现在，停售的增额类产品有几十款，
增多多、利多多、守护神2.0、颐悦无忧、金盈卫、金满意足臻享版（金玉满堂）、金满意足青春版（益利多1.0）、益利多2.0……
那些曾经你叫得上名的产品，都成了过往云烟。
甚至金满意足2号，大白都还没来得及写完测评，就收到了下架消息，只能按下不表。
现金价值第一梯队的产品基本已经告别市场！
明显感觉到，在投资市场不景气的今天，要维持一个确定的长期的保单利益，越来越难了。
之前是4.025%年金停售，然后又降低增额寿的收益率，监管的动作其实非常明显，就是防止利差损风险。
增额寿由来已久，这两年为什么突然爆火？
因为在利率下行时代，它是为数不多普通人也能拥有的，跨周期的、稳定的资产配置产品！
保费门槛低，几千块就可以入手，锁定终身的保障，非常友好。
在更多好产品离场之前，我抓紧帮大家筛选出来4款目前在售的高性价产品，一起来看看：
这四款产品，和已经下架的益利多比起来，现价差距有多大呢？
我们以30岁H先生为例，看看它们各自的表现。
每年交10万，交5年，现金价值如下：
可以看出，四款在售产品中：
前期现金价值跑得最快的是：山海关虎啸版，
保单第5年现金价值就超过总保费，并且已经有28270元的收益，
长期来看现金价值最高的是：乐享年年，
虽然对比已经下架的益利多，乐享年年在90岁前的保单利益，还是逊色了一点，但后期现价反超，非常优秀。
在利率持续走低的大环境里，还能维持这样长期稳健的利益，已属不易。
四款产品各有亮点，针对不同需求，应该都可以找到适合自己的，接下来就挨个看下吧。
1.乐享年年
乐享年年有两大亮点：
1.可附加投保人豁免责任
5年交，年交10万的H先生为孩子投保乐享年年，附加投保人保费豁免责任；
保单年度第3年，H先生不幸罹患合同约定的重疾，可以豁免未交保费。
不过需要注意的是，豁免后保单不可再申请减保，且申请豁免对健康要求比较严格。
80岁时，H先生的保单现金价值依然是259万。
2.可关联金银花万能账户
乐享年年可以关联万能账户，名字叫金银花，保底利率3%，
前五年领取，会按照一定的比例收取费用，从第六年开始不再收取。
每个保单年度累计领取的金额，不得超过已交保险费的20%，灵活性差了点。
如果是看重保单利益，乐享年年是很优秀的，
但若是看重万能账户，下文会推荐领取更加灵活，领取条件更宽松的产品。
不过，需要注意一点，乐享年年是一款“增额终身护理险”。
要知道，目前市场主流的增额类产品，可以分为两种，
①一类是人寿保险公司承保的增额寿产品；
②还有一类是健康险公司推出的增额护理险。
同样主打现金价值增长，但是把寿险换成了符合健康险定位的长期护理险。
这两类产品，区别就在外壳马甲上，
增额寿的保障外壳是被保险人的寿命，即身故/全残，包括疾病和意外。
而增额护理险的保障是疾病身故和失能护理保障，对于意外一般是赔现金价值。
像乐享年年，属于这种终身护理险范畴，多了长期护理的责任，但是少了意外身故保障。
如果不幸失能了，满足条件之后，可以补充一部分医疗看护的费用。
但若在保单封闭期内意外身故，就只能退回现金价值了，有可能造成损失。
先别慌，问题不大。
一个对冲风险的简单方法——配上意外险。
意外险很便宜，每年不到300块就能买到100万意外身故保额，
即便出险，退回乐享年年现价的同时，也能享有百万意外保障。
2.金满意足多多版
弘康金满意足（多多版），也就是金玉满堂2.0，投保门槛比较低：
最低保费为5000元，超出部分为1000元的整数倍。支持隔代投保，实现隔代的资产传承，或者财产隔离。
相比其他同类产品，有两大突出优势：
①支持停售前加保，减保限制少
目前市面上的增额寿，主要有这5种减保规则：
而金满意足多多版，就属于第一种较宽松的减保规则：
保单从生效之日起的第15个月开始允许减保，减少金额100起，1的倍数。
减保后，领取后的现金价值扣除未还款项不低于500元就行，不限频率和次数。
而且官微就能直接线上操作，还是蛮方便的。
至于它的加保，因为产品下架后就无法加保了，所以大家还是不要有过高期待，有预算，尽量一步到位。
②保单贷款利率低
保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，属于急需用钱时的一种应急手段。
弘康这款产品贷款利率目前非常低，为4.5%，
也是可以通过官方公众号操作的。
贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。一个贷款周期一般最长为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。
保单贷款最快当天就能到账，慢的话也只要2-3天，而且还不上征信。
3.星盈家两全
与其他增额产品不同的是，
星盈家两全满足条件，可以对接星堡养老社区的旅居权和长居权。
比如旅居入住权，犹豫期后即可申请入住，不限次数、不限年龄，只要保单有效就行。
长居入住权，可享受1次，需要达到退休年龄才可入住。
如果自己有长居保证入住权：可以带配偶一起享受。（即一人有权益，配偶也能一起入住）
值得一提的是，星堡里面医疗养老设施都很“适老化”，如：
（注：以上增值服务由复星保德信合作的第三方机构提供，具体门槛详询保险咨询顾问）
4.山海关虎啸版
有两大优势：
1.前期现价增速快
第5个保单年度，现金价值就已经超过总保费，退保无损失，中短期资金流动性更高。
2.可关联创新型万能账户
之前山海关虎啸版总保费要达到50万，目前开门红期间（10月15日-12月31日24时），只需要达到30万总保费，就可以关联保底3%的创新型万能账户，
支持申请无限追加，但是也需要经保司审核同意后才能追加成功。
山海关创新型万能账户条款
政策随时会有变动，未来市场利率如果持续下行，保司很可能会关停追加通道，或者限制追加金额。
个人认为，这款产品更加适合手头有一大笔闲置资金，想要立马享受万能账户当前高结算利率的朋友，比如，
手头有100万资金，山海关虎啸版（趸交30万）+万能账户（趸交70万）。
另外，这个创新型账户有2个优势：
①手续费返还
追加费用1%，保单第5年末开始返还1%，相当于0；保单第5年之后再追加，固定每年年末返。
领取费前5年分别为：3%，1%，1%，1%，1%，之后为0。
②没有20%领取额度限制
这在市面相当少见。
当市场不景气时，可以有至少3%的保底利率；
当环境转好，投资机会稳妥的时候，可以调取资金，赚取更高的收益。
不过，需要注意的是，这个万能账户限制每月追加或领取一次，个人觉得影响不大。
今天推荐的4款产品各有特色，总结一下，
最后，温馨提醒下大家：
利率调整这事，只会一次比一次低，一定要保持敏感度，市场反馈往往比政策要延后3-12个月，
就好比，去年底几乎所有保险从业者都在说：
2022年1月1日起，资管新规正式落地，理财产品告别刚兑，买银行理财不再保本了。
然而，等到自己持有的R2级理财产品亏损，从心理上大家都还是接受不了。
毕竟过去这么多年，“R2级=保本保收益”，这个概念已经形成思维定式，其实一切都已经悄然改变了。
今天盘点的这几个产品，月底之前也可能会下架，
往后的新品增额终身寿，可预见利益基本也都有往下走的趋势。
不要一次次错过，再拍大腿后悔自己为什么没上车。
如果想要看下自己适合哪一款，或者想要测算利益，可以留言问我。