保险并不是商店中的商品，不是你有钱想买就可以买到的，有时候即使你有再多的钱也有可能被保险公司拒于门外。为什么？因为很多保险公司手上都会有一张“黑名单”，在承保和理赔时，如果你“上榜”就会被拒。因此，保险要趁早买，越早越好！
据保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。
保险公司通用拒保人群
1.患乙肝买保险遭加费
乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，乙肝会损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位。
因此，乙肝患者在投保时要如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。
2.体重过重还要加费
排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。
保险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。
当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。
血脂高，会有发展成高血压、糖尿病等危险，可能会导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司会有可能赔本的。为了公平，保险公司的态度是：轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。
保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了，到时候你想买保险都无从买起。
据数据显示，肝功能异常居加费排行榜的第4位，因此肝功是保险体检必检项目，主要通过验血检测ALT、AST、GGT这3项指标，如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了。如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。
5.血压太高遭拒保
人到中年时，不少人会患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。
6.血尿也要加费
血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。因此保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
7.查出糖尿病，保单无法复效
平均大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了；有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。
吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。另外，吸烟是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍。
现在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。
9.酗酒身亡保险公司拒赔
保险公司一般把这项列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。
10.乳腺有包块，买保险有除外
乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。
购买香港重疾险存在“体检”这一门槛，“体检不合格，保单被拒”很多内陆人士尤其担心这一块。我们购买寿险或者健康险是有条件的，不是任何人想购买就能购买的。凡是申请要购买保险寿险产品及健康险产品都要进行体检，属于健康体的投保人才有资格购买各家保险寿险及健康险。
香港保险公司对于体检这一块是怎么要求的？体检出现问题，我们又会面临什么样的情况？
什么情况下会被要求体检
需要体检的消费者，一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。
1.保额超过一定数目的保单
如果客户投保超过了保公司的体检保额，那么客户则必须接受体检。当然，体检保额也是不定的。比如在香港，由于人均寿命和生活水平较高，那么香港保险公司的体检保额，较之内陆保险公司，则会高一些，因为其承担的风险相对要低一些。因此，内陆客户赴港投保，免于体检的投保额度也会比内陆要高。
2.存在疾病史
如果客户有过往的疾病历史，通常也免不了体检。在客户投保时，都会有”健康告知“，其中涉及到很多过往病史调查。如果客户过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查客户的身体情况。
3.随机抽查
如果上述两种情况都不存，那么客户也不一定能免于体检，因为保险公司还会根据一定的比例，随机抽查客户进行体检。
体检出状况怎么破
如果体检结果不符合相应标准和要求，投保客户也会遇到多种情况，这也得根据体检的身体情况而定。其中，最严重的就是被保险公司直接拒保。
加费：就是在正常保费基础上递加一定的费用核保通过；
除外：是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保；
拒保：是最严重的情况，就是保险公司不接受保单投保申请。
温馨提示：保险合同订立的基础是最高诚信，与健康有关的重大事实都要申报，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。
保险越早买越好
保险买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。而且年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买60万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，不通过的可能性很大。
因此，面对这样一份“黑名单”，最稳妥的办法就是早点买保险，在疾病或者意外到来之前，把保险买好，只有防范于未然，才能从容面对风险。